財務心理學家布拉德．克隆茨（Brad Klontz）近來寫了一本有趣的書《進化致富本能的金錢猛獁象》，他說，談到「錢」，很多人類大腦其實還處於石器時代，沒有比40萬年前獵捕猛獁象的祖先進化多少。研究證明，人類天生不具有適當處理金錢的能力，這套DNA在家族代代相傳，形成了我們的「金錢腳本」，用以解釋為什麼儲蓄或不超支如此困難。
這個論點是否過於片面，或許需要更多的論證；但從某個角度來說，卻也能說明某些人對於金錢管理存在根深柢固的困難。由台灣金融研訓院企劃的「2024年台灣金融生活調查」，今年首度導入焦點訪談，我們與世新大學合作，邀請財務脆弱族群進行訪談，當中就提到了幾項NG行為，包括追逐快錢投資、為了賺點數而以（信用）卡養卡、金融知識理解難、保險規劃不足及依賴高度借貸等，而且讓外界難以想像的是，財脆族群不見得是我們印象裡年收入比較低的人，在訪談中也有竹科工程師為追求快錢而跟銀行借了數百萬元，最後以慘賠收場。
從「金錢腳本」的觀點來看，這些外在行為都反映內心對於金錢的不安和知識理解的不足；比如以追逐快錢投資來說，訪談的成員就認為既有的投資管道累積速度太慢，要「脫貧」就是需投入他們認為可以掙快錢的方法，例如投入虛擬貨幣買賣、股票當沖等，但卻忽略背後的高風險；而在此理財光譜的另一面，反而是因為害怕賠錢而不敢投資。
這些反映財務脆弱族群的心態與行為，是我們金融教育接下去要努力的目標；所幸，近年在各界共同努力下，高度財務脆弱族群的比率從2022年的20%降到2.6%；而自認是輕度財務脆弱族群的比率，則從近50%提升至78%，雖然自認財務安全者比率也有減少，但整體來說，認為自己財務健康的比率有往上提升的趨勢。
國人財務越來越健康是好事，但回到本文一開始提到的「金錢腳本」，只要仍有人對於金融是不理解、害怕，從而表現出金錢管理上的NG行為，就是我們金融教育仍待觸及之處，這需要更多金融機構、教育機構和政府機關一起攜手合作。
另外，《台灣銀行家》經過多年努力，也獲得權威財經媒體道瓊（Dow Jones）肯定，納入其旗下國際財金媒體平台「Factiva」成員，未來只要是Factiva的會員，皆可閱覽到本刊文章，一併向所有過去跟現在的同仁、作者致謝。
