建立包容性更大的普惠金融

財務脆弱群體被忽視的聲音

財務脆弱性影響著許多不同背景和處境的人們。財務脆弱不僅是經濟數據或財務指標的體現，更深層地涉及到個人的生活經驗、社會支持系統以及所處的經濟和社會環境。

多數研究對於財務脆弱群體在金融方面的表面問題有諸多描述，包括缺乏緊急預備金概念、儲蓄與消費習慣不當、缺乏穩定收入、金融商品了解不足、金融工具使用有限、財務規劃概念缺失。然而這些表面之下，究竟牽涉到哪些心理與行為模式的特異，形塑出我們看到金融痛點與處境，是正在轉型普惠金融的台灣社會所要深入傾聽的聲音。

對財務脆弱者觀察為本調查重點

2024年金融生活調查的專題重點，即為對財務脆弱者的深度心理與行為模式觀察。透過深度訪談，了解財務脆弱群體的具體情境與生活挑戰，剖析其風險行為模式背後的多樣性與深層結構性因素，並探討這些因素之間的交互作用。藉由此分析，我們希望以同理心了解其財務觀念與行為，以更全面掌握其財務選擇的背景與影響。

此次訪談由世新大學社會心理系執行，藉由焦點團體訪談，37位來自不同背景的受訪者心聲，堆疊成百萬字的訪談原稿，再藉由語言大數據的初步分析與專家判斷整理，勾勒出財脆者的心理反映與行為模式。

財脆者借貸是財脆者共同的痛

「我們家基本上也是都跟親友借。」受訪者在面對緊急需求時，主要依靠向親友借錢，而非運用自身儲蓄或正式金融機構。他提到：「我向親戚借貸，若是朋友的話，就稍微多一點。到目前為止，沒還的總共有3、40萬」。也有許多受訪者提到透過地下金融體系：「我沒有每個月固定收入，銀行不理我，所以就去找貸款顧問公司幫忙，只是利息跟手續費就超高，很慘啊。」

進一步追問，財務脆弱群體傾向依賴非正規借貸的主要原因有二：首先是信用條件不佳，無法使用正式金融服務。部分受訪者表示，正式金融機構的審核程序繁瑣且對收入證明要求嚴苛，致使他們無法符合申請資格。信用條件不佳成為主要阻礙，不僅加深他們對正式金融機構的挫敗感，還進一步固化仰賴親友借貸的行為模式，導致負面循環。其次，對金融產品與服務缺乏了解，信任不足，而應對金融機構的徵信過程，往往使受訪者感到挫折對其失去信心，更難有耐心利用金融機構的融資。

貧窮世襲的危機

另一位非典型就業的受訪者，描述了其收入的極端波動：「我是大概平均3個月才會有一次收入，也就是說，可能我會有2個月沒有成交，然後到第3個月成交這樣的頻率，收入最好的時候有7位數，但也常常是零。」這種不穩定性影響著受訪者的生活品質，也削弱儲蓄和投資能力，進一步降低財務安全感。

進一步深訪，發現財脆者收入不穩定的成因不少，例如職業特性缺乏穩定的薪資保障、生活階段處於待業或剛畢業階段，也有子女需要養育的受訪者，因家庭開支龐大，面臨更大財務壓力。此外，當租屋或房貸占了收入的絕大部分，且家中僅依靠伴侶或單一收入來源的家庭，在收入中斷或波動時更易陷入經濟困境。此時，往往不得不依賴借貸維持生計，進一步增加債務負擔，而過多的負債壓力將削弱突發情況下的應對能力，也阻礙長期發展與子女教育的投資機會，導致陷入貧困世襲的循環。

過度消費的癮 加重高利息負擔

不論是比較心態的影響或純粹缺乏收支意識，過度消費的現象普遍存在財脆者之中。一位受訪者回憶：「剛出社會的時候，那時⋯⋯各家推信用卡都非常猛烈，所以⋯⋯我也變成卡奴，已到了要去談協商⋯⋯那個地步。」另一位年輕的受訪者雖然出社會幾年，但尚未開始償還學貸，對借款態度較為輕率。他提到：「我對於借錢這個觀念的想法，嗯⋯⋯可能是之前有看過錢的那種循環吧？⋯⋯借錢這件事情，並不是一件（大不了）⋯⋯」

有些受訪者特別依賴信用卡和手機APP，因為覺得自己用「很聰明省事」的記帳方式來控制支出。他提到：「就是因為有銀行可以幫我做紀錄，因此我就不用再額外紀錄，它紀錄也比我自己準確。」但記帳，真的只是記帳，面對帳單爆表，受訪者也沒有因此而拿出行動控制，往往動用方便的循環利息來因應。尤其債務增加時，更多專注於解決眼前的開支問題，難以進行資產增值或長期規劃，且容易在資金周轉壓力下未充分理解金融產品訊息，做出錯誤決策。

快錢投資vs遠離金融的拉扯

一般社會印象中，財脆者（也就是投資小白），好像對投資都會採取衝動、追求快錢，聽信耳語輕易投入不了解的新型態金融商品。訪談的結果也的確有一半是如此，但也發現，另一半受訪者對投資卻抱持非常保留態度，甚至錢只放活存：「因為我對金融不了解，覺得我搞不好，買了就被套牢了，對不對，哈哈，然後就一直虧⋯⋯我每天看到一直被套牢，可能也會覺得很煩，會影響到我正常的生活。」此外，也有受訪者對金融商品的不夠透明、很難了解表達不滿：「曾購買儲蓄險和人情保單，但真正要用都用不到⋯⋯以後都不買了。」對於金融，一些抱有不切實際的憧憬，一路衝衝衝，小賺大賠；但也有一半是因為對金融知識不足、沒有自信，導致他們徹底遠離金融，靠著微薄的工作收入，難以累積資產。

傾聽聲音才能對症下藥

焦點訪談帶我們一窺財務脆弱群體的痛點，揭示了他們在金融行為、資源限制和結構性挑戰中的困境。這些問題表面上是個體的選擇，實則深受社會結構與經濟體制的影響，進一步強化了弱勢群體的財務困境與階層固化。

透過傾聽這群體的聲音，我們看到了他們的困惑與努力，理解了每一個選擇背後的無奈。這一層對其生活經驗的質化探討，是期望捕捉隱藏在素養調查數據背後的聲音與細節，讓我們更全面地理解財務脆弱群體的挑戰與需求，並從這些痛點中，對症下藥，梳理出更簡便且包容的金融服務、更穩定且多元的就業機會、更全面且公平的社會保障體系，以及更廣泛的財務教育普及。

唯有傾聽，才能真正洞悉；唯有共感，才能跨越壁壘。下一步的課題，就是如何以實質的支持與有效的行動，回應這些金融弱勢的聲音，共同打造一個更具包容性與希望的未來。（本為作者為台灣金融研訓院全民金融教育處處長）