金融共好 共創金融美好

109.11台灣銀行家第131期黃崇哲

年創立40週年的台灣金融研訓院,公布了我國第一份《台灣金融生活調查》報告,作為對台灣金融社會的生日賀禮。

藉由22,000多份的問卷結果,這份報告詳細刻劃出台灣人在收支、儲蓄、借貸、保險等金融生活中的各項面貌。有別於主計總處的家庭收支調查或其他相關統計,這份金融生活調查尤其聚焦於國人金融生活弱點的發掘,期望調查結果能夠引導金融功能進一步發揮,讓財務情況脆弱者有機會改善生活期待,共享金融幸福。

如同國際發展趨勢一般,貧富落差的擴大與中產階級的消失,已經成為台灣金融社會中的一大挑戰。本次調查結果顯示,台灣人的儲蓄與借貸狀況,確實存在兩極化的雙峰現象:一方面,有3成的民眾,儲蓄與投資非常豐厚充足;然卻另有3成民眾,僅有低於5萬元,甚或沒有任何儲蓄。尤其令人憂心的,已有約16%民眾自覺到生活收支已經是有點困難或非常困難,更有近2成民眾無法在1週內籌到10萬元來因應緊急事故,這些人一旦遭受意外衝擊時,將僅能依賴地下借貸來作為支應。顯示出在貧富落差擴大的金融平行世界中,台灣需要協助的金融弱勢,已經不只是政府社會福利定義下的約3%低收入戶與中低收入戶而已,還包括月光、青貧以及許許多多仍在收支平衡線上辛苦拚搏的台灣民眾。

這份報告採用了澳洲作為國際比較的基準,相較之下,國人在金融服務中的借貸資源不足、保險保障覆蓋相對不全面,以及金融素養上對金融商品了解程度低落,可說是台灣金融風險抵抗力的主要弱點。因此,除了應持續強化國人對金融商品的認知教育外,更重要的,就是強化金融弱勢者在適當的政策配合下,得以更自信且更廣泛地運用金融產業所提供的服務。

而這正是我國普惠金融政策可以努力的方向,不同於傳統財富管理所服務的對象,未來若能針對金融弱勢民眾,透過教育、融資協助與諮詢輔導等機制多管齊下,讓金融機構提供更多元的金融服務,相信更能讓金融服務的光芒與溫暖照拂更多族群。正如黃天牧主委所倡議,以「信託2.0」、微型保險等金融服務的轉型提升,來體現普惠金融的意義與價值,讓金融弱勢者有機會逐步改善財務情況,強化未來面對經濟金融風險的抵抗能力,避免貧富差距的持續擴大,這應是各級政府在追求社會穩定發展上,需要重視且研提具體政策關注的重要施政課題。

長久以來,我們已把「小康」當成中產階級的同義詞,而對於金融業者來說,擁有龐大比率中產階級更是產業永固發展的根基。一旦中產階級消失,將再難尋覓足堪信任且數量龐大的小康借款人來支撐整個金融體系,更可能讓社會陷於動盪之中。因此,本於ESG態度開展社會關懷,將是金融業在這個多變時代必要承擔起的關鍵作為。追求美好的金融社會,讓「有」的人,可以跟「還沒有」的人,透過金融機構提供的各式金融服務串起這美好的連結。經由這次調查,我們知道了台灣金融生態系的多元活力,也發現仍有許多值得努力的空間,期待金融同業一起,讓金融共好,共同創造金融的美好。

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