包容性金融商品築起安全網

打破金融藩籬！

面對貧富差距日益擴大，富者越富的當下，如何讓金融服務不只是有錢人的專利，也能為弱勢民眾建構最起碼的安全防護網，滿足其基本需求，已受到政府高度重視。2024年金融生活調查指出，至少二大有待突破的障礙：其中個人財力有限、收入證明不足，導致貸款下不來，以及保險規劃不足，是兩大亟待突破的障礙。

AI驅動金融革新 模型破解貸款難題

而銀行在消金業務面對財務較弱勢的客戶時，如何協助解決客戶的需求？特別是在客戶薪資收入的衡量方面，除了用所謂的固定月薪去衡量之外，有沒有哪些變通的方式？這點，玉山銀行研發出「Proxy Income財力評估模型」，來突破這些困難。

金管會主委彭金隆於2024年7月即提出金融科技發展的五大重點，包括擴大容錯空間、鼓勵合作創新、探索金融科技機會、支持純網路金融及全面引導金融科技進步，尤其彭主委推出「輕量沙盒」的金融創新概念，而玉山銀行即成為「先行者」，向金管會提出申請，並獲金管會在2024年8月批准，讓玉山銀行於信貸業務範疇上，啟動Proxy Income財力評估模型試辦。

令外界矚目之處在於，該模型如何協助「信用小白」們突破向銀行申請貸款的困難。玉山銀行主管對此說明，Proxy Income財力評估模型由玉山銀行運用於無擔保信貸業務，並且能突破現行規定之下，無擔保額度受到月收入（DBR）22倍的限制，因為拿不出薪資證明作為申請主要文件的障礙。

玉山銀主管坦言，許多受雇者由於無法取得正式的薪轉文件，導致許多信用小白通常為金融相對弱勢民眾，無法獲得銀行服務，也阻礙普惠金融的推展，這些沒有固定薪資證明的，有不少是開個人工作室或文創工作者。

金融創新讓弱勢族群不再被遺忘

為此，玉山銀行利用大數據和AI技術建構了這一財力評估模型，以實現金融創新，幫助金融弱勢群體，並於固定月薪的制式文件外，提供一個可信的替代方案。在技術上，玉山銀最大的亮點，在於使用大數據整理各產業及職務薪資水平的資訊，透過主計處薪情平台並運用自然語言分析技術來比對數據，初步統計各產業與職務的薪資來代替傳統的薪資證明文件。

對於月收入評估，玉山還有別的模型，亦採用K-means演算法和LightGBM決策樹模型來評估月收入，並透過網路爬蟲進行數據驗證。玉山銀主管舉例，例如不同行業的「技術員」職稱在薪資上會有所不同，玉山銀借助爬蟲技術，核實例如「製造業技術員」的月收入數據，以確認其是否與財力模型推算的結果相符，在此同時，玉山銀主管也強調，為了避免該模型出來的結果，違反現行的22倍規定，因此，玉山銀另外也輔以謹慎的風險管理，降低違反DBR規定的22倍風險。

為了能讓民眾不因為制式的收入證明格式障礙，導致向銀行申請房貸下不來，玉山銀行也有一套特別的房貸申貸機制。玉山銀會對借款人進行全面且客觀的授信條件評估，確保每位顧客使用一致性的評估標準。

轉帳紀錄也可佐證申貸

另為衡量顧客每月收入情形，玉山銀同樣採取多元化的收入認列方式，除傳統的薪轉存摺外，顧客可提供個人所得清單、報稅證明及租金收入等證明文件，針對變動薪資或領現客群，亦可提供每月收入的現金存款或轉帳的存摺紀錄作為收入來源佐證。

對於非固定收入客群，中信銀也放寬客戶自行提供資料的認定。對此中信銀主管進而指出，客戶還可以授權中信銀，直接調查勞保、所得清單，免去自行準備相關文件上的麻煩，亦可以避免資料外洩。在投保單位投保金額、所得清單上各類所得均可以認定，此外對於民眾持有各類存款、保險、基金、股票等相關資產亦可進行評估，提高可以借貸的金額。

讓客戶不用找貸款代辦

特別是針對沒有固定收入的客群，中信銀也有相關應變作法，讓借款人不用找貸款顧問公司，中信銀也提醒，找代辦，一來收取高額手續費外，二來增加個人資料外洩風險，對此已要求銀行的貸款專員，協助客戶舉證相關收入事證，給予個案核定，例如UberEat等外送平台業者，就可以用每週帳單明細進行其收入的評估。

而銀行在提供弱勢族群的金融服務上，有些還會集結同一集團的慈善基金會之力來協助。如中信銀就表示，中信慈善基金會2011年起推動對弱勢家庭的「信扶專案」，就有整合中信銀行、台灣人壽、中小企業信用保證基金及顧問團隊的多方資源，提供完善的貸款金流、信用保證、創業保險、創業輔導等服務內容。

中信銀主管進而說明，上述的合作架構，一方面依照受扶助家庭實際需求量身訂作，不僅提供急難紓困或微型創業貸款，更免費提供個人化財務改善計畫、創業輔導，幫助根本解決財務問題的能力，而且教育其改變使用金錢的行為模式與態度，協助他們自立以達到脫貧目標，開辦至今，累計輔導與撥款已破億元，且有助減少政府對失業人口的補助、創業輔導相關支出，為受扶助家庭創造收入。

透過微型保險 擴大金融包容性

對於弱勢族群普遍有保險規劃不足的問題，中信銀行和玉山銀行對弱勢族群提供的保險產品服務，都以微型保險及小額終老保險為主。對於較弱勢的族群，中信銀認為，目前以小額終老保險和微型保險最能滿足基本需求，小額終老保險是因應我國人口老化與少子化趨勢，為普及高齡者基本保險保障而推動的保險商品，其終身壽險可提供被保險人身故或完全失能時的保障，保障期間為終身，並可附加一年期傷害保險附約，增加因意外傷害事故所致死亡或失能的保障。

中信銀、玉山銀行都分析，微型保險可提供經濟弱勢與特定族群，因應意外風險的基本壽險、失能及傷害醫療等保障，其特色為低保費、保障內容簡單易懂且投保流程簡便，中信銀表示，目前的作法是透過同一金控集團的台壽保，提供關於小額終老保險及微型保險補足保障缺口。除了透過分行專人協助進行保險規劃之外，中信銀還開放線上投保小額終老保險和微型保險。玉山銀分析，因應人口老化與少子化趨勢，小額終老保單應運而生，其優勢包括商品內容簡單易懂，保費較其他同類型壽險低廉，原則上免體檢，友善高齡、有身體狀況的民眾，目前，每一被保人以4張、累計保額90萬元為限，可提供被保險人身故或完全失能時的保障，且保障期間為終身。

除了小額終老保險商品內容以簡單易懂為原則，中信銀亦觀察到，該保險的特色是承保年齡放寬、保費較便宜、核保較寬鬆，尤其適合預算有限又需要基本壽險保障的民眾，因此普及性高，並以「台灣人壽珍傳愛小額終身壽險」為例，像商品承保年齡寬，原則上免體檢，0至84歲皆可投保，滿足各年齡層基本保險保障需求，最高可享90萬壽險保障，能幫助弱勢民眾透過低保費來規劃終身保障。

中信銀對微型保險指出，例如「台灣人壽大愛微型傷害保險」，低保費即有最高50萬壽險保障。玉山銀則分析，目前市面上所見的微型傷害保險，保額都以50萬元為限，另外，微型傷害醫療保險的保險金額則以3萬元為限，當發生急難變故時，保險金可發揮救急的功能，以分擔經濟支出壓力及強化保障。

為了擴大受惠民眾，中信銀還會和社團法人合作，以捐贈保費方式，擴大微型保險的照護對象與範圍，保障弱勢或特定身分者不致因意外發生死亡或殘廢等事故，使生活陷入困境。

放寬小額投資 讓弱勢享平等金融服務

有關投資商品方面，玉山銀行則認為，可透過放寬基金、債券這類小額投資的門檻，來協助經濟弱勢族群也有機會透過投資來改善收入，如數位通路基金定期定額申購手續費及信託管理費0元優惠，像玉山銀亦已調降基金定期定額最低申購金額至1,000元，就是希望以更低的金額門檻、較低的投資負擔幫助財力有限的民眾，也有更多投資機會。此外，現在還有海外債券小額投資，玉山銀行遴選信用評等達到3A的海外債券並降低投資門檻，推出40檔小額債券，讓投資人可以用小額資金參與全球債市，包含最低面額1,000美元起的美國政府公債等，讓債券投資不再只是有錢人的專利。（本文作者為長期關注金融領域的現任資深媒體人）