24小時的金融理財管家

想像你忙碌了一天，打開銀行App想要快速查看餘額或轉帳，結果不但沒有感到放鬆，反而覺得很挫折，困惑的選單讓你懷疑自己是否需要金融學位才能支付費用。我們都經歷過，盯著手機感覺越來越挫折，不明白為什麼管理自己金錢這樣基本的事，竟會這麼麻煩。

但事情正悄悄改變。如果你的金融應用程式不再像是在迷宮中摸索，而更像在和一位總能給你可靠財務建議的朋友聊天，那會怎麼樣？更棒的是，「那個人」總是能夠準確地知道你需要聽到什麼、記住你的目標，並在你必須做出艱難的財務決策時，給你足夠的訊息來支持你。這不是小說或電影上的情節，這樣的事情正在上演。

隨著AI技術飛速發展，金融科技領域正迎來一場革命性的變革。從生成式AI，如ChatGPT的崛起，到能夠自主理解、思考並行動的代理式AI（Agentic AI），AI技術正在從被動工具轉變為主動決策者。這種轉變不再只是癡心妄想，由於人工智慧、大語言模型、深度學習與區塊鏈等科技技術的精彩融合，科技終於可以幫助傳統金融業擺脫其陳舊、複雜的外衣，勇敢邁入一個以客戶為本的新時代。

代理式AI的發展歷程，從生成式AI到代理式AI，生成式AI的出現標誌著AI技術的一個轉折點。以OpenAI的ChatGPT為代表，這類AI系統基於大語言模型，能夠理解自然語言並生成類似人類的文本。在金融領域，生成式AI被用於生成財報分析、客戶服務對話和市場報告等。然而，其功能主要局限於被動回應和內容生成，仍缺乏自主行動的能力。

代理式AI是當前AI技術發展的下一個重要里程碑。與傳統生成式AI不同，代理式AI不僅能理解和生成內容，還能根據環境和目標自主制定行動計畫並執行。在金融科技領域，這種技術正掀起一場悄無聲息的革命。

真正個人化的財務建議，是指根據個別狀況和需求量身定製，而金融科技的超個性化不僅僅是把你的名字寫在電子郵件上或更改儀表板主題，而是一項更深層的技術，它能深入了解你的金融DNA：消費習慣、儲蓄風格、投資傾向、風險偏好，甚至是那些讓你的理財行為獨一無二、讓你與眾不同的細微怪癖。在某些情況下，這些系統比你自己更了解你的理財傾向。

代理式AI還能深入挖掘，分析行為、趨勢、市場情緒，甚至宏觀經濟訊號。人類顧問需要數週甚至數月才能完成的工作，現在人工智慧只需幾秒鐘就能消化。結果如何？你的財務體驗彷彿是由一位相識10年之人精心打造的，並且精準、快速且有效，因為數據不會說謊，人工智慧也不會休息。

接著想像一下，你的銀行應用程式注意到你因為在工作壓力大的幾週當中，在咖啡和午餐上超支了，它不會拿著帳單指著你追問，而是會冷靜地採取小額儲蓄投資策略，在你消費的同時也幫你存一點錢去投資，以平衡那些「犒勞自己」的日子。再想像一下，你的投資平台會與你的睡眠追蹤器、工作日曆，甚至社群媒體上的心情同步，等著在你精神狀態最佳的時候提醒你，讓你做出明智的投資決策。這才是超個人化理財，而它已經存在，並且正在發揮作用。

奇蹟就在此，當你的理財應用程式感覺更像是一名私人顧問，而非被動的工具時，一切都會改變。客戶會感到被重視、被尊重，並被賦予權力。對於那些能夠提供此類科技的金融業而言，這會轉化為極高的信任度、忠誠度、參與度以及自然的有機成長。因為在大多數金融服務仍然冷冰冰、交易性十足的世界裡，那些真正與用戶建立聯繫的金融服務才能勝出。

國外的研究表明，到2025年，人工智慧驅動的個人化理財建議將為超過35%的消費者提供更強大的支持，讓那些從未想過自己能負擔得起專業個人理財顧問的人們，也能輕鬆獲得複雜的投資理財規劃服務。幾年前，人們難以想像如何實現金融專業知識的普及，如今金融服務正在往徹底改變人們累積財富、管理風險和實現財務夢想的道路前進。

在財富管理領域中，機器人理財正是代理式AI的早期應用之一。機器人理財的概念起源於2008年金融危機後，旨在為投資者提供低成本、高效率的投資管理服務。英國Revolut公司是一家總部位於英國倫敦的金融科技公司，公司創立初期，目的在解決傳統銀行服務中高昂的換匯費用和繁瑣的跨境金融交易問題，成立幾年後，於2024年7月獲得了英國的銀行牌照，提供更多銀行服務。該公司是人工智慧驅動個人化金融領域的典範。

Revolut的應用程式不僅能處理交易，還能從每一次互動中學習，提供日益精準的預算洞察、自動化儲蓄策略，以及適應不斷變化的生活環境投資建議。在系統後台，區塊鏈技術為其支付基礎設施提供支援，使其能夠以遠低於傳統銀行的成本實現即時的國際轉帳，同時保持銀行等級的安全性。Revolut在提供個人儲蓄的作法也同樣出色，他們把財務責任遊戲化，用戶達成儲蓄目標即可獲得積分，並藉由人工智慧生成的洞察，幫助他們做出更明智的財務決策，而不會感到被說教或評判。與傳統銀行客戶相比，Revolut的平均用戶儲蓄額高出23%，投資頻率高出18%。

美國摩根大通銀行的區塊鏈計畫，則代表企業級金融轉型。他們的JPMCoin和基於區塊鏈的支付系統，每天處理數十億美元的交易，將結算時間從幾天縮短到幾秒鐘，同時將成本降低高達75%。但真正的創新是他們如何利用區塊鏈創造前所未有的全新金融產品。例如，他們的供應鏈融資解決方案利用區塊鏈創建不可竄改的貨物運輸和付款記錄，從而減少欺詐，並即時為企業釋放營運資金。這不僅關乎速度和成本，更關乎創造全新的商業模式：金融科技正在利用人工智慧和區塊鏈提供去中心化金融（De Fi）解決方案，使接收服務不足的人群能夠獲得貸款、保險和投資產品，從而彌合金融包容性方面的巨大差距。

早期的平台，如美國知名的Better ment和Wealth front兩家機器人理財代表公司，主要依賴被動投資策略，通過ETF自動構建和管理投資組合，實現簡單的自動化投資。隨著機器學習和自然語言處理技術的發展，機器人理財開始具備更強的數據分析和預測能力，提供個性化的投資建議，展現出代理式AI的自主性特徵。

以Betterment為例，該平台利用代理式AI技術，根據投資者的風險偏好和目標，自動構建和管理投資組合，並實時分析市場數據調整策略。這種自動化服務提高了投資效率，降低了管理費用，增強了客戶投資體驗。Wealthfront則通過代理式AI提供稅務優化服務，進一步提升投資回報。這些平台的成功顯示了機器人理財在提高效率和客戶滿意度方面的作用，其市場規模的快速增長也證明了其潛力。機器人理財從簡單的自動化工具演變為具備自主決策能力的代理式AI，體現了代理式AI的技術升級。華爾街的金融機構正抓住這一機遇，將代理式AI融入核心業務，推動產業生態的深刻變革。

未來的金融將變得超級個人化，這些趨勢對於每天都在理財、為目標儲蓄或為未來投資的百姓來說，這一切又意味著什麼？很快地，人們的金融App工具將不再像缺乏人性化的冰冷機器。相反，它們將成為值得信賴的顧問，能夠預測您的需求，保護您的資產，並引導投資人做出更明智的財務決策。

代理式AI的出現能夠創造金融機構與客戶的雙贏，對金融機構來說不僅是一門好生意，也是金錢的未來，更是建立一個更公平、更便利、更有效率的金融體系基礎，達成普惠金融，更好地服務每個人。（作者為阿爾發證券投顧董事長）