金融科技蓬勃發展，帶動金融服務創新，觀摩全球監理沙盒內的新創業者之技術與業務內容，能夠幫助我們了解金融科技的重要趨勢。金融科技的迅速發展為金融服務帶來新樣貌、新體驗以及新商業模式，然而業者在創新金融服務時，可能面臨極大的不確定性，包括不能確定創新的金融服務是否符合現行法規要求，因而造成在法令遵循的風險與成本增加；另一方面，政府在鼓勵金融科技創新之際，亦須考量業者可能面對現行法規的阻礙或困難。基於上述背景，金融監理沙盒的觀念與政策應運而起，意旨在一個風險規模可控管的環境下，金融業者、新創業者可以在沙盒中測試創新產品、
現在傳統金融機構的價值，在於追上科技創新的前提下，能夠發揮更強的金融美好功能，並幫助年輕人有尊嚴地工作與有策略的投資理財，掌握自我財富永續成長，這種價值區隔，將是未來金融機構感動年輕世代投資者的關鍵。從大趨勢來看，美國10年來散戶交易量占比成長了1倍，大投資時代正在來臨。但其中最受矚目的結構性變化，就是年輕世代――亦即千禧世代（1981至1996年間出生）及其之後的Z世代（1996年後出生），正快速成為市場的焦點。在英國與美國，擁有投資的Z世代和千禧一代的比例，在1年內分別增加20%與16%〔圖1〕，增幅是嬰兒潮世
雖然Z世代才剛開始工作賺錢，卻是未來10至15年消費與投資主要生力軍，這群人樂於小額投資，為草創階段的新創公司提供資金，換取未來股權的一小部分。若公司日後營運蒸蒸日上，這筆小額創投將可為天使投資新手帶來可觀收益。低利率、游資豐等利多因素，推升投資熱潮，讓Z世代開始認真思考如何學習投資、參與資本市場交易。這群年輕世代逐漸意識到資本的重要性，也發覺勤奮工作不再是財富成長的唯一方式，倒不如將同等努力和智慧投入到支配程度更高、擁有更多上漲空間的資本市場。此外，美國法規鬆綁、科技發展和商業模式創新，也降低Z世代小資族投資門檻
近年在主管機關宣導及政策推動下，大眾越來越有投資理財的概念，尤其是定期定額、盤中零股新制等交易制度的推動，讓小額投資人有更多機會參與資本市場投資及利得，對於台股參與注入新活水。財務獨立與好好退休這兩件事情，儼然成為重要的人生課題，尤其青壯年族群財力提升後更具憂患意識，一掃過去台股是高齡人的主力，現在年輕人也希望透過正確的投資理財早日為自己累積退休資本，其中投資股票就是一個很好的選擇；尤其近年在主管機關宣導及政策推動下，大眾越來越有投資理財的概念，尤其是定期定額、盤中零股新制等交易制度的推動，讓小額投資人有更多機會參
低薪、高房價、職場環境惡劣等壓力續增，讓時下年輕人競相投入台股或ETF等投資管道。學習投資理財管道五花八門，唯有不投機、勤做功課，才能將投資知識化為自己的養分。俗話說「年輕就是本錢」，在投資的路途上，這句話就是年輕投資人最強的利器，年輕人投入在市場的時間相對長，越早學會投資，對自己越有利。此外，近年來低薪、高房價、職場環境惡劣等壓力續增，讓時下的年輕人認為，要像父母那一代安穩當上班族直到退休的模式已不合時宜，「學會投資」是不可或缺的技能，於是越來越多年輕人與小資族投入股票或ETF、期貨、加密貨幣等風險性資產。投資成
年輕世代跟著網路一起成長，甚至習慣透過電腦、手機尋求財務建議，各金融機構應趁勢推出針對年輕族群規劃的相關產品，協助年輕人理財，更快速累積「第一桶金」。金融機構嗅到年輕世代量能爆發的趨勢，不像過去積極籠絡資深理財族，如今也漸漸轉向擁抱新世代，紛紛對年輕一輩投出橄欖枝，藉由Fin Tech崛起，讓過去需要大筆資金的理財投資，門檻大幅降低，現在只要有小小金額就能藉由存款、投資等方式幫助年輕人盡速達成財務夢想。考慮年輕世代主要跟著網路一起成長，年齡約在20至35歲的千禧世代習慣上偏好透過電腦、手機尋求財務建議，因此各金融機
「時代在走，數位轉型要有，頂尖人才當然也得要有數位力！」為了迎接FinTech浪潮數位轉型，各大行庫資訊人員的需求大提升，希望一般職員也具有數位資訊的基礎，在後疫情時代搶得機會，一舉彎道超車成功！過去2年，疫情加速了企業數位轉型的腳步，在此浪潮下，企業所需的人才核心能力也有了明顯變化，不只是新徵人才需要「數位力」，既有人才也需要「轉型」或「升級」，對於企業能否渡過轉型關卡、體質轉骨成功，是一大關鍵。若企業能針對數位人才的培養與招募有明確的策略，在後疫情時代更有機會彎道超車！通路業務、資訊、數位徵才最多新年剛開始，但
本文內容謹代表個人意見，與服務單位無關，如有錯誤亦概由作者負責。央行為何應該關注房價波動央行為什麼應該關注房價波動？本文的目的就是想釐清這個問題，使央行在因應房價波動的角色上，有更清楚的定位。我們會說明房價持續上漲不僅會威脅金融穩定，也有導致資源誤置以致降低總要素生產力（TFP），以及加劇財富分配惡化之虞。由於寬鬆貨幣政策（低利率）是造成房價上漲的主因之一，央行積極因應房價的大幅波動，不僅有助維持金融穩定，也是負起相對應的責任，緩和寬鬆貨幣政策對於經濟生產力與財富分配的負面效應。最後，我們強調央行應思考並用貨幣與總
疫情影響下，不僅加速遠距辦公和數位教學普及化，也凸顯教育培訓機構提供服務數位化的挑戰，除了內容面和規劃面轉型外，更靈活運用線上直播會議或影音串流服務平台，搭配多樣化教學軟體與互動工具，皆讓學習模式與時俱進。金融科技該如何實際落實？關鍵就在於金融科技人才。有鑑於此，2021台北金融科技論壇特別規劃一場金融科技人才發展座談會，同時邀請臺灣企銀、永豐銀行、星展銀行、LINEBank，分別以公股銀行、民營銀行、外商銀行、純網銀等多元面向觀點，一同深入探討未來金融科技人才的需求、發展與挑戰。廣納數據好手 創造力不容忽視座談主
本文內容謹代表個人意見，與服務單位無關，如有錯誤亦概由作者負責。央行穩定房市具正當性央行積極因應房價的大幅波動，不僅有助維持金融穩定，也是負起相對應的責任，緩和寬鬆貨幣政策對於經濟生產力與財富分配的負面效應，且需盡早進行政策評估，及時採取行動，避免負面效應擴大。由於寬鬆貨幣政策是房價上漲的主因之一，央行積極因應房價大幅波動，可降低寬鬆貨幣政策的負面影響：威脅金融穩定、導致資源誤置與加劇財富分配不均。寬鬆貨幣帶來負面影響威脅金融穩定促進金融穩定是我國央行的法定職責之一，然而「金融穩定」一詞意義模糊而且指涉廣泛，不易以
好企業能吸引好人才，而好國家同樣也能吸引優秀國際人才，台灣金融研訓院致力延攬國際金融人才，除了Matthew Fulco、David Stinson，近期再聘吳文蔚、Alicia García Herrero，為台灣金融業國際化發展貢獻心力。幫金融業引進更國際化趨勢課程的台灣金融研訓院，不僅期望能培訓出更多具國際觀的金融從業人員，自身也聘雇不少國際好手來擔任顧問，目前金研院除了有2位來自於美國的Matthew Fulco、David Stinson作為特聘外籍研究員，海外部門也有來自法國外貿銀行亞太首
全世界的新創、大企業都在擁抱數位轉型潮流，金融業也不例外，AWS台灣暨香港總經理王定愷認為，金融業似乎應該思考藉由上雲來將自己的優勢快速打向海外市場，走出一個國際新視野。「在新經濟的世界裡，地球是平的，但是在疫情影響下，地球變得更平了。」疫情加速了企業數位轉型的速度，對企業內部來說，應設法在零接觸的情況下維持正常運作；對外，持續保持優良的使用者體驗，才能加強客戶黏著度。而在這樣的新時代，金融業似乎應該思考藉由上雲來將自己的優勢快速打向海外市場，走出一個國際新視野。新經濟企業利用新技術崛起「我們常說，上錯了雲就出不了
金融機構身處多重競爭的產業局勢，不只純網銀來搶市，還有開放銀行需要跨界整合，又遇上COVID-19蔓延，唯有加速數位轉型才能打破僵局。而金融上雲的彈性與可擴展服務，將成為創造敏捷性的重要因素。過去大家談了很多金融業的數位轉型，而COVID-19爆發後，大量消費者都轉往線上交易，瞬間爆量的多元化交易型態卻碰到網站卡爆，這對金融業是難以忍受的痛點，想要「數位加速」卻心有餘而力不足，現在有不少金融業考慮將前、中、後台都轉上雲，究竟能迸出什麼樣的火花，相當值得期待。國際金融業者使用上雲的需求正逐步增加，大多是運用雲端的高彈
金管會自2019年年底開放金融上雲端，但因主管機關相關規範嚴謹，希望將可能風險降至最低，對銀行來說，針對金融上雲端的考量因素眾多，有些尚在評估階段，但有些則積極轉上雲，因金融上雲端有三高，「高彈性、高擴張性、高資料量分析」，並期望從中挖掘出新商機。金管會在2019年年底已宣布開放金融業者上雲，也就是修改「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」，增列雲端服務，但在監督、稽核等方面都有相當明確的規範，對於使用雲端服務將作業委託至境外者，更需要檢具相關文件向主管機關申請核准始得辦理。管理辦法含八大重點而「金融機
隨元宇宙熱度竄升，虛擬通貨作為DeFi核心價值，討論度居高不下，銀行業應用區塊鏈技術，可望增強現有金融業服務，自中心化金融走向去中心化金融，翻轉現有銀行業營運模式，帶來效率與創新商機。臉書執行長祖克柏（Mark Zuckerberg）10月拋出一項5年徵才萬人計畫，將招兵買馬用以打造模糊實體和數位界線的「元宇宙」（Metaverse），「元宇宙」這個詞彙瞬間席捲全球，外界普遍認為，加密貨幣將扮演元宇宙間不可或缺的要角。金融業或支付業亦漸漸嗅聞元宇宙商機，如萬事達卡（Master Card）10月甫宣布攜泰國、澳洲、
元宇宙議題發燒，在虛擬世界中將衍生大量金融服務，包含交易、借貸和保險等，預期去中心化金融將成為支持的重要底層建構。金融業若能掌握DeFi潛力，超前部署並加以應用，可將危機變為新契機。2014年，當紐約監管機構正在探索管理比特幣的方法時，華爾街擔心，若監理機構監管加密貨幣，將會使其合法化，可能威脅到金融業。那年達沃斯世界經濟論壇上，摩根大通（JP Morgan Chase）的執行長傑米戴蒙（Jamie Dimon）稱，加密貨幣是一種「可怕的」價值儲存手段，同時也被用於非法目的，一時間，金融業呼籲加強管制，甚至禁用的呼
我於3年前出任英國國際貿易部駐亞太地區貿易公使，在初期造訪台灣時，深受熱情的民眾、美味的食物，以及快速起飛的科技實力感動。在那之後，台灣應對COVID-19疫情的堅強實力、繁榮的經濟，以及在全球高科技供應鏈中所扮演的重要角色，贏得了亞太與全球各國的共同喝采。英國新任貿易政策部長茉丹特（Penny Mordaunt）於今年10月共同主持台英經貿對話會議（UK-Taiwan trade talks），提到英國與台灣在貿易與投資的關係越來越緊密，2020年雙方貿易總額達到80億美元，英國也是在台投資最多的歐洲國家之一。現
澳洲的企業、政府、民眾皆樂於擁抱科技，也很早就開始使用金融科技。全國有800多家金融科技公司，堪稱走在全球前端。本文統整經濟學家Edmund Tang以及每年安永事務所做的《澳洲金融科技普查》，可一窺澳洲在金融科技的發展。澳洲的金融科技在全球排名上表現亮眼。全球研究分析公司Findexable的資料顯示，該國目前全球排名第6，亞太地區排名第2（資料來源：2021Global Fintech Rankings, Findexable，時間：2021年7月）。好幾個澳洲城市的表現都極為突出，雪梨目前是全球第11大金融科
聯合國報告示警，氣候變遷帶來的極端災難未來可能不斷發生。氣候變遷議題是重要金融決策的首要考量，唯有永續金融能降低主流經濟活動對外部環境產生的負面效應，協助主流經濟轉型為綠色經濟。人類經濟活動帶來各種環境損害，讓近年來各界加強ESG（環境、社會、公司治理）的意識抬頭。新冠肺炎爆發至今，更多人意識到，以永續的生產與生活方式與地球共存，建立具體而微的綠色金融標準，是落實永續金融的關鍵所在，也能幫助人類勇敢挺過後疫情時代的種種挑戰。為關注此議題，台灣金融研訓院特別舉辦一場「綠色金融領袖圓桌論壇―ESG潮流下商機、挑戰與轉型
開放銀行改變金融服務業生態與樣貌，卻也帶來資安風險與威脅，因此，金融機構內稽內控更顯重要。唯有確實保護消費者權益，預防金融犯罪，並成為企業內ESG大使，推動永續金融發展，強化金融韌性，才能協同客戶共同邁向永續未來。銀行公會委託台灣金融研訓院執行之「金融檢查與稽核研修班」，由中華民國銀行公會理事長呂桔誠、金管會副主委蕭翠玲開場致詞，並探討開放銀行、資安風險、數位科技、氣候變遷，以及環境、社會和企業治理（ESG）等議題。蕭翠玲期許研修班學員肩負起金融機構內稽內控第三道防線之職責，保護消費者權益，預防金融犯罪，並成為企業
在動盪不安的時局中，我們更需正向思考創新領域，找出產業的差異性、增長影響力與穩固的國際關係，以減緩對生產供應鏈產生的干擾，減少了市場的不安定性。近年來因為美中關係緊張紛擾而導致全球化效益遞減，隨之而來的2020新冠病毒恐懼蔓延，進一步對生產供應鏈產生嚴重干擾，加深了市場的不安定性。從這重重的全球挑戰中，筆者回想到30年前的電影《修女也瘋狂》，演員琥碧戈柏飾演的毫無信仰女歌手偽裝成修女躲避黑幫追殺時，意外擔任唱詩班教練一職，將陷入困境與缺乏協調性的唱詩班轉變成令人耳目一新的搖滾福音，街上的叛逆青年因此被吸引進教堂，不
DeFi可說是近來加密貨幣領域最熱門的關鍵字之一，也是在公有區塊鏈上，開發出來的金融應用程式。相較於傳統金融服務，DeFi有透明靈活的特性；但隨著DeFi的進展，也會不斷出現法律與監管議題的新挑戰，不可不慎。去中心化金融（Decentralized Finance, DeFi）問世迄今時日尚短，目前恐怕還找不到精確的定義。比較籠統的說法，是泛指所有在區塊鏈上執行的金融服務。這些金融服務包括存貸、保險、資產交易等，且隨時間展延而種類越趨多元，共同特點是：理論上不存在交易雙方之外的第三方角色，一切服務流程都憑藉電腦程式
國際監理機構努力改變銀行對加密貨幣的看法，認為這些資產可積極推動金融機構進入創新和效率的新時代。新加坡甚至將加密貨幣納入一般金融商品監理，打造區塊鏈與Web 3.0的世界中心，希望在2030年加密貨幣經濟成真時做好準備。世界各國政府對於是否承認加密貨幣，以及其監理措施寬嚴各有不同。有的擔心加密貨幣可能對金融系統管控造成威脅，如中國人民銀行為防止加密貨幣炒作和洗錢，於今年9月宣布所有加密貨幣的金融交易皆屬非法，將嚴加取締。但美國及新加坡則將加密貨幣納入一般金融商品監理。事實上，國際監理機構也正努力改變銀行對加密貨幣的
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