隨著數位金融和行動支付發展步調越來越快，在金融體系裡，跨機構間互聯互通、良性競合至為重要，而另一個眾所矚目的焦點，在於如何透過標準的訂定、平台的建立，使各方合作更事半功倍，財金資訊股份有限公司（簡稱財金公司）就在這股金融科技發展的浪潮中，扮演著一個接一個的平台重角，從發展QR Code共通支付標準的Taiwan QR Code（簡稱TWQR），到由電子機構、金融機構共同加入TWQR轉帳、稅費、購物服務的行動支付生態系，及協助主管機關共同打詐，成立「約定轉入帳號灰名單通報平台」來強化國內銀行防詐機制，乃至於近來政府要推動數位券，也由財金公司擔任平台，由此更顯見財金公司在政府的重要金融政策推動上，已多方擔起重責大任。
在財金公司近20年、推動多項重要基礎工程背後最為重要的靈魂人物──財金公司董事長林國良，在接受本刊專訪時，深入分享了財金公司在推動多項平台時，希望能達到的重要目標。
其中，林國良認為推出「QR Code共通支付標準」TWQR，是推動「非現金支付」相當重要的里程碑。在他看來，進入數位時代，「由於支付跟所有行為都有關聯，所以生活數位化，支付不可能不數位化！」同時，無現金社會的願景需要更長的時間來改變個人使用的習慣才能達成。
他也分析這幾十年來，財金公司雖然早在1987年起就陸續推出跨行轉帳、匯款等服務，但消費金融方面，國內長期以信用卡為大宗，發展較為成熟，銀行也較願意付出成本來建置相關通路。
林國良對此接著分析，因此，信用卡等非現金支付雖發展得早，但可能無法讓多數的小規模營業人來運用，「完成真正的普惠！」這時，因為網路的發展，加上QR Code的技術日漸成熟，因此運用QR Code支付的時機已然來臨，可說是非現金支付的一大變革，尤其早期消費者購物刷卡或去ATM提款，都是由銀行提供機器設備，而進入QR Code支付時代，則是小店家本身提供掃碼立牌，不再非得使用pos機（早期pos機費用還高達1萬多元），而這也代表小商家使用非現金支付的成本已大幅下降。
TWQR突破非現金支付瓶頸
林國良認為，QR Code出現對於非現金支付的最大意義，在於能讓普羅大眾尤其是小額支付者，都能得到使用「非現金支付」的機會。目前消費者於大型商店之交易金額較高，都很習慣使用信用卡付款，但在很多小型商家、市場或攤販，卻礙於手續費成本而無法受理信用卡支付，此時就需要有信用卡之外的其他支付方式。另一方面，若從消費者角度來看，有些小孩、學生、老人沒有信用卡，又或者有些人即使有申辦資格，但不願意用信用卡來消費，都必須為他們另闢非現金支付的途徑。
除了對小規模店家、消費者有幫助，林國良接著提醒，不要忘了QR Code支付的問世，對中小型銀行開發新客戶、切入消金領域也大有幫助。林國良分析，信用卡市場版圖，經歷激烈的市場競爭之後，國內前幾大消金銀行已搶占大部分市場，也使很多銀行跨不進去，大型店家或連鎖店總是前幾大消金銀行的特約商店，如今透過QR Code，也可使小規模銀行快速導入非現金支付的方式來服務客戶，補足先前因為受限於信用卡市場競爭而無力切入新客源的窘境。
因此在林國良看來，上述從銀行、消費者，以及小規模營業人等各方面，都有導入QR Code服務的必要性；但此時若各自努力、各自發展，亦即各用各的QR Code，規模就不易做大，因為，除了設備成本降低之外，也需要透過規模經濟，才能更有效的下降營運成本，完美銜接，林國良進而指出，此時就需要TWQR扮演共通規格及互通橋樑的角色。
泛公股銀行爭取年輕客層
在推動TWQR的策略上，財金公司先從銀行著手，尤其是公股銀行，林國良分析，一來公股銀行政策配合度高，二來公股銀行自身也感受到必須更積極參與消金的服務，由於先前信用卡市場多被民營大行攻占，所以要透過TWQR爭取新藍海商機，尤其TWQR不僅可適用銀行帳戶、信用卡，現在也包含電支帳戶。
林國良分析，公股銀行也透過TWQR的推動，積極爭取年輕客層。因為客戶倘若習慣用這家銀行的行動支付服務來消費，就更能使該銀行掌握客戶的金流，客層也會因此年輕化，而且隨著世代移轉，消金客戶不但蓬勃成長，甚至在養成對特定銀行的黏著度之後，還可能轉成企金客戶，一方面是從小建立的信賴感，二來是等到要創業時，這種信賴感更重要，自然優先選擇從小往來的銀行。
林國良進而指出，繼公股銀行紛紛加入之後，他形容的「普惠金融的最後一哩路」，就是基層金融，包括農漁會信用部、信合社對偏鄉、在地的影響力更大；在他看來，正由於和在地民眾的連結關係深，當農漁會、信合社加入後，TWQR更能深入普惠大眾及台灣的每個角落。
此外，全體電支機構也已經加入TWQR，林國良認為，銀行與電支機構互聯互通之後，才能把整塊拼圖拼起來，且隨著電支進來，在QR Code的時代，更能展現各種支付情境的無限可能，並且顯現QR Code支付不必侷限於傳統設備的優勢，因為設備就在消費者手上，使個人可在店家、消費者之間任意轉換角色，例如，上網拍賣也可用TWQR來收款；此外，商家如果要掃碼消費者的QR Code，也可用商店的iPad等行動裝置來取代傳統掃碼槍。
林國良也相信，很多場景會更推陳出新，例如在餐廳用餐，現在除了已用QR Code直接進行桌邊點餐，未來將可進化到直接透過QR Code進行桌邊付款；另外，農民要銷售水果等農產品，也可直接透過LINE或臉書等媒介，傳送自己的TWQR收款專用碼來供別人掃碼付款。而且QR Code交易都有記錄，所以記帳非常清楚，也能讓店主放心。
林國良也分析，QR Code之所以比起信用卡更能發揮「普惠金融」的效果，也與費率問題有關。國外店家普遍能接受高費率，所以信用卡非常普及，而在台灣，例如強勢通路僅能接受極低廉費率，有時會使收單銀行做一筆等於就虧一筆，而使通路推展更為不易。
參與者互通互利也共享
對於財金公司出面搭建各類共通平台，林國良形容，這是一個「渠到水成」的過程：「要先把基礎設施做好」，環境建置好了，金流自然完善，每個參與者各自努力於自己強項，例如，TWQR的推出，善於比喻的林國良指出，就好比高速公路建好了，初期流量還不大，車子還不多，大家就要讓更多樣性的車子上來使用這個高速公路，進而改善交通運輸的整體環境。
在這個過程中，各個參與者互聯互通、互利共享、各自分工，例如有些銀行找小眾客戶，有些找都市或偏鄉，或特定區域、或族群，有些則鎖定特定行業，如菜市場就是很特殊的場域，讓銀行能更了解這些中小企業、微型企業的金流，也因而願意合作後續的放款等企金業務；林國良還舉例，以前銀行經理訪客，最常注意的就是有多少貨車進出，同樣的，消金也一樣，當小店主受理客人用TWQR付款之後，銀行從交易紀錄也能清楚知道小店主的金額進出、業績狀況，更能降低客戶管理風險，而小店主導入電子支付，在市場上也更有競爭力。
TWQR的下一階段，就是進軍交通場域，未來消費者可能直接以TWQR乘車碼過閘門、支付車資，由於交通費用通常在百元以內，例如捷運票最長程也不過100元，林國良認為，這顯示TWQR進入更「微型消費」的時代，也更深入民眾的日常生活。
談到財金公司最新使命，即建置數位券平台，林國良說明，這也是另一個「渠到水成」的重要工程，未來在該平台之上，透過TWQR的運用，可用錢也可用券，消費者下載APP之後，既可進行一般付款，也可選擇拿券來抵消費。數位券平台最早源於全民普發現金6千元的觀察與啟發，無論是各部會的系統開發建置、資料整合及協作，或是金融體系的快速因應與配合，都是一大工程，有必要予以平台化、制度化，因此，數發部提出「機關資料傳輸韌性強化暨發放共用基礎平台建置計畫」，中央銀行則以CBDC（央行數位貨幣）階段性研究成果，督導財金公司建置「數位公共建設金流平台」與數發部計畫對接，協力推動數位公共建設，林國良指出，這就是數位券平台的緣起。
數位券平台 數位貨幣先行軍
央行總裁楊金龍曾不只一次對外表示，數位貨幣在發行之前，會先由數位券平台打頭陣。對於數位貨幣和數位券平台的關聯性，林國良說明，由於數位化的款券收付，和數位貨幣在技術上屬同類型，所以規劃TWQR通路也可應用於收受數位券，等整個基礎建設都完成後，無論將來是否發行CBDC，這套數位券平台系統透過TWQR，既能整合現行電子支付與電子券，也可以支援數位新台幣的應用。
另外，在數位券平台上，也可以做到數位券的「款券合一」。林國良預期可能的效果會是，消費者也許更想以電子券取代實體券，而比起廠商個別發禮券、優惠券，倒不如委由銀行來發，除了便利性之外，也更有信用保障，因為銀行本身多半已是禮券信託服務的提供者；而在數位券平台的基礎之下，發券機構預期也將更多元，未來數位券還有更多樣的類型及蓬勃發展空間。
林國良表示，以銀行或環境來看，渠到水成了，船就會越來越多元：「除了小船，也可有大船，只要水夠深、夠廣，多樣化就會發展出來！」在推動平台建置過程中，金融平台也要重新整合，把各項基礎建設的精華整合在一起，進而延伸發展：「把所有的渠道，看是否要挖得更深廣、支流是否多挖一些，讓渠道更完整且普及化！」這是林國良對財金公司作為平台重角的期許。
對於TWQR，林國良認為，目前的QR Code掃碼消費規模僅新台幣4千多億元，相較於金管會統計今年上半年國人非現金支付交易金額達4.1兆元，未來仍大有空間，他也再三強調，TWQR的出現，是為了強化現行電子支付環境不足之處：「是補足的概念，而不是競爭！」創造出消費者、店家、銀行、電支機構互利多贏的「行動支付生態圈」。
他並以更宏觀的角度說明，TWQR的出現，並不是要跟信用卡打對台，而是為了互補，讓各自有消費方式偏好的消費者各自歸位，都能選己所愛，讓整個支付能健全均衡的發展，不論大額、小額、微型的都各有發展空間，他相信金融機構會找到最適合的利基，消費者也會找到最適合自己的支付工具來使用。（本文作者為長期關注金融領域的現任資深媒體人）
