印度金融線上支付的彎道超車

普惠金融不是一種口號，是任何人或者任何企業都可以使用安全、方便、實惠的金融服務，並透過這些金融服務長期可達成更好的目標，只是社會的角落仍存在著財脆族群，而金融業者願不願意花心思或者方法來提升財脆族群的金融風險抵抗力，很值得探討。觀察到印度的Paytm、PhonePe等業者都是深入農村，就算是極小額存款戶，都一樣重視，推出各種優惠方案吸引存戶來存款或者投資，透過活動體驗增加在平台上交易的頻率和存款金額。為提高台灣民眾的金融風險抵抗力，政府或是數位金融業者可思考推出儲蓄金鼓勵方案，像是存款達到一定金額，加碼給予獎勵，不僅可讓用戶增加金融風險抵抗力，對社會安定也有幫助。

事實上，不只是移工族群或者是農村族群，只要支出超過收入，任何人都有可能變成財務脆弱者，這些財脆者受限於收入不穩定與對金融的有限認知，其在金融體系中處於明顯的弱勢地位，缺乏足夠的韌性以應對經濟壓力或突發事件。

此族群在遭遇生活困境時，特別需要資金來救急，卻可能因為信用不良，想去借貸卻遭銀行拒絕；而這一類的民眾若改從地下管道去借款，很可能賺來的錢都被高利息搾光，成為一個惡性循環。因此，政府若要推動普惠金融政策，金融機構不應該放棄極小額的儲戶或是信用不良的族群，政府也可以思考鼓勵金融產業研發適合財脆者強化儲蓄與抗風險的金融商品，就算是財務脆弱者，從極小額開始存款，積少也能成多，還是能逐步增加金融風險的抵抗力。

我們也可以來看看，其他國家有無類似幫助弱勢族群增加金融風險抵抗力的作法。以現在世界最多人口的國家――印度，人口數高達14.29億人，約有60%（約8.5億人）每天生活費不到3.1美元，約20%（即超過2.85億人）每天生活費更是不到2美元。在2015及2016年左右，印度政府先後推出「數位印度」及「廢鈔行動」政策後，當時有數百萬人花數週時間，在自動提款機前排隊兌換鈔票；但與此同時，也有越來越多印度人開始嘗試使用線上支付，一個月內，有一線上支付Paytm獲得大眾的喜愛，用戶數暴增，據悉已有超過3億個用戶。

事實上，印度是一個相當複雜的國家，36個聯邦省與自治區有不同的法規、也有非常多元的宗教信仰，因為Paytm用戶數越來越多，該平台所需支援的手機型號就越多、越廣；因此，Paytm從傳輸的介面、金額、密碼管理到交易模式，都需經過成千上萬次的設計及測試；現在，Paytm已可在印度提供11種語言，滿足所有聯邦省與自治區的不同法規，且能在千奇百怪的手機螢幕上運作，Paytm數位支付平台可能是全球最複雜的系統之一。

不只人口多，印度的貧富差距更是巨大。在註冊Paytm的用戶中，有上億個帳號，據悉帳戶存款平均不到1,000盧比（約新台幣380元），都是極小額交易的用戶。因此，Paytm總是不分貧富地給予所有用戶各種回饋，比如，贈送電影院折價券、火車票及公車票等許多免費或優惠的票券，甚至還會推出發送極小單位的黃金給用戶；使用種種招式，吸引更多新用戶，不僅讓Paytm業務飛速成長，也讓民眾能習慣用數位帳戶來進行金融服務。

例如Paytm推出Paytm Gold的APP，允許用戶在線上購買低至1盧比純金（黃金）的產品。它還推出了Paytm Payments Bank和「Inbox」，這是一個具有聊天及支付功能的消息平台。緊接著Paytm推出了兩款新的長期儲蓄的理財產品――Paytm Gold Savings Plan和Gold Gifting。讓資產少的民眾也有金融商品可以小額儲蓄及投資。

印度另一家線上支付平台PhonePe，也非常有意思，原本也是用便利的線上支付先吸引更多的用戶加入，之後則推出優惠活動和現金回饋獎勵等來增加用戶多多進行交易，從而促進更高的存款金額。另外還推出了稅務儲蓄基金，通過投資儲蓄計畫，只要努力儲蓄，就能幫客戶減輕稅負。

從這些案例中，我們可以發現幾個有趣的點，首先是數位金融APP服務的對象與服務的頻率，都可以跳脫銀行傳統櫃檯的思維，用一套APP就可以設計滿足不同的種族與不同金額存款戶，先用各種電子支付的行銷手法黏住用戶，讓客戶將資金集中於此APP並能頻繁使用。

接著就是看如何提高民眾對數位存款的興趣。這幾個APP特別深入農村，為農民們舉辦數位金融教育活動，讓他們了解數位存款的便利性及安全性。同時確保這些應用具有用戶友好的介面，並減少註冊和使用過程中的複雜性。在金融教育的活動中，可強調數位存款的安全性，提供完整的安全措施讓用戶安心使用。

最重要的就是，這些APP都有引入獎勵的計畫，提供現金回饋、折扣和其他誘人的獎勵，以提高使用頻率和用戶留存率。主要就是為了讓客戶能持續儲存資金，還設計出儲蓄金鼓勵方案，像是存款達到一定金額，加碼給予獎勵，不僅可以讓用戶增加金融抵抗力，也對社會安定有幫助。

在社群互動頻繁的年代，這些APP也非常鼓勵使用者分享他們的使用經驗，並提供平台讓其互相交流與了解數位存款的優勢，甚至是提供給用戶優惠回饋來吸引用戶的朋友一起加入。台灣的第三方支付以及數位金融業者為數眾多，而過往大多數的促銷獎勵都停留於支付方面的設計，若是也能為儲蓄設計更多獎勵措施，對財脆族群強化金融風險抵抗力，將有更正向的意義。