在美國舊金山的Waymo自駕計程車開放叫車2年後，中國武漢也開始有上千台「蘿蔔快跑」自駕計程車開始提供服務。同樣的，這兩項服務都遭到原有司機的強烈抗議，卻也象徵AI從人類手上又搶占了一個新工作領域。隨著AI計算能力的快速發展，未來一波波襲來的衝擊，正挑戰著我們對於AI普及後的社會想像。
因為，這些自駕計程車的上路代表了社會對於演算法信任問題的突破。畢竟，這些車輛不僅需要獲得乘客的信任，也需要讓其他司機和行人信服其演算法的安全性。在這個自駕計程車商業化的過程中，必須證明出自駕安全性不亞於人類司機，從而推動社會向未來城市模式的轉型。在這波浪潮中，金融業也跟進了自駕計程車的發展，保險龍頭瑞士再保險（Swiss Re）在分析各種碰撞數據後，與Waymo和百度（蘿蔔快跑的母公司）訂立了自駕計程車的保險合約，這些保險數據幫助了Waymo申請上路的程序。
這一轉變，從最初對人類的信任到對機器的信任，最終形成了一種獨立於人類的、對AI的系統性信任。延伸來看，就猶如人類也將從對醫療儀器的機器信任，進一步跨入依賴AI診斷、開藥，甚至開刀的時刻，指日可待。
信任的轉移將對金融行業產生深遠的影響。例如，ETF與機器人投資顧問的成功已經使許多人選擇信任演算法進行投資，而不是專業投資顧問。未來，隨著數位原住民一代成為經濟的主力，個人儲蓄、信貸交易，以及後台的審計工作等，都將在新的信任時代中被重新評估，以確定它們是否仍具有價值，是否仍需要依賴真人來完成各項工作。
然而，從自駕計程車的實踐中，我們也看到了AI的局限性，特別是在處理人性問題上。例如，畫面中有些AI車輛只按照演算法開車而互不相讓，形成路口僵局，或者是因為人類「豬隊友」──也就是不按章法開車的人類駕駛──拖累而發生事故。這都表示AI演算法仍然難以掌握開車道德相互禮讓，更無法察言觀色的認知出危險駕駛。這就像在金融服務上的AI缺乏同理心，也就不可能如同我們現在的優秀行員，在櫃檯對受到愛情詐騙的匯款戶苦口婆心，這種人性的掌握將是未來AI信任體系中最重要的瑰寶。
畢竟，服務的核心在於洞察人性，過分仰賴演算法和機器可能會讓我們忽略了初衷：豐富和美化人們的生活。無論虛擬世界多麼迷人，它都無法替代真實互動的溫度。
在我個人的Waymo體驗中，油門增減的順暢與舒適度過彎，讓我舒適地打起瞌睡，但事後回想，開著車的只是一個技術高超卻不懂開車倫理的程式而已，我不能跟他閒話家常，更不能向他請教舊金山的點點滴滴。反過來說，在程式的眼裡，我也許不是遊客，只是一個要送到目的地的包裹罷了。
根據海耶克的想法，只有讓私人可以發行貨幣，打破國家壟斷權力，才能促進貨幣市場自由化，並且透過競爭防止通貨膨脹，穩定幣或許是個起點。
2025年8月7至8日，遠在南美洲的我國友邦──巴拉圭銀行公會（ASOBAN）在首都亞松森舉辦首屆「巴拉圭銀行業年會」，廣邀國內外專家共同探討銀行業的創新趨勢，包括人工智慧在金融服務中的應用、支付系統的轉型以及傳統銀行與金融科技公司之間關係的演變等。台灣金融研訓院院長高一誠應邀出席並發表專題演講，分享台灣銀行業應用AI的實踐經驗與成果。高一誠指出，台灣目前超過9成的銀行已經導入AI技術，且有8成展開了生成式AI的應用試驗，同時特別分享了台灣銀行業共同組成防詐產業聯盟的合作模式，如何運用AI技術有效進行提前預警。高一誠強調，AI的目的不是取代人力，而是將人們從低效工作中解放出來，為年輕世代提供更具挑戰性的職務。隨著AI提高員工生產力，銀行業薪資有望提升，進一步增強與其他產業的競爭力，這也意味著銀行業的工作職能將被重新配置，為年輕員工創造新的發展機會。面對AI主導的新時代，銀行要有明確策略、投資基礎建設、培育人才、建立聯盟合作，並營造開放的創新文化，才能成功轉型。本次演講獲得當地各家媒體廣泛報導及迴響，除了讓巴拉圭銀行家們了解到台灣穩健的經濟與金融實力，也充分展現出台灣銀行業在人工智慧領域的領先實力。翻開台灣跟巴拉圭的歷史，自1957年建立正式邦交以來，兩國關係已延續超過67年，始終保持著異常緊密、如鋼鐵一般堅固的夥伴情誼。巴拉圭是台灣在南美洲唯一的正式邦交國，鐵桿盟誼的背後有賴於深厚的政治與經濟合作支撐。巴拉圭以農牧和再生能源為經濟支柱，而台灣是其重要的貿易夥伴，不僅是巴拉圭豬肉的最大出口市場，也是牛肉的第二大出口市場。此外，台灣長期提供發展援助，範圍涵蓋農業技術、畜牧防疫、公共衛生與人才培育，例如雙方於2018年合作創立的「臺灣–巴拉圭科技大學」，持續為這段堅實情誼注入新動能。近年南美洲部分國家出現高通膨、名目利率偏高或幣值不穩定的狀況，該地區匯率對外部衝擊敏感度亦高於全球平均。例如阿根廷在2023年通貨膨脹率高達211%，其貨幣曾一次性遭官方貶值逾50%；玻利維亞近期則因總統大選引發的全國性道路封鎖，加上政府減少燃油補貼導致今年6月起通貨膨脹率提高至24%；委內瑞拉和蘇利南近年也持續出現高通膨及貨幣大幅貶值的現象。金融方面，阿根廷的隔夜附買回利率（Overnight Repo Rate）在2023年一度高達126%，現約29%；而巴西的基準利率（Selic）近期也高達15%。相較周邊國家，巴拉圭的總體與貨幣環境較為穩定，該國央行自2024年以來把政策利率維持在6%，疫情後，通膨年增回穩到約4%的水準，整體金融條件相對穩定。巴拉圭整體銀行業呈現出「寬利差」的產業特徵，根據巴國央行統計，該國銀行產業2024年12月平均貸款年利率約為：商業貸款（>1年）11.62%、消費貸款（>1年）19.22%、信用卡14.41%；存款端則為活存1.05%、6至12個月定存6.94%、一年以上定存8.75%，反映出當地銀行以「利息收入」為主的商業模式，資料顯示該國銀行業淨利息收入占營運利潤比例平均為72.5%。由於巴拉圭銀行對淨利息收入依賴度高，市場常見以行銷檔期帶動的高額回饋，例如信用卡新卡首刷50%回饋等限時限額活動刺激辦卡與消費。過去，巴拉圭的銀行業監管體系尚不完善，曾發生少數由財務公司轉型而來的銀行，利用極高的存款利率吸引資金，卻因後續經營不善而倒閉，導致金融消費者對當地銀行存款安全產生疑慮。所幸，巴拉圭政府已注意到此問題，不僅加強了監管措施，也提高銀行設立的門檻，使整體金融環境有顯著改善。此外，由於外國銀行在巴拉圭經營業務面臨諸多限制，加上債務催收和處理流程耗時，這導致台灣的銀行鮮少涉足此地。儘管早年中國信託曾在此設立短暫分行，但之後便無其他國內銀行進駐。近期，阿根廷政府實施匯率自由化並減少補貼，導致國內物價飆漲。許多阿根廷消費者因此跨境到巴拉圭，以美元現金進行採購，這為巴拉圭帶來了大量現金流入，進而影響了當地匯率。然而，當地企業在接收這些美元現鈔時，常因鈔票污損而被銀行拒收。他們因此轉而依賴地下匯兌。儘管地下匯兌能確保資金順利到帳，卻伴隨著高額手續費。這一現象凸顯了巴拉圭正規金融體系的覆蓋率不足，部分金融需求仍得透過非正式的地下管道來滿足。巴拉圭目前共有18家銀行業者，雖然大部分屬於資產規模中等的傳統銀行，但亦不乏創新氛圍。其中，Ueno Bank純數位銀行，正以「24/7體驗中心＋App開戶＋自助終端機台（TED）＋視訊服務機台（ROT）」顛覆傳統服務模式。他們將傳統分行櫃檯替換為更輕量的「體驗中心」與智慧據點，強調「新創感」與「空間體驗」，室內設計標榜「受自然啟發」的清新與綠化空間、內設有協作/工作與交流空間、結合咖啡吧台服務，同時提供親子等候區、球迷觀賽區等。這些元素讓分行更像開放式的社群空間，而非傳統銀行大廳，在成立後快速成為年輕客戶的首選品牌，並連續榮獲Top of Mind、Fintech Americas等獎項。此次遠赴與台灣相距最遙遠的友邦，不僅展現出台灣銀行體系的穩健發展與人工智慧的成熟應用，更為雙方金融產業交流開啟了新的篇章。台灣金融研訓院規劃與巴拉圭當地機構簽署金融培訓及課程設計的合作備忘錄，後續將在金融議題、人才培育、科技應用等方面積極推動雙邊交流與合作。雖然未來仍有文化差異與市場環境等挑戰需要克服，但透過這一步的實質互動，雙方業界建立了寶貴的互信基礎，為台巴鐵桿情誼注入金融專業領域的新動能。（作者為台灣金融研訓院金融研究所助理研究員）
穩定幣正從加密世界走向主流金融。銀行應未雨綢繆，積極將威脅轉化為機會。
