學者盼新政府勇於修法 鏈結產業

搶進FinTech、設創新發展獨立單位

113.6台灣銀行家第174期撰文:蘇偉華

了下一個金融盛世早日到來,學界期待之餘提供建言給政府及民眾參考,其中,長期對台灣經濟社會觀察犀利的臺灣大學經濟系特聘教授林明仁,及耕耘金融科技場域許久的澳洲蒙納許大學法學院教授暨政治大學監理科技創新實驗室執行長臧正運,兩位從剖析總體經濟、對社會抱持普惠金融情懷,到直球對決式的鞭辟入裡,期待未來4年台灣在賴總統總舵手帶領下持續壯大!

臺大經濟系特聘教授 林明仁 打造第二座護國神山 金融科技取得優勢

台灣金融業如何成為第二座護國神山?賴總統提出幾大目標:成為亞洲資產管理中心、亞洲金融科技發展中心、永續金融的典範、推動普惠金融以安定社會、建置金融發展的資安。針對這些目標,向來快人快語的臺大經濟系特聘教授暨國科會科技辦公室副執行秘書林明仁直言,目前台灣要與新加坡、紐約、倫敦等金融中心競爭,並非易事,但透過金融科技,我們有機會取得關鍵優勢。

上個月歐盟才通過世界上第一部監管人工智慧的重要法律《AI Act》(人工智慧法),預計6月生效。而我們的國科會也正在推動AI基本法草案,由國家隊AI先指引後法律的原則,各單位先協調做法及原則,都是令人期待且與時俱進的改變。

林明仁指出,亞洲資產管理中心是我們可以期待的下一個階段,但在此之前,我們需要先確定亞洲金融科技發展中心的主管機關及其組織責任等。例如可以由政委直接領導,讓國科會、金管會、數發部等相關機構共同協調合作,類似政院Task Force(專案組)層級,先運作一段時間再進行優化,慢慢描繪出亞洲金融科技發展中心的內涵。去年底,金管會公布了我國金融業運用AI的6項核心原則,林明仁也鼓勵金融機構盡快實行,只有開始實施,才能發現問題並克服挑戰。緊接在後的沙盒實驗也是如此,先行建置才能了解運行中的風險和機會。

談到建置金融發展的資安,林明仁直言,這不僅需要強大的基礎建設,相對應的人才也必須逐一到位。國際競爭激烈,若不趁勢提高薪資福利,還是停留在過去微薄的出席費,恐難以吸引國際頂尖人才來台授課。台灣若想留住這些拔尖的專家,必須給予他們相對應的待遇和尊重。

普惠議題 強調年輕人金融素養與高齡守護

對於普惠金融安定社會的議題,長期關注女性勞動經濟和台灣高等教育反向重分配的林明仁特別有感。他直言,目前普惠金融有2件迫在眉睫的事情。首先是年輕人的金融素養,據美國研究顯示,窮人無法累積資產的主因是錯誤的借貸行為,導致本金未還清,利息已壓垮生活。

近來先買後付(Buy Now Pay Later, BNPL)業務在國內發展迅速,特別是針對無法申辦信用卡的小白族群。租賃公司提供車貸、手機貸、商品貸,使年輕人的新型態債務如滾雪球般擴大。林明仁坦言,政府機關應納管並進行不定期抽查,防止問題惡化。

其次是高齡者資產守護相關的金融科技。如今,高齡者被詐騙的案件層出不窮。這些長輩或許沒有上億資產,但積累一輩子的辛勞僅存數十萬或百萬元,也易成為詐團目標。台灣即將邁入超高齡化社會,若有公股銀行能站出來,擔任資產守護者的角色,並結合金融科技來協助這群高齡者,將能有效預防詐騙悲劇一再發生。這樣的舉措不僅能保護高齡者的資產安全,也能提升金融業的社會責任與形象,促進台灣金融業的穩健發展。

澳洲蒙納許大學法學院教授暨政治大學監理科技創新實驗室執行長 臧正運 設立金融創新發展獨立單位 創多贏、擁幸福

無處不在的金融服務,充斥在台灣街頭巷尾,但這些表象背後仍有許多人難以觸及全面且普惠的金融服務。例如年輕創業者Amy在台北為新創事業打拚,面臨融資困難;而遠在南部的農民阿明,為擴大農場規模正四處奔走尋找合理的貸款條件。他們的故事反映出台灣即使不同地區、不同世代、不同族群,對金融服務都有極度渴望的需求。

針對賴總統提出的金融政策,長期關注台灣經濟社會發展的澳洲蒙納許大學法學院教授暨政治大學監理科技創新實驗室執行長臧正運表示,這些目標契合台灣的痛點,反映三大主軸:深化普惠金融、穩定金融秩序以及引導更多資金實現永續金融與金融正義。這些舉措將推動台灣的經濟和社會朝著更正向發展。

臧正運認為,這些目標的實現將為人民提供更多利用自身資本創造財富與價值的機會。不論是個人還是企業,都能在負擔得起的成本下使用或獲取所需的金融服務,從支付、融資、投資、財富管理,甚至資產管理等。普惠金融的涵蓋範圍應更廣,不僅是在偏鄉及弱勢族群中,普惠金融應涵蓋從弱勢族群到中產階級甚至高淨值客戶,真正做到人人受惠。

臧正運進一步指出,這些目標的實現還需要充足且多元的金融商品與服務,為年輕人提供實現資產創造價值的機會與選擇。同時,金融秩序的穩定,特別是數位金融,是所有金融業者必須面對的挑戰。在永續金融方面,重點在於導引資金,用於環境保護、社會正義、經濟發展和社會治理等範疇。

全球金融領域存在高度的世代不正義問題,如戰後嬰兒潮一代掌握了全球大部分財富,資本創造獲利的速度遠遠超過薪資創造財富的速度。臧正運利用他的專業提出應對之道:首先是確保年輕世代及中壯年可以透過創業累積資本,不僅需要政府提供優質的創業環境,也需要投資人願意將資金投入新創團隊。其次,市場上要有足夠且多元的金融商品供年輕人選擇,擴大金融商品的多樣性。

面對充滿希望的未來,臧正運期盼金管會就創新與發展成立銀保證3局以外的獨立單位,有別於傳統監管範疇。此外,近年來主要國家都在針對新興金融科技進行各種討論與行動方案,如今國際風帆已啟,台灣更不能落於人後。他期待台灣的行政機關勇於修法,同時立法機構給予正向回饋。此外,適度地與產業連結合作,兼具監理功能與立場,才能達到多贏的局面。

明日台灣,Amy的新創事業會因獲得融資而蒸蒸日上,而阿明的農場也會因為有了穩定的金融支持而豐收,年輕與中壯年世代也因多元金融商品有了實現資產創造價值的機會。這是賴總統的願景,更是台灣土地上每個努力打拚人的盼望。

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