金融科技創新深刻體現一國的經濟競爭力和創新能力。美國、英國和新加坡均向世界展示了如何透過積極的政策支持、開放的創新環境及對人才的培養和吸引，來推動金融科技的快速發展。台灣應積極地從這些成功案例中學習，推升金融產業站上國際舞台。
在當今快速變化的科技時代，金融政策和資源配置的適時調整成為了支持創新和持續成長的關鍵。根據CB Insights公布的2023年度第六屆金融科技百強名單，我們得以一窺全球金融科技領域的最新趨勢和創新領袖。在這份名單中，美國共有43家公司上榜、英國和新加坡分別有12家及7家公司上榜，這些國家憑藉其在政策支持、創新生態系統建設、技術研發及人才培養等方面的有力資源配置，成為全球金融科技創新的重鎮。
美國憑藉其深厚的創新文化、靈活適應的政策環境、成熟的風險投資生態系統和廣闊的市場潛力，在全球金融科技領域脫穎而出。特別是在全球金融中心的紐約，創新氛圍和人才集聚效應為金融科技生態系統的迅速發展提供了核心動力，其中政策支援、孵化器和加速器計畫以及金融科技創新實驗室等，大幅縮短了產品開發周期並加速商業化過程，構建出一個自我強化的生態系統，不斷吸引新的創業者和創新項目。
英國作為一個全球金融科技的交會點，其成功可歸因於政府的金融科技友好政策、金融服務與技術的深度融合，以及對外國投資者和人才的開放態度，其首都倫敦不僅是傳統金融的堡壘，也成為了金融科技創新的溫床。從過去資料可以發現金融科技在英國經濟疲弱的時期，該領域的投資金額仍持續成長。同時英國的監管機構，如金融行為監管局（FCA），也透過創新中心和沙盒環境，為金融科技創新提供支持，這證明了積極的政策支持和強大的監管框架對促進金融科技發展的重要性。
新加坡作為亞洲金融科技的先鋒，展示了預見性政策規劃和積極的國際合作對建立強大科技基礎設施的重要性，政府積極推動金融科技監管沙盒和金融科技人才培育，為創業公司提供了良好的成長環境。新加坡的成功也得益於其作為全球金融中心的地位，同時新加坡金融管理局（MAS）的積極姿態和監管沙盒也成功平衡了鼓勵創新與維護監管的需求。
美國促進金融科技創新的策略
美國透過其靈活而前瞻的監管政策，成功地創造了一個既促進創新又確保市場穩定與保護消費者的金融環境，這不僅支持了金融科技的蓬勃發展，也為其他國家提供了可借鑑的經驗。
‧積極的監管對話與合作
美國聯準會（Fed）、消費者金融保護局（CFPB）等機構透過設立專門的創新辦公室或啟動金融科技相關的工作組和諮詢委員會，積極與金融科技企業和其他市場參與者保持對話與合作。這些平台不僅促進了政策制定者對金融科技創新的理解，也為業界提供了表達意見和建議的機會，從而使政策更加貼近市場的實際需求和創新趨勢。
‧調整監管框架
美國監管機構透過修改現有法規或創建新規則來包含新的產品和服務，使監管框架能夠適應金融科技創新。這包括為非傳統金融服務提供者創建特殊許可和規則，以及為促進創新而設立的機構和程序。例如美國貨幣監理署（OCC）在2016年提出了一項創新措施，即為金融科技公司提供特殊的國家銀行牌照。這一舉措旨在讓金融科技公司能夠在全國範圍內經營，而不僅僅是在獲得州級牌照的單個州內。這為金融科技創新提供了一條更加直接的路徑，使得這些公司能夠更容易地推出新產品和服務，同時也受到聯邦監管機構的監督，確保其運營的安全性和穩定性。
‧數據共享和開放銀行
美國的監管機構非常重視數據共享和開放銀行促進金融服務的創新潛力，CFPB在2017年發布了一系列關於消費者授權的數據共享和聚合服務的原則，旨在保護消費者權益的同時，促進金融服務領域的創新。這些原則為金融科技公司提供了清晰的指導，鼓勵它們開發能夠幫助消費者更好地管理財務的新工具和應用。
英國在科技創新的資源投入
隨著科技快速發展，金融政策與資源配置的靈活性和前瞻性變得尤為關鍵，英國政府在2023年的預算宣布中，展示了如何透過精確的政策支持和資源配置，促進金融科技領域的創新和成長。
‧超級計算和人工智能研究投資
英國政府承諾將高達35億英鎊的資金投入到未來的科技和科學研發，其中包括約10億英鎊用於支持下一代超級計算和人工智能研究，以及未來10年內為量子戰略投資25億英鎊，這項投資不僅將提升英國在全球科技領域的競爭力，也直接影響金融科技的創新能力，特別是在高頻交易、風險管理、客戶服務自動化等領域，這些技術的進步將使英國金融科技公司能夠開發更高效、更安全的服務和產品。
‧創新加速器計畫
英國政府宣布將投資1億英鎊於創新加速器計畫，支持地方經濟成長和金融科技創新。這項計畫將資助26個轉型性研發項目，涵蓋從健康醫療技術到人工智能和先進製造的廣泛領域，旨在將城市地區打造成全球競爭力強的研究和創新中心，進一步促進金融科技的發展。
‧R&D稅收減免和支持
從2023年4月1日起，政府將為研發密集型的中小企業引入更高的稅收減免率，使符合資格的公司每投資100英鎊於研發可以從英國稅務與海關總署（HMRC）獲得27英鎊的回報。這項政策將刺激更多的研究和開發活動，尤其是在金融科技領域，幫助這些公司開發新技術和服務，同時減輕其財務負擔。
新加坡金融科技人才的培育策略
新加坡政府在金融科技人才培養與吸引方面的策略是全面且多維度的，從教育合作與創新課程的推進、專業發展與轉職計畫的實施，到全球頂尖人才的吸引，新加坡正穩步推進其成為全球金融科技創新中心的目標。這些策略不僅體現了新加坡政府對金融科技人才的重視，也展示了該國在全球金融科技領域保持領先地位的決心和努力。
‧教育合作與創新課程
新加坡的教育機構積極與金融科技產業合作，開展了一系列創新課程和教育計畫。新加坡國立大學（NUS）的NUS-FinTechSG計畫便是一例，該計畫提供了金融科技知識的全面學習，包括前端和後端開發、雲系統、區塊鏈、算法交易以及金融領域專業的整合。此外，新加坡管理大學（SMU）與WeBank、AMTD集團、小米金融及新加坡國立大學系統科學學院等合作夥伴推出的計畫，更是涵蓋了從區塊鏈到數位金融領導力等多個領域，旨在透過教育合作強化人才培養體系。
‧專業發展與轉職計畫
新加坡政府透過金融科技人才計畫（FTP）等專業發展與轉職計畫，為中途職業轉換者提供了一條進入金融科技領域的快速通道。此計畫不僅提供了結構化的培訓，還包括了與行業領先公司的實習機會，從而幫助參與者掌握Python編程、軟件測試、Scrum及法遵監理等金融科技行業需求的專業技能。
‧吸引全球頂尖人才
為了吸引全球頂尖的金融科技人才，新加坡政府對工作通行證政策進行了優化，包括大幅縮短就業通行證的處理時間及延長特定技術人才的通行證有效期。此外，引入的「海外網絡與專業通行證」（Overseas Networks & Expertise Pass）特別針對全行業的頂尖人才，允許他們在新加坡同時創辦、經營和為多家公司工作，為他們及其家庭成員提供更大的工作和居住靈活性。
金融科技創新不僅是技術進步的競賽，它更深刻地體現了一國的經濟競爭力和創新能力。美國、英國和新加坡的經驗向世界展示了如何透過積極的政策支持、開放的創新環境以及對人才的培養和吸引，來推動金融科技的快速發展。台灣作為一個擁有堅實科技基礎和創新潛力的經濟體，亦應更積極地從這些國家的成功案例中學習，以把握在國際金融科技舞台上站穩腳跟的機會。
面對市場規模有限的挑戰，台灣應該積極尋求國際合作和市場擴張的機會，透過參與國際金融科技項目、加強與其他國家的合作交流，以及促進跨境支付和金融服務的創新，可以有效地擴大金融科技新創的影響力和市場範圍。此外，台灣應該利用其靈活和創新的企業文化，鼓勵創業和創新，透過提供稅收優惠、資金支持和創業指導等措施，可以激勵更多創業者和企業投入金融科技領域，提供更積極的國外專才招攬政策，才能推動金融科技產業的多元發展和創新。（本文作者為台灣金融研訓院金融研究所輔佐研究員）
