金融科技
2024年2月
識詐篇》善用「KAP」提高鑑別力
多變的詐騙態樣 不變的識詐原理
你是否常收到「看似合理」的詐騙簡訊，甚至內容中含有假的網銀連結？太多民眾因為這些在社交媒體上的投資資訊而受騙，打著名人的廣告，造成投資人錯誤的決策。我們該如何提高識詐的鑑別力？
由世界經濟論壇（WEF）發布的2024年全球風險報告（The Global Risks Report），對於錯誤資訊或假資訊的傳播速度和規模，達到前所未有的水平，成為前十大受關注的風險議題，金融詐騙與之的關聯性再度引起討論。舉例來說，詐騙者可能透過發送看似合理的簡訊，其中內嵌假的網路銀行連結，騙取受害者輸入的帳號密碼；或者，在社交媒體上的假投資資訊，造成投資者因錯誤決策而損失。
全球分散式推播，讓我們可能透過搜尋引擎、社群媒體或其他形式間接獲得假訊息，這是一種自動化的機緣巧合，或者說是演算法選擇形式，促使我們在網路上搜尋時，偶然接觸到本來不會點擊的資訊。根據統計，這樣自己送上門的消息就占了65％。不同國家的人們對錯誤資訊的擔憂程度差異很大，從最高的85％到最低僅有30％，而台灣，也只有一半的國民擔心是否會接觸假消息。
詐騙最重要的策略之一，便是利用或製造假訊息來誤導消費者或投資者。這種方法之所以行之有效，正是因為它能迅速擴散，並對廣大群體產生影響。《科學》雜誌指出，若不斷重複散布的假訊息則會比「真相」更為真實，由於此特性，讓詐騙的成功率逐年攀升。
提升公眾意識 防詐教育勢在必行
為了有效對抗當前的詐騙，調查結果顯示，多數受訪企業與團體認為，未來10年，對降低其所產生的社會損失，關鍵策略在於提升公眾意識與教育，且多方利害關係人應投入參與。這意味著加強教導客戶如何識別詐騙的短期教育勢在必行，並且必須更加關注如何衡量施教的成效，而非僅以場次、人次或覆蓋率為指標。
透過教學輔具 不斷重複提醒
世界銀行研究報告指出，因為需要考量預算成本，超過70％的教育宣導往往不超過2天，這在改變人們行為的成效通常不是很大。但也有些例外，假設透過設計其他教學輔具，進而達到不斷重複提醒的作用，那麼很有可能在提醒之下，建立行為實踐。長期來看，這需要反覆驗證，才能量測真正的施教效果。
自2020年起，金研院將「KAP概念」廣泛應用於全民金融教育的教學設計與評估。這個模型起源於公共衛生科學，用以評估衛教對社會健康的幫助，不只要把知識（Knowledge）傳授出去，更要建立態度（Attitude）與促進實踐（Practice）。因此，不管以任何形式宣導，都應先定義KAP，再用Attitude和Practice來檢視我們給予的Knowledge是否真的有效，也可能是教育的溝通方式需要調整。
在制定識別詐騙的宣導策略前，首要步驟是精確識別目標群體面臨的核心挑戰或需改善之處，即他們的主要困難或「痛點」。根據這些關鍵痛點，我們從而設計精準的KAP模型。進一步規劃更為有效的教育策略，包括但不限於推廣方法、教育內容以及呈現形式。這樣的方法不僅提升了我們投入資源的精準度，也有助於增加教育成效的可能性。
此外，在推廣內容上，僅僅標示這是假訊息是不夠的，對於原本就容易受到散布資訊影響的人，也就是醫學上說的易感性（Susceptibility），只是這樣簡單的澄清假訊息，反而會更混淆他們識詐，不理解為什麼這訊息是錯的，以及困惑真實情況是怎麼樣。
《自然醫學期刊》的研究顯示，解釋這些訊息應該涵蓋：（1）指出事實真相；（2）引用科學共識和權威專家的觀點；（3）確保更正的訊息容易被理解、被傳播，且不該比原先的假訊息更複雜；（4）清楚說明假訊息的錯誤之處；（5）提供一個合理的替代解釋。
以事實開頭、簡單呈現 重複強調是關鍵
也就是說，有效揭露假訊息的最佳方法，應該是以事實開頭，並以簡單且令人難忘的方式呈現，接著警告閱聽者錯誤（不需重複超過一次），例如我們最常看到的「不要加LINE社群、不要掃QRcode好友」。接下來，應識別並揭露用於誤導人們的操縱技巧，當然這還需要綜合評估受眾的認知程度。最後，重複事實並強調正確的知識，並讓這些更正的訊息被擴散在社交媒體上。
美國金融業監管局（FINRA）研究顯示，即便多數的教育宣導是短期的，但在連續3個月不斷提醒下，仍然顯著提升人們對金融詐騙的防衛。且無論是以影音或文本形式的宣傳，閱聽者在初次接觸詐騙訊息後，錯誤決策行動的誘因明顯下降。但若未繼續提醒，6個月後這種效果仍會減弱，顯示持續提醒的重要性。
延續識詐教育 影音、文本皆有效
至於我們關心到底影音或文本何者形式宣導更有效？報告裡給出答案，兩者在降低對金融詐騙易感性的效果是相當的，不須偏重特定形式，而應務實考量目標受眾的生活習慣，什麼形式能有效重複觸及同一受眾，著重透過一連串的設計，讓識詐資訊能重複提醒同一人，才可以延續識詐教育的效果。
在日益嚴峻的防詐環境下，提升民眾識別與預防能力尤為重要。透過KAP概念的全民金融教育，不僅傳授必要知識，更重要的是培養正確的態度與具體實踐的應對策略，從根本上提高對詐騙警覺和防範能力。面對持續變化的詐騙態樣，我們需要不斷更新和調整教育策略，強化消費者的思辨能力，才能扎實建立個人的防詐韌性，真正有效降低金融詐騙對我們社會的影響，共同穩定這個美好的社會。
