一銀總經理李嘉祥領軍 穩步邁向幸福銀行經營願景

抓緊「成長躍進」主軸

112.11台灣銀行家第167期撰文:廖和明

第一銀行總經理李嘉祥2022年9月上任以來,交出亮眼的成績單,今年前三季稅前淨利已突破新台幣220億元,全年獲利將可續創歷史新高。對於未來發展重點,李嘉祥在專訪時強調,將強化既有的法人金融及國際業務優勢,並發展個金及財管業務成為獲利第二翅膀,全力帶領一銀穩步前進,邁向幸福銀行的願景。

是神采奕奕、充滿活力的第一銀行總經理李嘉祥,曾任一銀多倫多分行經理、紐約分行經理、副總經理以及母公司第一金控副總經理、策略長暨發言人,也曾擔任美國第一銀行董事兼總經理等職務,有著豐富的海內外經營管理經驗。在他的帶領下,獲利穩健成長,讓一銀持續茁壯並脫胎換骨,積極朝具有利基、活躍亞洲的區域型銀行邁進。

以國際化著稱的一銀,早公股銀行之先,從1977年就已經前進關島成立第一家海外分行,同年接續設立新加坡分行,先以歐美為師,布局各地金融中心後,再拉回亞洲,目前東協十國中已在8國設點,廣度及深度領先同業。

亞洲據點》「早三步」赴柬埔寨設分行

講到亞洲據點,他舉例,一銀前輩相當具有遠見,「早三步」就已經先到柬埔寨,1998年開業時,分行都配備防彈玻璃,外面還有持槍的保全守護,正因為提早布局,深耕在地,才能在柬埔寨搶占先機,現在據點已有1家分行、9家支行,曾締造一年賺進6,000萬美元的輝煌成績,登上一銀的海外分行獲利王寶座。近幾年雖因疫情及利差縮窄使獲利出現下滑情形,但隨疫後經濟復甦,世界各國前進東南亞的趨勢下,持續看好柬埔寨的發展潛力。

近幾年看好成熟國家的經濟、科技快速成長趨勢,一銀先後成立美國休士頓分行、德國法蘭克福分行,目前海外據點已有42處,居公股銀行之冠。為擴大提供美國市場零售金融服務,美國第一銀行(子行)將於南加州安大略市設立放款辦公室(Loan Production Office, LPO),預計2024年第一季開業。

他分析,考量新南向國家經濟發展潛力及龐大年輕人口紅利等優勢,將持續關注新南向目標國家經濟發展情形、對外資金融機構開放政策及台商發展狀況,以設立分行、併購、參股銀行等多元方式評估,並積極爭取將代表辦事處升格分行,包含泰國、緬甸、印尼等。其中,銀行直接設立據點可塑造標準化、規格化的經營模式,併購或參股雖可快速擴大規模,但也面臨併購後的各種挑戰及調適,因此會審慎評估,穩步擴張海外據點,開拓新收益來源,朝亞太區域型金融機構的目標奮力邁進。

李嘉祥說,海外業務主軸為「深耕新南向、穩擴歐美日、謹守大中華」,將持續運用各地經營發展優勢,引領海外分行落實在地化經營,發展符合駐地特色業務,並透過據點串聯提升品牌競爭力,進一步提升海外分行業務動能。整體而言,一銀看好新南向及歐美市場,持續關注全球供應鏈板塊重組商機、海外駐地國新興產業與基礎建設政策利多,亦同步強化全球高通膨及主要國家貨幣政策緊縮的風險預警與管控。

看景氣》明年台灣經濟可望「溫和成長」

對於今、明兩年的景氣看法,李嘉祥說,今年台灣的經濟成長率可望落在1%至1.7%間。對於明年,國際貨幣基金(IMF)預估2024年全球貿易量將回升,我國出口可望隨終端需求逐步提升,加上政府持續挹注投資動能,以及內需表現穩定,預估明年經濟成長表現將優於今年,尤其台灣人具有積極、身段靈活的特色,將引領台灣經濟「溫和成長」。

他分析,隨終端需求回溫,新興科技應用擴展,基本工資與軍公教薪資調漲,跨境旅遊需求持殷,經濟將進一步回溫,明年台灣經濟成長率可望回升至2.5%至3.4%間。

六大方向》上任提出,持續落實

李嘉祥去年9月上任時提出六大方向,包含強化法令遵循、協助經濟和產業發展、發揮整體戰力以提升競爭優勢、深耕海外布局、掌握FinTech(金融科技)趨勢與脈動、落實ESG(環境、社會、公司治理)永續經營。

他指出,強化法令遵循方面,將持續透過各類型教育訓練,由上而下深化全行法遵文化,同時導入法遵科技,優化洗錢防制等作業流程,並落實於內稽內控機制。協助經濟和產業發展方面,除持續扶持中小企業發展,亦積極配合政府政策,致力推動六大核心戰略產業、綠色金融、新南向、投資台灣三大方案及青安貸款等業務。

發揮整體戰力以提升競爭優勢部分,一銀將驅動法金、國際、個金、財管及金融市場五大引擎攜手並進,深化產品與服務,帶動業務穩健成長。深耕海外布局方面,將持續朝亞太區域型金融機構的目標前進。

掌握FinTech趨勢與脈動方面,一銀持續將數位科技應用於核心業務領域,未來將深化產官學研合作,推動新興科技創新研究,落實AI及FIDO等創新科技的應用。落實ESG永續經營部分,一銀在融資、投資、自身營運,以及接軌國際淨零趨勢上,採取主動積極作為,並循序推動客戶議合。此外,一銀持續強化公司治理及落實誠信經營,以及精進公平待客及普惠金融等。

法金業務經驗豐富》開拓聯貸、資本性支出貸款及都更危老

一銀自2021年起,稅前淨利已經站穩新台幣200億元大關。在整體發展上,李嘉祥認為,一銀在法人金融上有著豐富而長久的經驗,但在信用卡、財富管理的個人消費金融上,還有成長空間,因此,一銀積極強化個金及財管業務,期望打造獲利第二翅膀,達到多元成長的目標。

在法金上,今年因疫後經濟逐漸復甦,在營運週轉金需求續強,以及政府政策性貸款、聯貸、都更危老業務持續成長下,預期法金業務將表現穩健。明年為配合資本適足政策,將提升低資本耗用業務,以落實資本節用,並持續開拓聯貸、資本性支出貸款及都更危老業務。另為鼓勵企業永續經營及響應2050淨零排放政策,將聚焦綠色金融、永續連結授信、再生能源永續貸款等專案。

金融市場操作上,受惠於台美利差擴大,一銀積極掌握市況變化,帶動今年上半年金融商品利益較去年同期大幅成長。考量美國聯準會升息循環已接近尾聲,金融操作中,台債將持續階梯式增建債券部位,並拉長資金運用存續期間,積極調整投資結構,以有效挹注資金運用收益。外債將持續調整資產配置結構,增持收益較佳的優質外幣債券,以信評佳的已開發國家的國際大型優質金融機構為主,在兼顧風險性資產報酬下,提升資金運用效益並維護資產品質。

SWAP換匯交易將依市況變化伺機鎖住長天期利差,並控管各天期部位,以提升資金運用收益。股票則將配置股價波動度低、配息穩定、流動性高及營運前景較佳的公司為主,並依市場狀況動態調整持股。

積極強化消金板塊》掌握疫後經濟重啟關鍵

消費金融的房貸方面,一銀全力配合政府政策,推動青年安心成家購屋優惠貸款,落實居住正義,讓自住客群負擔「有感」下降。另一方面,為響應ESG永續金融、善盡企業社會責任,持續推行以房養老「安心貸」,並結合安養信託服務,協助銀髮族活化不動產、提高退休生活品質,一銀也榮獲金管會第二期信託2.0評鑑――最佳信託獎第二名及安養信託獎第二名的肯定。另外,一銀順應綠色金融趨勢,提供優惠貸款鼓勵國人購置綠建築建案及各式節能商品,如家電、太陽能產品及電動車等。此外,一銀也積極發展異業合作,與台灣房屋、第一建經等通路共創合作商機,期能透過數位通路使房貸獲客管道更加多元。

財富管理方面,李嘉祥說,將掌握疫後經濟重啟關鍵時刻,積極拓展理財業務,截至9月底,全行理財手續費收入較去年同期成長約2成。展望未來,將積極打造高資產旗艦品牌,推出多元專屬商品,精進服務以提升理財收益。為深化數位金融服務,一銀推出e-First智能理財以資產配置方式提供基金投資組合,目前e-First智能理財的市占率逾2成,資產管理規模居業界第二;未來將提供更多元的商品組合,包含預計於明年加入ETF商品,並持續優化數位金融服務,讓客戶全方位享有優質理財服務並落實普惠金融。

在政府重視的各項焦點方向上,李嘉祥說,將全力配合政策,持續推動。都更危老方面,一銀長期以來對於民眾居住安全相當重視,配合政府政策推動都更危老重建融資,對於地主自力重建案件,仍持續力挺且規劃全額融資,並結合信託、建經等都更專業團隊,提供一條龍服務。不過,近期不動產景氣有明顯降溫,考量授信風險,對於建商申請重建融資案件較慎重評估、擇優承作,並以建商體質及自籌資金能力為案件評估的重點。

中小及小微企業方面,中小企業是台灣經濟及社會發展的重要基礎,一銀為台灣中小企業放款量連續13年保持第一名的銀行,是台灣中小企業最佳營運夥伴,一向給予中小、小微企業最大的支持,未來將持續深耕舊有客戶,並結合金融科技開發新戶,應用像是提供分行新戶行銷名單,並運用本行客戶情蒐管理圖台(GIS),加強客群開發及招攬。

李嘉祥分析,一銀從政策性任務中尋找商機,如六大核心戰略產業放款、投資台灣三大方案,並訂定「深化中小企業專案貸款、小微企業優惠融資專案」等,提供利率優惠等貸款條件,並搭配運用中小企業信用保證機制,協助中小、小微企業取得所需資金,成為企業首選最信賴的銀行。

力推低碳營運》可提供企業減碳轉型方案

ESG方面,一銀母公司第一金控為金管會主導之「永續金融先行者聯盟」中唯一的公股金融機構,一銀也以集團「永續金融,第一品牌」的永續發展核心思維,持續落實低碳營運,並推動與高碳排企業進行議合,藉由議合促請高碳排企業制定中長期減碳計畫,並提供企業減碳轉型的融資服務,攜手企業戮力邁向台灣2050淨零排放的目標。

公平待客方面,一銀秉持「顧客至上,服務第一」的經營理念,貫徹公平待客及誠信經營企業核心文化,已連續2年榮獲銀行業評比前25%之殊榮。未來一銀將持續營造金融友善環境及實踐數位普惠金融,涵蓋對年輕、高齡、身心障礙及偏鄉四大族群的照顧,並積極配合主管機關公平待客相關政策,同時致力於防制詐騙,保護客戶權益,提供有溫度的服務。

對於一銀的整體發展方向,李嘉祥強調,一銀規模持續擴大,獲利持續攀升,未來將以「成長躍進」為主軸,持續推動各項業務發展,透過數位科技及ESG引領,打造永續經營基磐,進而實現「利基型、區域型、數位型、低碳型」幸福銀行的中長期經營願景。

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