下一波成長從哪來？銀行不能忽略的普惠與教育缺口

今年金融研訓院再以「原住民金融教育」與「金融探索館」獲得金管會金融教育貢獻獎肯定，獎項殊榮背後所指向的，正是金融界長期關注的兩大核心課題：如何讓弱勢、偏遠族群有效「進入」金融體系，及如何讓全民、尤其青年，建立足夠的金融素養。前者不僅是普惠金融的基礎，更攸關銀行於在地化經營、風險分散與長期客群培育上的策略布局。後者具備理解、運用與判斷金融商品與風險的能力，是提升消費者保護、降低糾紛與強化市場信心的根本。

普惠金融不是補充，而是市場的「前置工程」。114年度最佳普惠獎金質獎「原住民金融教育計畫」，金融研訓院在金管會的跨部會協力機制及金融總會的支持下，自2011年起協助原民會推動原住民族創業及經營事業貸款業務所需的相關金融知識與消費文化教育。近5年來，研訓院已在全台各地部落舉辦超過500場課程，吸引逾25,000名族人參與。

在長期推動課程的過程中，一向關心特定族群金融教育的金融研訓院董事長雷仲達於今年10月27日深入高雄茂林魯凱族「多納部落」，實地觀察原民金融教育現場。此次視察讓他深刻體會到，原住民族金融教育面臨的挑戰不僅在於課程的落地與族人參與，更在於如何平衡政策與教育之間的張力，原民貸款政策鼓勵族人運用金融資源，以支持其事業發展，而債務管理教育則提醒族人謹慎貸款、理性規劃，避免過度借貸帶來財務風險。如何將這兩者有效整合，讓每位族人都能在勇於運用金融的同時具備風險意識，道阻且長。

這些觀察也與金融研訓院的課程實踐相呼應：在了解族群金融行為與風險模式（2021至2022年初期），金融研訓院入原鄉，從教學中進行金融需求盤點，多數族人從事季節性、非典型工作，收入波動大；金流難以在傳統授信模型中完整呈現；過往授信上容易因資訊不足而產生保守判斷或風險誤讀。這些資訊協助更準確理解族人的財務節奏。

在分齡分眾的金融能力建構（2023年），金融研訓院把族群生活週期納入教材，青年學習預算與收支管理，中壯年聚焦信用、借貸與理債規劃，長者則學習財產保護與防詐技巧。透過教育提升「金融參與品質」，對金融機構降低後端風險成本具有實質效果。在文化敏感的金融教育方法（2024年），課堂上用族語授課，課程搬進教會與文健站，搭配原民台影音教材。這些安排降低族人面對金融服務時的心理門檻，提高資訊吸收效率，呼應雷董事長所觀察到的部落語系與地區差異挑戰。青年講師制度（2025年）由青年返鄉擔任高齡班防詐講師，擴大觸及範圍，也在部落內建立金融知識的「社群循環」，是普惠金融最被低估卻成效顯著的模式。

114年度最佳創新獎銀質獎：FE62金融探索館，是從青年開始深化金融韌性的體現。如果原民計畫處理「金融參與」，金融探索館處理的則是「金融理解」。兩者合起來，即是市場健全的左右兩翼。探索館回應社會金融素養需求：民眾面對的不是算術，而是消費判斷、投資選擇、風險辨識、詐騙情境與財務規劃。傳統課堂難以觸及，探索館則以「沉浸式、情境式、行動式」設計，兼具教育性、互動性與趣味性。

探索館針對學生、成人、國際貴賓提供不同導覽，包括金融政策、儀表板與產業結構，短時間內有效傳達國內金融面貌。整體社會金融素養提升，金融詐欺、盲目借貸與資訊不對稱問題下降，市場更穩健、體系風險可控。

兩個獎項映射降低資訊不對稱，是改善授信與市場效率的基礎，而培養青年金融素養，則是長期市場穩定投資。金融研訓院作為金融智庫，一端連結產業與政策，一端連結社會與人民。透過教育改善資訊結構、文化理解與風險判斷，使台灣金融體系不僅擴張，更真正「深化」。普惠金融與創新教育雖面向不同族群，本質上是如何讓金融成為全民都能理解、使用、信任的公共工具。每一次下鄉課堂、每一場互動體驗、每一次與銀行界對話，都在一步步讓台灣金融體系更有韌性，也更有溫度。