抓住金融創新契機

立法委員黃珊珊期待提高民眾金融素養

新任金管會主委彭金隆於520上任，其決策思維將引領台灣金融未來4年的發展方向，金融創新、虛擬貨幣、金融詐騙、金控合併四大主題，成為各界最關注的議題，立法委員黃珊珊指出，過去金管會欠缺鼓勵創新與發展的勇氣，因此她認為學者出身的新主委上任或許是個改變的好契機，她並針對這四大議題提出建議。

對於金融創新，很重要的新制是未來會推「輕量沙盒」，範圍擴大到主管機關可決定的法規面，黃珊珊首先肯定金管會願意擴大「金融業務試辦」，推出輕量沙盒是好事。

輕量沙盒 要留有彈性快速應變空間

她也提醒，金管會不能忘了包括「行政規則、自律規範、應注意事項、審查要點」等制度，金管會本就可針對人民、企業陳情等，依職權進行法規鬆綁調整。「主管機關切不可本末倒置，一味地把輕量沙盒試辦當作所有新興業務辦理的必要條件，還是要留有彈性快速應變空間。」

現在的金融沙盒制度確實有所限制，面臨到申請案件量稀少及落地困難問題，業者為了要進入沙盒實驗，所需投入的時間、金錢成本過高，卻不能保證最終是否能獲准落地，因此容易打退堂鼓。

「金管會更重要的事，是既有的金融沙盒制度精進。」她並建議，金管會應該要定期積極徵詢業界意見，輔導有意願卻不知道是否該投入的企業加入金融沙盒實驗，參考外國沙盒制度與經驗，加速我國監理沙盒制度改革！

虛擬資產本質應該是中性的 是幫助社會進步的工具

今年上半年，台灣區塊鏈圈的大事，就是虛擬資產平台及交易業務事業（VASP）已成立公會，金管會也接受，為虛擬貨幣業者打了一劑強心針。

黃珊珊表示，虛擬資產本質應該是中性的、幫助社會進步的工具或投資標的，但不可否認的，其被犯罪集團利用成作案工具，因此非常樂見與祝福VASP公會成立，相信能有助於行業的自律規範更加嚴謹。

黃珊珊認為，台灣針對新興金融工具、虛擬資產等措施還是太慢，虛擬資產專法的研究今年9月才會完成，甚至最快要到明年6月才會有行政院版法案版本出爐，速度太慢，她將會嘗試在下個立法院會期提出虛擬資產專法版本。她強調「虛擬資產可以是投資工具、也可以是支付工具，但絕對不能是犯罪工具。」

金融素養不足 容易成為詐騙集團的肥羊

2023年一整年，民眾「被詐騙」金額累積高達新台幣88.78億元，創史上新高，政府防詐騙困難度似乎相當高，還能怎麼做？

黃珊珊表示，要識別金融詐欺很簡單，就是金融素養必須足夠。但根據台灣金融研訓院統計，我國民眾有金融素養低弱問題，更以年輕人為嚴重，金融知識極度缺乏，極易淪為詐騙集團眼中的肥羊。金融素養教育非常重要，不只學校要教，生活中也要不斷提醒終身學習。

她說，新一屆立法院已展現打詐決心，快速修法通過打詐專法、洗錢防制法、通訊保障及監察法、刑事訴訟法，加強特定行業守門人義務，賦予檢警辦案工具，打擊詐騙集團產業鏈。

黃珊珊提出3點要求，第一，政府應該針對容易淪為詐騙途徑的灰色產業，如虛擬資產、第三方支付、融資租賃等業者加強管理。第二，政府在詐騙資訊通報平台上，要能夠主動的連結、串聯各金融機構，甚至是利用AI科技主動識別、追蹤及攔截被詐騙資金。

第三，要求金融機構應該避免以簡訊傳送連結，請客戶填寫個資外，更應該鼓勵各金融機構，比照政府短碼111平台，建置各金融機構專屬的簡訊短碼，讓民眾一眼就可以識別是否是冒名簡訊。

若能夠讓金融韌性增加 金融併購何樂而不為

最近金融併購議題再起，不論是大型金控合併，或者是併購中小型銀行，都是熱門討論議題，未來4年對金融機構併購個案樂觀其成？

黃珊珊表示，目前只要金融合併是符合法規、未違反公平法結合規定，在確保客戶、員工權益前提下，能夠讓金融韌性增加、產業競爭力提升，不論是否為敵意併購，都是樂觀其成。

不過她認為，對於金融機構整併審查，金管會要更加嚴謹透明，並建立標準化流程。以近期花旗消金賣給星展為例，除了有諸多客戶投訴在轉換期間，遇到信用卡、帳單繳費、交易問題外，還有勞資糾紛，導致須耗費許多外部成本來處理。相信金管會有了本次經驗教訓後，未來金融機構的整併環境能夠更加完善。（本文作者為現役記者，長期觀察金融議題）