彭金隆主委談金融大回饋 金融業未來發展的必要選擇

在全球金融競爭日益激烈的時代，信任已成為金融業長遠發展與客戶同行的關鍵要素。金管會主委彭金隆今年開始倡議「金融大回饋」理念，鼓勵金融業者以具體的行動厚植社會信任基礎，形塑良性循環，當社會信任深化，政府就更有底氣採更開放的金融政策，進一步壯大金融市場。此政策將分「倡議、揭露、評核」三階段推動，自2026年起，業者可以自願揭露回饋方案，除了能爭取社會認同，也能引導同業見賢思齊，促進社會共榮。

全球金融市場正加速開放，各國紛紛優化金融環境，以吸引國際金融機構與資金進駐，帶動當地經濟成長與產業升級，台灣也積極推動金融國際化與資本市場經營，以成為亞洲資產管理的重要樞紐之一而努力。

彭金隆接受《台灣銀行家》專訪指出，政府推動金融市場轉型與壯大的同時，也肩負國家經濟成長、創造就業機會、為年輕世代帶來希望的使命，更深層的意義在於分散國家整體風險，強化經濟韌性。

然而，金融業並非生產有形的產品，而是提供「專業與承諾」的無形價值，交易的核心就是「信任」。以存款為例，客戶將金錢存放在金融機構，金融機構僅交付存摺或一組帳號密碼，兩者價值顯不相稱，卻能運行不悖，正是信任的具體實現。

金融回饋就是建構金融業信任資本的策略構想，當客戶信任金融機構會秉持同理心理解客戶需求、不會唯利是圖，並且願意以回饋方式追求社會共榮共好，客戶對秉持這樣理念的金融機構有所肯定，自然會循聲而來，以建立長遠的合作關係，「舊雨新知」採用業者推出的新業務或服務，金融市場也將穩健發展。反之，若社會對金融業信任不足，客戶自然會錙銖必計，爭議與糾紛不斷！最後損及金融業的形象，主管機關為保護消費者與維持市場的秩序，政策上自然會傾向於「整頓」而非「開放」。

彭金隆說，金融業是特許事業，其經營成果並非完全來自於其經驗、能力或是競爭條件，許多是得利於政府特許的基礎上，因此特許隱含社會託付與社會參與的意義。回饋雖非法定義務，但秉持取之於社會、用之於社會的精神推動金融大回饋，用意在於支持業者建立社會長期信任，因此，業者不應將回饋視為額外的負擔，更應將回饋納入整體經營策略考量，當回饋融入經營，就不再是業者單向付出，而是追求業者與社會共好的經營目標。

回饋的對象除了股東，還應擴及支撐企業營運的員工、弱勢客戶以及廣義的社會大眾。當社會加深對金融業的信任，政府才更有底氣推動市場開放與制度鬆綁，為金融業者擴大市場規模，業者則透過回饋得到社會的支持，如此可形成壯大金融市場的正向循環。

金管會推動「金融大回饋」的目標，在於建構一套引導性政策機制，為了讓金融機構能將大回饋理念真正融入並內化為其核心經營策略，金管會規劃將以「倡議、揭露、評核」三階段循序推動。

彭金隆強調，對於金融大回饋，金管會推動策略是「鼓勵為主」，除了要求業者做到資訊的透明揭露外，更會提供「正向激勵」（胡蘿蔔），例如政策上開放更多元、更具吸引力的金融商品，以此驅動金融機構業務持續成長與創新，並鼓勵建構其回饋機制的獨特性與服務品質。

第一階段倡議期，著重政策溝通，凝聚社會共識，鼓勵業者申請新辦業務時，主動思考如何將獲利回饋社會。例如培育人才或推動社會公益。

第二階段揭露期將於2026年啟動，透過行政措施，要求金融機構在年報、永續報告書或官方網站設立「回饋專區」，公開其具體作為與成效。透明化的機制將促使業者盤點與強化回饋方案，並引發同業間見賢思齊，建立學習標竿，長期將能提升回饋量能，提高社會覆蓋的效果。

第三階段評核期，透過累積的回饋經驗與成果，建立評核標準。初期鼓勵業者投入，促進正向競爭與持續改善，雖無罰則，但評核結果對於回饋不足者會形成壓力，督促其改善回饋作為，最終會帶動整體金融產業形成良性循環。

台灣的金融業熱衷公益，常見捐款、淨灘、捐贈物資等，熱門的淨灘地點甚至一位難求。金融大回饋的理念，希冀跳脫制式框架，展現獨特性與創新力。

為避免回饋行動過於同質性，金管會提出四大行動指引：金融教育與素養提升、支持地方與弱勢發展、綠色金融與永續發展、善盡社會企業責任。

金融教育與素養是提升金融消費者權益保障，以及翻轉生活、強化財產安全與市場穩定的關鍵。透過公私協力持續優化，將有助於打造全民共享的金融學習環境，實現普惠金融的願景。

支持地方與弱勢發展可縮減城鄉與金融落差，落實普惠金融。金融機構若能重視金融友善，形塑包容的組織文化，持續提供友善措施，並在金融資源不足地區設立據點，將有助促進金融平權與平衡地方發展。

面對氣候變遷，國際永續組織倡議「轉型金融」，金管會亦積極推動綠色及轉型金融，引導民間資金投入永續基礎建設、低碳技術研發、ESG強化與新興風險因應機制。綠色金融不僅保護生態，更是金融業履行社會責任、創造價值的重要途徑。

最後則是落實企業社會責任。金融不只是財務數字的管理，更是信任的經營。金融機構將回饋內化為企業營運的策略，亦能改善社會福祉，塑造品牌價值，提升整體社會效益。

當企業將回饋視為長期投資，就會更積極、更有誠意思考如何保護股東、客戶，以及社會所建立的信任。然而，若回饋流於形式主義，缺乏真誠，很難獲得社會大眾的共鳴。從公益到經營，做出特色是金融業應該深思的下一步。

金融機構擁有充沛的資源與專業人力，更應思考如何以專業發揮實質的影響力，做出特色。例如，提到某金控公司，就聯想到它深耕特定領域，累積深厚的知識與經驗，一旦社會出現需求，便能第一時間聯想到它，這即是品牌信任，除了品牌的建立，也能強化企業韌性。

回饋應該展現誠意、量力而為，不以金額多寡來衡量，也毋須比較。例如2025年9月花蓮光復鄉馬太鞍溪堰塞湖溢流災害，麵店老闆親赴災區煮麵，為志工災民供餐，這與他人花錢供餐的效益相同，但是麵店老闆在可控的成本之下，展現出高度的行動力與溫度，重點就在於量力而為、更貼近社會需求而不是金額的多寡。

回饋也不分企業規模大小，大型企業實踐ESG時，展現出高度資源整合與影響力，中小企業亦能從中獲得啟發，形塑屬於自身的永續模式。金融業也是如此，大型機構縱然有較多的資源，理應以更高標準落實社會回饋，小型機構例如地區性的信合社，雖然規模有限，卻擁有深厚的在地連結與百年歷史，展現出不可取代的社會價值，當然也能以自身方式實踐回饋精神，成為地方的重要支撐。

回饋可以結合金融機構的特色，有系統、有目標、有規劃形成長期策略。平時社會的角落也需要微光照亮，遍佈全台的金融機構，只要有心做出特色，等同擔負了很多政府的角色，也擴大社會信任根基。

例如有些公股行庫長期投資體育活動，紮根基層、成立球隊，支持選手職涯，也提供退役後轉任銀行員或教練的機會。金融機構也可配合業務屬性，開發其他業者不願意提供的商品，或塑造志工文化，鼓勵員工投入社會服務等，從組織文化與思維的建構，就能建立信任，也發揮長遠影響力。

彭金隆說，在數位時代，金融業與客戶之間的距離，不再是地理上的遠近，而是心理上的信任距離，金融大回饋追求的信任，正是客戶「心」的距離；未來社會信任有多大，金融市場的未來就有多大，金融回饋不僅是社會氛圍，也是決定金融業未來發展的必要選擇，愈早行動、轉型，不僅能有效降低成本，更能大幅提升成功機率。

政策不必是冰冷的規範，相反的，善意回饋的延伸必將形成溫暖的力量。金融市場的成長非單靠廣告就可達成，善意落地，信任生根，才能讓台灣的金融市場形成安全與發展併進的永續生態。（作者為《台灣銀行家》副主編）