金融科技 2025年4月

AI加速 再技能化迫在眉睫

蔡鎤銘

AI快速發展，尤其是生成式AI的大型語言模型（LLM），使得許多傳統辦公工作被自動化，從行政管理到法律分析，無所不包。企業發現，相較於人類員工，AI能夠更快速地處理數據、分析資訊並執行標準化任務，導致許多白領工作面臨淘汰風險。

麻省理工學院（MIT）勞動經濟學家大衛‧奧托（David Autor）曾指出，AI將減少中產階級工作，導致勞動市場的兩極化：低技能與高技能工作者的比例增加，而中等技能職位則迅速萎縮。這一現象已經在美國與歐洲的就業市場中出現，日本經濟產業省也觀察到類似趨勢。根據經濟合作與發展組織（OECD）的數據，AI技術的普及正在推動吉尼係數（衡量收入不均的指標）上升，美國與英國的經濟不平等問題尤其嚴重，日本雖然變化較緩，但仍難以避免此趨勢。

面對這一衝擊，許多專家認為「再技能化」（Reskilling）將成為關鍵。然而，目前許多國家在推動勞動力轉型方面仍然面台灣銀行家2025.4蔡臨挑戰。例如，德國與新加坡已經開始實施由政府資助的職業再培訓計畫，以幫助受影響的勞工適應新技術環境；但在日本，企業內部的在職訓練仍然是主要學習方式，政府對於培養新興產業技能的支持相對不足。這使得許多勞動者在AI取代其工作後，難以找到新的職涯發展機會。

AI對銀行、投資機構與金融科技公司影響也逐漸顯現：金融業許多標準化職位，如數據輸入、財務分析與客服，正面臨被自動化技術取代。然而，AI也催生新職位，如數據科學家、AI系統管理者與監管專家，使從業者的技能門檻提升。例如，美國花旗銀行導入AI系統分析客戶信用，提高審批效率並降低壞帳率，但這要求員工掌握AI工具，以確保風控決策的準確性。這種轉變意味著傳統金融從業者必須不斷學習，以維持市場競爭力。

AI改變的不僅是內部運營，也影響金融機構與客戶的互動。AI客服機器人已成為許多銀行的基本配備，如第一銀行與國泰世華銀行採用AI客服系統，節省約30%人力成本。銀行與投資機構亦透過AI分析客戶數據，提供個人化建議。例如英國滙豐銀行利用AI提升服務精準度，增加客戶黏著度。此外，AI驅動的語音與影像識別技術，使銀行開發更安全的生物辨識支付，降低詐欺風險並提升交易便利性。這些變革顯示，AI正使金融服務更高效、智能化。

面對AI衝擊，金融機構推動員工再技能化，以確保適應新環境。摩根大通與星展銀行投入資源培訓員工AI技術，如Python與機器學習。然而，各國適應速度不一，如日本金融業對AI技能培訓不足，60%員工對AI僅有基礎理解，與德國、新加坡形成對比。例如新加坡政府推出「SkillsFuture」，提供免費或低成本AI培訓，以幫助在職員工轉型。這些政策顯示，政府與企業的積極投入有助於提升員工競爭力，減緩AI對勞動市場的衝擊。

AI技術的應用，改變了金融業就業結構，並對性別與年齡層產生影響。研究顯示，女性與年輕勞動者因多從事行政與客服工作，較易被AI取代。世界經濟論壇報告指出，全球金融業40%女性員工從事中等技能職位，其中70%可能在未來10年內被AI取代。此外，年輕勞動者雖熟悉數位技術，但經驗不足，難以直接進入高技能職位。因此，企業應提供技術培訓，並設計結合實務經驗的學習路徑，以縮短適應期，提高技能轉換效率。例如一些金融機構開始推行「學徒制」，讓新進員工在工作中學習AI技術。

AI技術的廣泛應用也加劇金融業競爭。金融科技公司利用AI推出智能投顧與自動化理財服務挑戰傳統銀行。例如總部位於加州門洛公園的羅賓漢市場公司（Robinhood Markets）透過AI提供低成本交易建議，吸引大量年輕用戶，促使傳統銀行加速數位轉型。然而，許多銀行仍以中高齡員工為主，他們對新技術的接受度與學習能力相對有限，凸顯再技能化的重要性。此外，AI驅動的區塊鏈技術興起，使去中心化金融（DeFi）對傳統銀行構成挑戰，迫使其重新思考業務模式，以維持市場競爭力。

政府與企業需採取全面策略，來應對AI對勞動市場的影響。政府應加大再培訓計畫投入，並與教育機構合作，設計符合金融業需求的課程。例如，台灣可參考新加坡「SkillsFuture」，為金融從業者提供低成本AI技能課程。企業則應建立學習文化，鼓勵員工主動學習新技術，並提供激勵措施，如將技術認證與薪資調整掛鉤。此外，金融機構可與科技公司合作，開發培訓項目，確保員工跟上技術發展。

長遠來看，AI將不僅改變職位分布，甚至重新定義金融工作本質。未來從業者需具備跨領域能力，結合金融知識、數據分析與倫理判斷，以應對AI帶來的風險。例如AI可能因數據偏差導致信用評估歧視，這需要人類監管確保公平性。此外，隨著AI技術持續發展，如何在提升效率的同時維持產業公平與穩定，將成為金融業發展的重要課題。國際金融監管機構已開始制定AI透明度標準，以確保自動化決策公平，防止市場壟斷或歧視性行為。

總結而言，AI正重塑金融業，政府、企業與個人如何適應這場變革，透過技能提升與數位轉型，確保產業競爭力與社會穩定，而如何平衡技術創新與勞動市場發展，將決定金融業未來的成長方向。（本文作者為淡江大學財務金融學系兼任教授）

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