極端氣候下保險業的獲利困境

勤業眾信的「2025全球保險產業趨勢展望」報告指出，過去5年內，極端氣候事件大增4成，2023年全球因氣候相關災害造成的保險理賠金額突破千億美元大關，創下歷史新高。

為了解決這些難題，許多傳統保險業者踏上數位轉型之路，嘗試將先進科技嵌進其商業模式內，其中又以AI與生成式AI相關科技最受期待。根據美國市調公司Market.US預測，全球保險業的AI市值將自2024年的70億美元激增至2033年的910億美元，可見保險業者近年來逐漸意識到戰略性部署AI的重要性。其中又以紐、澳保險公司走得較前面，他們的經驗值得參考。

美國的技術研究與諮詢公司Information Services Group（ISG）發布最新報告顯示，澳洲、紐西蘭的保險業者為了提升營運效率，並遵循不斷變化的監管要求，持續加碼投資AI等新科技與服務，越來越多業者採用敏捷開發方法（Agile Methodologies），並依賴雲端平台來提高業務的靈活度。

也就是說，過往這些業者將IT服務外包給供應商，而且普遍簽訂長期合約，不僅開發週期長，變更成本也較高；如今轉換至敏捷開發，內部團隊能以短週期（Sprint）開發、測試，更快適應市場變化，特別適用於數位轉型、AI應用的開發；轉向雲端後，除了減少硬體維護成本外，企業也更能根據業務需求來彈性調整運算的資源。

在澳、紐市占率皆數一數二的Suncorp保險集團，透過軟體公司提供的生成式AI開發框架，善用多家雲端大廠的LLM（大型語言模型）服務，並將高達9成與技術相關的工作量遷至雲端平台上，另打造一款生成式AI助理SunGPT，能快速判斷案件複雜度，自動核賠簡易的案件，並將複雜的案件轉交給人工審核，減輕逾千名保險業務員的工作負擔。

Suncorp還開發出一款名為「智慧知識」（Smart Knowledge）的AI工具，生成簡要的保險理賠摘要，專門協助第一線的客服人員。先前每位員工審查一次理賠的過程中，必須在不同系統中審查多份文件、確認欄位，整個流程約莫半小時起跳，有了「智慧知識」後，按理賠案件的複雜度而異，每次可節省5到30分鐘不等的工作時間。

去年Suncorp與保險科技公司（Insurtech）Duck Creek合作，以Duck Creek的OnDemand雲端平台取代公司既有IT設施，公司估算能協助新產品的上市時間從數月縮短至數週。此外，Suncorp還與微軟簽署5年的合作協議，加速AI與雲端技術應用，協助120個生成式AI應用案例，其中20個預計今年將部署完畢。

去年被評為澳、紐地區最佳理賠保險業者之一的澳洲昆士蘭保險（QBE），利用AI的影像識別技術，自動分析車禍、火災或其他災損的照片及文件，加速判定損害範圍後，再進行理賠。

不僅如此，2023年12月，熱帶颶風賈斯珀（Tropical Cyclone Jasper）重創澳洲，造成昆士蘭慘重的洪災。這段期間，昆士蘭保險的風控部門運用公司AI平台結合衛星影像、與地理空間有關的大數據，即時監測風災對其保戶的影響，公司的團隊成員毋須赴現場檢查或仰賴專家的報告，便能明快判斷哪些區域的災民需要優先理賠、該理賠多少等等。

如今昆士蘭保險已將AI創新的觸角伸向紐、澳以外的市場。去年底，昆士蘭保險香港（QBE Hong Kong）與香港保經代業者YAS宣布攜手推出當地第一份針對電子商務網站賣家「按實際銷售表現支付保費」的產品責任險。

一般來說，商家的年度保費會根據「預計銷售額」來計算，但昆士蘭這張保單採用保險科技公司Assureful的技術，將保費與「網上實際銷售表現」直接掛鉤，運用AI來估算在亞馬遜、Shopify和eBay等電商平台上香港賣家的即時銷售預測數據，作為計算保費的基礎，而且AI還會分析其風險承受度與實質需求，降低保戶過度投保或投保不足的機率。

由紐、澳保險業者的案例可發現，目前傳統業者除了可以善用AI科技、加入雲端平台外，適度與新興的保險科技公司合作，也是讓AI賦能流程加分的作法。尤其是澳洲熱帶颶風賈斯珀、美國加州野火的殷鑑不遠，如何從紐、澳業者身上取經，值得台灣的保險業者深思一番。

另外要留意的是，即使傳統業者確定轉向擁抱敏捷開發，也務必加強控管資訊安全風險，如何在開發過程中執行安全測試、定期做安全檢查、加強開發團隊成員的資安培訓等，都是事先就得充分討論的工作項目。