勤業眾信的「2025全球保險產業趨勢展望」報告指出，過去5年內，極端氣候事件大增4成，2023年全球因氣候相關災害造成的保險理賠金額突破千億美元大關，創下歷史新高。
為了解決這些難題，許多傳統保險業者踏上數位轉型之路，嘗試將先進科技嵌進其商業模式內，其中又以AI與生成式AI相關科技最受期待。根據美國市調公司Market.US預測，全球保險業的AI市值將自2024年的70億美元激增至2033年的910億美元，可見保險業者近年來逐漸意識到戰略性部署AI的重要性。其中又以紐、澳保險公司走得較前面，他們的經驗值得參考。
美國的技術研究與諮詢公司Information Services Group（ISG）發布最新報告顯示，澳洲、紐西蘭的保險業者為了提升營運效率，並遵循不斷變化的監管要求，持續加碼投資AI等新科技與服務，越來越多業者採用敏捷開發方法（Agile Methodologies），並依賴雲端平台來提高業務的靈活度。
也就是說，過往這些業者將IT服務外包給供應商，而且普遍簽訂長期合約，不僅開發週期長，變更成本也較高；如今轉換至敏捷開發，內部團隊能以短週期（Sprint）開發、測試，更快適應市場變化，特別適用於數位轉型、AI應用的開發；轉向雲端後，除了減少硬體維護成本外，企業也更能根據業務需求來彈性調整運算的資源。
在澳、紐市占率皆數一數二的Suncorp保險集團，透過軟體公司提供的生成式AI開發框架，善用多家雲端大廠的LLM（大型語言模型）服務，並將高達9成與技術相關的工作量遷至雲端平台上，另打造一款生成式AI助理SunGPT，能快速判斷案件複雜度，自動核賠簡易的案件，並將複雜的案件轉交給人工審核，減輕逾千名保險業務員的工作負擔。
Suncorp還開發出一款名為「智慧知識」（Smart Knowledge）的AI工具，生成簡要的保險理賠摘要，專門協助第一線的客服人員。先前每位員工審查一次理賠的過程中，必須在不同系統中審查多份文件、確認欄位，整個流程約莫半小時起跳，有了「智慧知識」後，按理賠案件的複雜度而異，每次可節省5到30分鐘不等的工作時間。
去年Suncorp與保險科技公司（Insurtech）Duck Creek合作，以Duck Creek的OnDemand雲端平台取代公司既有IT設施，公司估算能協助新產品的上市時間從數月縮短至數週。此外，Suncorp還與微軟簽署5年的合作協議，加速AI與雲端技術應用，協助120個生成式AI應用案例，其中20個預計今年將部署完畢。
去年被評為澳、紐地區最佳理賠保險業者之一的澳洲昆士蘭保險（QBE），利用AI的影像識別技術，自動分析車禍、火災或其他災損的照片及文件，加速判定損害範圍後，再進行理賠。
不僅如此，2023年12月，熱帶颶風賈斯珀（Tropical Cyclone Jasper）重創澳洲，造成昆士蘭慘重的洪災。這段期間，昆士蘭保險的風控部門運用公司AI平台結合衛星影像、與地理空間有關的大數據，即時監測風災對其保戶的影響，公司的團隊成員毋須赴現場檢查或仰賴專家的報告，便能明快判斷哪些區域的災民需要優先理賠、該理賠多少等等。
如今昆士蘭保險已將AI創新的觸角伸向紐、澳以外的市場。去年底，昆士蘭保險香港（QBE Hong Kong）與香港保經代業者YAS宣布攜手推出當地第一份針對電子商務網站賣家「按實際銷售表現支付保費」的產品責任險。
一般來說，商家的年度保費會根據「預計銷售額」來計算，但昆士蘭這張保單採用保險科技公司Assureful的技術，將保費與「網上實際銷售表現」直接掛鉤，運用AI來估算在亞馬遜、Shopify和eBay等電商平台上香港賣家的即時銷售預測數據，作為計算保費的基礎，而且AI還會分析其風險承受度與實質需求，降低保戶過度投保或投保不足的機率。
由紐、澳保險業者的案例可發現，目前傳統業者除了可以善用AI科技、加入雲端平台外，適度與新興的保險科技公司合作，也是讓AI賦能流程加分的作法。尤其是澳洲熱帶颶風賈斯珀、美國加州野火的殷鑑不遠，如何從紐、澳業者身上取經，值得台灣的保險業者深思一番。
另外要留意的是，即使傳統業者確定轉向擁抱敏捷開發，也務必加強控管資訊安全風險，如何在開發過程中執行安全測試、定期做安全檢查、加強開發團隊成員的資安培訓等，都是事先就得充分討論的工作項目。
根據海耶克的想法，只有讓私人可以發行貨幣，打破國家壟斷權力，才能促進貨幣市場自由化，並且透過競爭防止通貨膨脹，穩定幣或許是個起點。
2025年8月7至8日，遠在南美洲的我國友邦──巴拉圭銀行公會（ASOBAN）在首都亞松森舉辦首屆「巴拉圭銀行業年會」，廣邀國內外專家共同探討銀行業的創新趨勢，包括人工智慧在金融服務中的應用、支付系統的轉型以及傳統銀行與金融科技公司之間關係的演變等。台灣金融研訓院院長高一誠應邀出席並發表專題演講，分享台灣銀行業應用AI的實踐經驗與成果。高一誠指出，台灣目前超過9成的銀行已經導入AI技術，且有8成展開了生成式AI的應用試驗，同時特別分享了台灣銀行業共同組成防詐產業聯盟的合作模式，如何運用AI技術有效進行提前預警。高一誠強調，AI的目的不是取代人力，而是將人們從低效工作中解放出來，為年輕世代提供更具挑戰性的職務。隨著AI提高員工生產力，銀行業薪資有望提升，進一步增強與其他產業的競爭力，這也意味著銀行業的工作職能將被重新配置，為年輕員工創造新的發展機會。面對AI主導的新時代，銀行要有明確策略、投資基礎建設、培育人才、建立聯盟合作，並營造開放的創新文化，才能成功轉型。本次演講獲得當地各家媒體廣泛報導及迴響，除了讓巴拉圭銀行家們了解到台灣穩健的經濟與金融實力，也充分展現出台灣銀行業在人工智慧領域的領先實力。翻開台灣跟巴拉圭的歷史，自1957年建立正式邦交以來，兩國關係已延續超過67年，始終保持著異常緊密、如鋼鐵一般堅固的夥伴情誼。巴拉圭是台灣在南美洲唯一的正式邦交國，鐵桿盟誼的背後有賴於深厚的政治與經濟合作支撐。巴拉圭以農牧和再生能源為經濟支柱，而台灣是其重要的貿易夥伴，不僅是巴拉圭豬肉的最大出口市場，也是牛肉的第二大出口市場。此外，台灣長期提供發展援助，範圍涵蓋農業技術、畜牧防疫、公共衛生與人才培育，例如雙方於2018年合作創立的「臺灣–巴拉圭科技大學」，持續為這段堅實情誼注入新動能。近年南美洲部分國家出現高通膨、名目利率偏高或幣值不穩定的狀況，該地區匯率對外部衝擊敏感度亦高於全球平均。例如阿根廷在2023年通貨膨脹率高達211%，其貨幣曾一次性遭官方貶值逾50%；玻利維亞近期則因總統大選引發的全國性道路封鎖，加上政府減少燃油補貼導致今年6月起通貨膨脹率提高至24%；委內瑞拉和蘇利南近年也持續出現高通膨及貨幣大幅貶值的現象。金融方面，阿根廷的隔夜附買回利率（Overnight Repo Rate）在2023年一度高達126%，現約29%；而巴西的基準利率（Selic）近期也高達15%。相較周邊國家，巴拉圭的總體與貨幣環境較為穩定，該國央行自2024年以來把政策利率維持在6%，疫情後，通膨年增回穩到約4%的水準，整體金融條件相對穩定。巴拉圭整體銀行業呈現出「寬利差」的產業特徵，根據巴國央行統計，該國銀行產業2024年12月平均貸款年利率約為：商業貸款（>1年）11.62%、消費貸款（>1年）19.22%、信用卡14.41%；存款端則為活存1.05%、6至12個月定存6.94%、一年以上定存8.75%，反映出當地銀行以「利息收入」為主的商業模式，資料顯示該國銀行業淨利息收入占營運利潤比例平均為72.5%。由於巴拉圭銀行對淨利息收入依賴度高，市場常見以行銷檔期帶動的高額回饋，例如信用卡新卡首刷50%回饋等限時限額活動刺激辦卡與消費。過去，巴拉圭的銀行業監管體系尚不完善，曾發生少數由財務公司轉型而來的銀行，利用極高的存款利率吸引資金，卻因後續經營不善而倒閉，導致金融消費者對當地銀行存款安全產生疑慮。所幸，巴拉圭政府已注意到此問題，不僅加強了監管措施，也提高銀行設立的門檻，使整體金融環境有顯著改善。此外，由於外國銀行在巴拉圭經營業務面臨諸多限制，加上債務催收和處理流程耗時，這導致台灣的銀行鮮少涉足此地。儘管早年中國信託曾在此設立短暫分行，但之後便無其他國內銀行進駐。近期，阿根廷政府實施匯率自由化並減少補貼，導致國內物價飆漲。許多阿根廷消費者因此跨境到巴拉圭，以美元現金進行採購，這為巴拉圭帶來了大量現金流入，進而影響了當地匯率。然而，當地企業在接收這些美元現鈔時，常因鈔票污損而被銀行拒收。他們因此轉而依賴地下匯兌。儘管地下匯兌能確保資金順利到帳，卻伴隨著高額手續費。這一現象凸顯了巴拉圭正規金融體系的覆蓋率不足，部分金融需求仍得透過非正式的地下管道來滿足。巴拉圭目前共有18家銀行業者，雖然大部分屬於資產規模中等的傳統銀行，但亦不乏創新氛圍。其中，Ueno Bank純數位銀行，正以「24/7體驗中心＋App開戶＋自助終端機台（TED）＋視訊服務機台（ROT）」顛覆傳統服務模式。他們將傳統分行櫃檯替換為更輕量的「體驗中心」與智慧據點，強調「新創感」與「空間體驗」，室內設計標榜「受自然啟發」的清新與綠化空間、內設有協作/工作與交流空間、結合咖啡吧台服務，同時提供親子等候區、球迷觀賽區等。這些元素讓分行更像開放式的社群空間，而非傳統銀行大廳，在成立後快速成為年輕客戶的首選品牌，並連續榮獲Top of Mind、Fintech Americas等獎項。此次遠赴與台灣相距最遙遠的友邦，不僅展現出台灣銀行體系的穩健發展與人工智慧的成熟應用，更為雙方金融產業交流開啟了新的篇章。台灣金融研訓院規劃與巴拉圭當地機構簽署金融培訓及課程設計的合作備忘錄，後續將在金融議題、人才培育、科技應用等方面積極推動雙邊交流與合作。雖然未來仍有文化差異與市場環境等挑戰需要克服，但透過這一步的實質互動，雙方業界建立了寶貴的互信基礎，為台巴鐵桿情誼注入金融專業領域的新動能。（作者為台灣金融研訓院金融研究所助理研究員）
穩定幣正從加密世界走向主流金融。銀行應未雨綢繆，積極將威脅轉化為機會。
