保險科技守護年長退休族

隨著醫學發達，國人的平均壽命逐年延長，但「不健康餘命」也隨之延長，亦即所謂的「長壽風險」大幅提高。不過，隨著金融科技的應用日益普及，也為解決長壽風險帶來新的可能性。

長壽風險背後，代表退休金的準備需求、老後的醫療照護規劃將比想像中更複雜。不僅如此，由於活得久，面臨市場震盪的時間勢必跟著拉長，遭逢「報酬順序風險」（Sequence Risk of Return）的機率將大幅提高。「報酬順序風險」是市場風險的一種，指在退休或屆退階段期間，不幸遇到市場修正幅度超乎預期，但為了支應生活所需，仍得從資產中變現，於是影響到退休資產的整體價值，即便日後市場彈升，依舊無法完全彌補整體資產在下跌階段的損失，導致退休規劃被打亂。

要抵禦長壽風險，必須有長期、穩健的財務規劃。過往民眾進行相關的財務計畫時，只能向專家諮詢，但隨著金融科技發展，智能投資漸趨普及，目前國內近20家金融業者有自動化的機器人理財平台，提供客製化的定期定額智能投資服務。如今業者還能內建自動偵測功能，當市場超漲或超跌時，會主動示警或提醒投資人逢低進場，例如線上基金平台鉅亨買基金的「超底王」、基富通的「好享加－低檔智動投」等投資方案皆是如此，有助於降低報酬順序風險，提升長期退休金的投資績效。

不健康餘命延長，勢必導致保險給付支出的財務負擔遞增。近年來，「Vitality（活力）健康保險計畫」的觀念逐漸蔚為風尚。「Vitality」概念源於南非Discovery保險公司於1997年前推出的健康福利方案，公司透過追蹤客戶健康數據、生活習慣等技術，結合回饋紅利點數的獎勵機制，鼓勵會員運動健身、購買健康食品，或採取減肥計畫、戒菸行動、血糖管控等，讓保險從「事後理賠」邁向「事前預防」，達到減少長期醫療費用的效益。Discovery的生意模式相當創新，還被美國哈佛商業學院評選為教學案例。

雖然台灣目前尚未有保險公司全面採取Vitality計畫，不過，近年來越來越熱銷的「外溢保單」，可謂此概念下的產物。所謂「外溢」指的是透過保險來回饋實質的獎勵，讓保戶積極自主管理個人健康，從而降低事後理賠的機率。簡言之，外溢保單主打「運動量越高或身體越健康，買保單就越划算」的訴求。

目前國內的外溢保單主要分為「健走型」、「健檢型」、「實物給付型」3種。「健走型」是保戶透過App、運動穿戴裝置來上傳健走步數，「健診型」則是健檢數據達到一定門檻後，可以享受保費折抵、增加保額等優惠；「實物給付型」則是在同樣條件下，保戶可獲得健檢、長照相關服務等非現金的給付項目。

據統計，2024年前3季，國內外溢保單新契約增加近94萬件，新契約保費超過新台幣190億元，分別比去年同期增長11％、17％。外溢保單近年來熱銷，加上有利於接軌保障型保單，因此壽險業者積極推動，成長空間值得期待。

失智、失能更是長壽風險下不容忽視的問題，而且時常成為防範詐騙的漏洞。這些患者處理個人財務時，常見狀況包括忘記密碼或自己的簽名、無法跟行員溝通、忘記是否付過錢或提過款、忘記如何使用提款機或網路銀行而亂按一通等。此時，金融業者就能善用金融科技來判斷客戶是否有異常行為，協助保護其資產。

英國的滙豐銀行（HSBC）2018年宣示該行為「認知友善銀行」（Dementiafriendly bank），就是一例。滙豐香港分行也在2019年跟進，推出「安悅自主個人戶口」，協助認知障礙患者或行為能力較弱的人能自主管理財務，運用金融科技工具將交易紀錄副本通知本人指定的第三人（如家屬或朋友）、為了該客戶設定個別的ATM取款額度，以及運用聲紋等生物辨識技術來防詐。

日本佐賀銀行則與軟體公司OPTiM合作開發詐欺辨識系統，運用ATM防盜監視器影像來偵測客戶是否因為遭到詐欺而匯款，例如出現銀髮族或疑似失智的客戶一邊講手機一邊操作ATM的影像時，系統分析該影像資料，研判可能是詐騙後，立刻發出警示。

另外，金融業者可以在商品設計或契約內，透過金融科技來納入「失智因子」。舉例來說，位於美國矽谷的新創公司Neurotrack透過AI（人工智慧）技術偵測用戶的眼球運動，及早辨識其認知能力是否下降，日本的第一生命保險公司（Dai-ichi）、向日葵生命保險（Sompo Himawari）皆與Neurotrack合作，推出相關的產品與服務。

隨著保險科技日益發展，類似的應用勢必會越來越多。比方說，區塊鏈技術問世後，許多人看好未來保險契約將有不少智能合約，可藉此自動偵測保戶的行為是否異常，例如該保戶原本每個月皆會查詢保費或基金淨值等資訊，但後來卻將近一年都沒有查詢，保險業者就能啟動必要的關懷服務。

不過，以現階段的台灣而言，上述的金融科技商品及服務想真正普及，仍有一段路要走。不少高齡長輩幾乎不用智慧型手機，也不使用信用卡、現金以外的支付工具，金融業者不易取得相關數據；即便有數據，也時常聽聞長輩極度介意業者掌握自己的聲紋、虹膜等個人資訊，這自然會影響相關服務的推廣速度。若業者能克服這些瓶頸，化解不同種類的長壽風險困境，將會是促進普惠金融的重要里程碑。