溝通與賦權打造韌性金融

金管會檢查局長童政彰談監管升級2.0

金管會主委彭金隆所提出的「安全與發展」並重的理念，為金融監管指引了清晰的方向。檢查局在其中扮演著關鍵角色，不僅要確保金融機構的穩健運作，更要透過有效的監管，預防潛在風險，促進金融業的健康發展。

檢查局局長童政彰認為，溝通與賦權是提升金檢效率的關鍵。透過更開明的溝通方式，來增進監管人員與金融機構之間的互動，更能讓金融機構了解監管重點，主動改善。同時，賦予稽核人員更大的權限，使其能更靈活地因應複雜多變的金融環境，讓金融機構的稽核人員當監理官的神隊友，對提升監管的效率大有助益。

溝通與賦權 金檢效能的雙核心

童政彰認為，溝通最大的挑戰在於心態調整，監理官與業者需透過對話建立理解，監理過程不僅要指出缺失，更要提供建設性的解方。至於賦權，童政彰指出資源有限下，應延伸稽核力量，確保獨立性與專業度，例如總稽核離職須呈報主管機關，避免不當壓力影響稽查效度，機構也要配置適足訓練資源予稽核部門。

童政彰以多年豐富的實務經驗，提出了一系列具體的監管策略，他認為其中的核心仍在於風險管理。透過風險導向的監管方式，將有限的監管資源集中於高風險領域，可以更有效地防範系統性風險。此外，培養監管人員具備敏銳的市場洞察力，才能及早發現潛在的風險。

童政彰補充，監管不僅是發現問題，更重要的是提供解決方案。監管人員應以「具建設性的思維」與金融機構溝通，如同主委秉持「以法律人、以理服人」的原則，在指出問題的同時，更要提供具體的改善建議，協助其改善內控機制，提升風險管理能力。這種「治癒」型的監管方式，不僅能有效解決問題，還能促進金融機構的健康發展。

洞悉市場演變：金融風險的系統性觀察

童政彰常與同仁分享，過去20年來金融市場歷經多次系統性風險，包括（民國）90年代末期的企金危機、雙卡風暴、連動債及TRF銷售缺失。仔細分析這些事件的演變，可以發現市場風險轉移的軌跡：從企金信用風險轉向消金信用風險，再轉變成銷售行為失序所造成的信譽風險。這些現象背後蘊含著金融風險轉移的「端倪」，金檢資源需要精準聚焦，做到「滙聚力道在刀口上」，才能有效防範潛在的系統性風險。

面對日益複雜的金融市場，童政彰強調差異化監理的重要性，扣合以風險基礎方法（RBA）的推動。RBA的核心在於辨識高風險領域，並透過有限的監理資源，優先處理關鍵問題，提升監理效能。在監理策略上，童政彰堅持「抓大放小」的原則，強調質化與量化指標並重，兼顧全面性與重點性。

量化指標方面，檢查局會優先篩選異常的財務數據，例如：以商業銀行來說，當它的利息收入明顯偏低，而投資收入占比異常偏高，則需特別審視該機構的投資部位是否存在與市場同業顯著差異，進一步評估風險水準。質化指標則依賴場外監理的資訊回饋，包括客訴案件的數量與內容、利害關係人交易、董事會報告揭露的公司治理情況，以及日常監理中發現的風控缺失等，這些都是金檢重點關注的項目。

對於內稽內控過嚴是否會影響便民的問題，童政彰強調仍應回歸風管本質，金融機構須具備風險辨識能力，而非一味去風險化，例如在防杜人頭戶的議題中，銀行對跳槽族，應透過監控異常金流，而非直接拒之門外，確保風險管理的資源配置適當，並兼顧普惠金融。

金檢三維度 打造競爭力

對於主委強調「金檢三個維度」，即密度、強度與透明度，讓業者明確理解金檢重點，並保持對話，提出建設性檢查意見。童政彰解釋，風控並非只是發現問題，從一線到二線強化內控，確保個案問題不擴散為系統性風險。換句話說，金檢應積極扮演預防危機的角色，透過高效的風險管理與透明監理，平衡安全與發展需求，致力穩健、透明且具競爭力的金融市場環境。

在監管過程中，童政彰同樣強調「以人為本」的原則。監管人員不僅要具備專業知識，還要具備良好的溝通能力和同理心。透過與金融機構的溝通，了解其業務運作的實際情況，才能制定出更具針對性的監管措施。

此外，數據的重要性同樣不可或缺。童政彰解釋，透過大數據分析，監管人員可以更全面、更深入地了解金融市場的動態，及早發現異常情況。金融監管是一個動態的過程，需要不斷調整與完善。透過強化溝通、賦權、風險導向監管等措施，可以有效提升監管效能，實現「安全與發展」的目標。

面對日益複雜的國際金融環境所帶來的諸多挑戰，如何強化金融監管，以因應全球化帶來的風險，並維持金融體系的穩定運作。童政彰強調國際金融監管合作的重要性，尤其國銀在海外布點已超過650處，透過與國外金融監理機關的密切合作，分享資訊、共同檢查，才能確保金融機構海外營運的健全。然而，國際監管合作也面臨著諸多挑戰，如不同司法體系、文化差異以及資訊交換的技術障礙等。因此，應該持續深化與各國監理機關的合作與交流，建立更完善的資訊共享機制，並積極參與國際金融監管標準的制定。

其次，國內金融監管亦面臨多方關注，如立法院、社會輿論等，以及金融創新的快速發展，也都對監理機關提出了更高的要求。一方面，監理機關必須快速回應民意，確保金融服務的公平性與透明度；另一方面，又必須跟上金融創新的步伐，防範新興風險，因此監管效率更顯至關重要。

乘風破浪展韌性 金融體系穩健前行

台灣金融體系歷經多次金融淬鍊，展現出強韌的生命力。然而，在全球化浪潮下，地緣政治、氣候變遷、金融犯罪等新型態風險層出不窮，對金融穩定構成日益嚴峻的挑戰。因此，持續強化金融安全網，以因應不斷變化的風險環境，是當前金融監管的重要課題。

童政彰強調，金融檢查的目的不僅在於發現問題，更在於創造價值。監理官鼓勵金融機構勇於創新，同時兼顧風險管理與客戶保護。強化金融安全網是實現金融穩定的關鍵，透過不斷完善監管制度、提升監管科技、加強國際合作，打造更安全、穩健、包容的金融生態系。最後童政彰期許稽核主管應具備兩個C，「勇氣」（Courage）與「同理心」（Compassion），在發掘問題的同時，也協助金融機構順利發展，提供更穩健優質的金融服務，創造永續發展的未來。