金融科技時代下的荒野大鏢客

113.7台灣銀行家第175期台灣金融研訓院院長 黃崇哲

隨銀行公會參訪美西,在這個充滿綠能與創意之地,實地了解矽谷科技巨頭微軟、輝達、Google等對於AI金融服務的種種想像,同時也了解美西最大銀行富國銀行(Wells Fargo),如何與科技搭配來因應ESG金融的發展。

但最值得一提的是,在參訪後我自行前往探尋的一個小鎮中,所看到金融發展的昔日與未來,串起了我那一絲歷史的悸動。

就像我們的九份,坐落在內華達州群山之間的維吉尼亞小鎮,因為擁有的傲人礦藏,在1860年代快速造就出當時全美國最富有的小鎮,財富的湧入帶來了數不清的酒館、賭場,吸引了無數冒險家,其中就包括了馬克‧吐溫(Mark Twain)。這位文學巨匠曾在此為《舊金山紀事報》工作,也正是在這裡,他選定了「Mark Twain」這個響徹全球的筆名。

然而,小鎮的故事遠不止於此。在那些金礦帶來的繁榮背後,是金融服務的蓬勃發展。當年的富國銀行,不僅提供了存匯業務,還運營著信任可靠的驛馬車服務和新興的電報業務。他們創新地整合了送人、送貨、傳遞信息等服務,使得這些服務成為支持金銀開採和經濟增長的基石。其實,對照之下,當時東方的票號,也是需要搭配鏢局保鑣服務,才能完成顧客所託,異曲同工之下,富國銀行更具現代元素。

在電報剛發明之初,為了避免竊聽,富國銀行在那個年代創建了一套複雜的加密系統,來保障客戶的資金安全轉移。在電報訊息中,像「金幣」這樣的敏感詞被替換成「黃蜂」等無意義的詞彙,然後再用密碼表進行解碼。這種3層加密代碼系統,讓每一筆交易都能在狂野的西部沙塵中安全地傳遞,不被盜匪探知。

隨著時光推移,金融機構面對的威脅也在演變。今天的我們,雖然不再擔心牛仔強盜,但詐騙集團和駭客卻仍無時無刻不在試圖竊取他人的財富。AI時代的到來,更讓駭客們利用生成式AI來精進他們的詐騙手法,諸如「變臉詐騙」、「魚叉式網路釣魚」以及「網路捕鯨」等等,使得金融防範的難度與日俱增,對金融機構的防護能力提出了前所未有的挑戰。

然而,科技的腳步不會停下,為了享受它所帶來的便利,我們必須勇敢面對新興的威脅。歷史教會我們,無論是銀行行員還是金融消費者,都需要擁有「零信任」的心態。對於涉及金錢的事務,不能僅僅依賴過去的信任,而必須經過明確的驗證,才能進行授權交易。這種心態,就像在荒野西部的小鎮中,面對有限的保安官力量,唯有成為擁有神準槍法的牛仔,才能夠保護自己的財富不受盜匪的侵擾。

於是在富含金銀礦產的山野中,讓我聯想到金融行員的另一個身分,竟是「荒野大鏢客」,穿梭於數位時代的狂野西部。這樣的聯想,讓人不禁莞爾。

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