精進AI技術 提升監理科技效用

監管機關不可或缺的好幫手

AI人工智慧的崛起不但方便民眾，對於監理科技等領域也都有顛覆性的成長，可以藉由廣泛蒐集資料來協助金融機構或監管機關更容易找出弊端及問題所在，甚至提前發現問題。未來AI的運用將成為金融機構、監管機關不可或缺的幫手，但這當中也衍生不少問題，需要事先預防、關注並解決，以精進AI的運用。

各國積極整合法規遵循、詐欺和潛在的網路威脅系統，以因應風險管理，各國現在也建立完備網路金融資料統計監測體系，採行全面、準確、即時的風險預警系統，以保護消費者並引導產業正常發展。

制度的變革將讓監理更加複雜

其中，在監理科技（RegTech）上，由於2008年全球金融海嘯後，許多國際大型金融機構倒閉或被政府接管，造成市場信心危機，進而引發經濟衰退，各國在付出慘重的代價後，對於金融監理機制與金融業務經營制度提出金融改革方案，以防止再次發生類似的風暴。這些制度的變革，給予金融機構更多法規遵循上的要求，且歐美的金融改革方式因會計準則、政治制度以及銀行系統皆有差異，無法在建立一體適用的法規上取得共識，使跨國金融機構在法規遵循上更為複雜，而促成監理科技的發展。

監理科技為監理（Regulation）與科技（Technology）的合體字，也就是利用資訊科技，廣泛蒐集各國金融監理制度與法規要求，提供分析與管理的工具，自動協助金融機構遵守法規要求，以降低作業風險，相關工具包括法律/監理差距分析、全球法規遵循、資訊管理、合規性健診、監管報告、交易報告、培訓、活動監控、風險資料倉儲、案例管理等工具。

AI強大演算與機器學習 能幫助監理科技更聰明

隨著AI的應用更加普及下，也改變了合規和風險管理營運，更便利藉由AI使用強大的演算法和機器學習來自動化和優化監管流程。在Artificial Intelligence in Regtech Global Market Report 2024（AI監理科技全球市場報告）中，預估使用AI在監理科技上的市場規模將快速成長，預計將從2023年的13.7億美元成長到2024年的18.9億美元，而到2028年，將以36.9％的複合年增長率（CAGR）增長至66.4億美元，成長的因素包含合規成本的增加、對自動化的需求不斷增長、資料增加及對增強風險管理的重視。其中，北美是2023年AI監理科技市場最大的地區。

而推動AI監理科技中，相當重要的一項即是詐欺檢測工作的升級，也就是利用先進的演算法和機器學習技術審查來自各種管道的廣泛資料，在詐欺檢測中發揮關鍵作用。以聯邦調查局數據顯示，針對30至49歲個人的加密貨幣投資詐騙大幅增加，損失從2021年的9.07億美元上升到2022年的25.7億美元，這也是推動AI在監理科技市場成長的催化劑之一。

其中，AI已被用來解決金融領域的複雜問題，更擁有重塑金融監管進程的巨大潛力。透過採用AI，監管機構可以強化執行複雜金融法規的能力，尤其AI具有分析大型資料集和識別模式的能力，可能會改變遊戲規則。例如，機器學習演算法可以幫助識別金融交易中的違規行為或差異。也就是若存在違規、詐欺或其他非法活動，AI可以更快、更有效監管，更準確地檢測模式、異常和潛在的違規行為。

要能設計出 「負責任的」AI金融監管框架

此外，AI可以實現大部分監管流程的自動化，更加準確並減少勞力密集度，以清晰易懂的方式提供數據，提高透明度並促進內部利害關係人和監管機構決策。儘管AI協助金融監管的潛力大有可為，但也帶來了相當大的挑戰，例如AI演算法缺乏透明度，還有偏差、歧視的風險，甚至還將衍生資料隱私和安全、責任等問題。整體來看，這個潛在的解決方案可能是開發一個「負責任的」AI金融監管框架，例如「可解釋的」AI、監理沙盒等方式。

各國發展上，歐洲央行等監管機構正在實施策略，透過衡量一段時間中的一致性、及時性和正確性來發現問題。實際應用上，新加坡金融管理局（MAS）正在利用生成式AI開發一種用於檢測和防止洗錢的新系統。英國金融行為監理總署（Financial Conduct Authority, FCA）正在利用生成式AI開發新系統，用於測試金融機構抵禦網路攻擊的能力，該系統使用生成式AI創造網路攻擊，然後用於測試金融機構IT系統和流程的安全性。澳國金融監理署（Australian Prudential Regulation Authority, APRA）正在利用生成式AI開發一種新系統來評估金融機構的風險。

整體來看，生成式AI透過徹底改變資料管理，在監理科技領域擁有巨大前景，可以產生數據、自動化任務和強化預測分析的能力，使金融機構能夠更有效、更準確地應對複雜的監管環境。隨著金融業不斷發展，採用生成式AI可以擁有維持合規、降低成本和減輕風險等優勢。然而，在實施過程中更要恪守道德、隱私和負責任的使用承諾。

在企業上，現在也積極使用AI驅動的分析工具，藉由處理大量數據，以檢測金融交易中的異常情況、模式和潛在風險。這些系統不僅提高了風險評估的準確性，還實現了主動監控，使組織能夠領先於監管要求，更可持續交易監控和監視，偵測可能存在潛在洗錢、詐欺或其他合規問題的異常活動。而這些即時警報使公司能夠迅速採取行動，可解決潛在問題並主動管理風險。由AI驅動的監理科技解決方案也可幫助企業遵守監管標準，降低昂貴的處罰和商譽損害的風險，甚至可以在公司發生危險之前，預見並解決危險，進而提高風險管理。

監理科技與AI 可產生強大的協同效應

另外，近期受到矚目的兩大領域則是區塊鏈技術和去中心化金融。區塊鏈技術因強化透明度和安全性的潛力，而在監理科技領域得到越來越多的採用，一個例子是在身分驗證過程中使用區塊鏈，可以符合認識你的客戶（KYC）和反洗錢（AML）法規。而在去中心化金融（DeFi）的快速成長和加密貨幣的採用則是帶來了監管挑戰，需要創新的監理科技解決方案。

整體來看，監理科技與AI協同可以產生強大的協同效應，提高效率並改善資源配置。

隨著AI的發展和成熟，AI對監理科技的參與預計將大幅增加。而自然語言處理、深度學習和AI的進步，將增強監理科技的能力，進而實現更複雜的合規和風險管理，而將AI與區塊鏈和物聯網（IoT）等其他新興技術結合，將開闢安全、透明監管報告、身分驗證和詐欺檢測的新途徑。

AI正在透過改善金融業的合規性和風險管理來改變監理科技，AI透過自動化合規程序、提供預測性見解、加快監管報告和提高透明度，幫助企業維持合規、管理風險，也能提供更有效率、更準確、更具效益的解決方案。

另一方面，AI無疑將成為金融部門應對複雜監管環境能力中，不可或缺的一部分，但如何發揮AI在監理科技的潛力，以解決道德和監管等問題，進一步創造值得信賴和有彈性的金融環境將是未來相當重要的課題。（本文作者現為媒體記者，深度研究金融業各種議題）