金融篇》數位金融＋「升升」不息 挑戰傳統銀行經營模式

華南金控暨銀行董事長張雲鵬：

因應數位「快金融」的挑戰，加上疫情對產業的衝擊、烏俄戰事引發通膨加劇，讓美國聯準會等主要央行持續升息，進而衍生出美國矽谷銀行（Silicon Valley Bank）、瑞士信貸財務危機等事件，面對市場瞬息萬變，金融業的管理模式與危機處理能力，以及變動環境中保有韌性成為重要課題。

3月起，包括矽谷銀行（SVB）、標誌銀行（Signature Bank）等美國中小型銀行業不堪擠兌接連倒閉，後續則有瑞士信貸因財務危機而遭瑞銀併購，該銀行所發行的AT1債券也遭註銷，其他像是黑石集團發生違約、德意志銀行股價暴跌及信用違約交換（CDS）成本飆升等，究其原因，主要在於央行大幅升息，金融爆雷事件似接踵而來。

為探討當前金融環境對於銀行的影響，本期《台灣銀行家》雜誌特別邀請華南金控暨銀行董事長張雲鵬接受專訪，張雲鵬在金融圈資歷長達40餘年，曾擔任華南銀行新加坡、紐約分行經理，之後再回歸總行主掌企業金融，對於海外市場與企業金融極為嫻熟。

授信、投資過度集中 利率驟升銀行認賠

張雲鵬分析，美國的中小型銀行危機，關鍵原因在於客戶過度集中在利率敏感產業，例如新創、加密貨幣，或是將存續期間較短的客戶存款大舉投入長天期債券投資，不僅大幅升息產生龐大評價損失，在存款大量流失的情況下，銀行也不得不將債券「認賠殺出」來填補流動性缺口，導致產生鉅額已實現虧損。

而美國中小型銀行存款在一夕之間大量流出，瑞士信貸醜聞纏身及嚴重內控缺失導致資金遭到抽出，這些都是市場信心潰堤所導致，即便體質如此健全的德意志銀行也同樣受到連累。

儘管出現單一銀行倒閉事件，但如果將視角拉高，觀察整體美歐銀行業的營運現況並無明顯惡化，美歐銀行逾期放款比率仍徘徊於歷史低點，淨利差（NIM）不減反增，加上目前各國主管機關對於銀行業的監管力道也比2008年金融海嘯時期還要嚴格，研判發生大規模金融系統性風險的可能性相對較低。

以華南銀行曝險來看，近期倒閉或遭遇危機的矽谷銀行、標誌銀行等美國中小型銀行，華南銀行均無曝險；而對於瑞士信貸之曝險則係持有其優先無擔保債券，屬投資級別且非AT1債券，應無違約之虞；另針對黑石集團或德意志銀行，相關授信曝險之履約或財務情形皆無異常，後續也將持續追蹤相關信用評等之變化及事件發展，並關注客戶是否有爆雷情形。

華南銀行在債券投資部分，除因應市場變化謹慎評估，並強化流動性風險管理外，去（2022）年以來透過提高浮動利率債券之比重、帳列AC，及縮短債券新增部位之存續期間等方式，避免債券評價受市場利率波動影響過大。此外，華南銀行也已建立檢視及預警機制，定期追蹤有價證券價格變動及發行人信用狀況，以期即時處分停損。

矽谷銀行啟示錄：客戶信心成重要經營基礎

張雲鵬認為，矽谷銀行事件對銀行最大的啟示在於，整體銀行業表現尚屬穩健的情況下，卻有單一銀行倒閉的「個案」，這代表一定有什麼環節出錯才導致情況惡化至一發不可收拾，金融業應引以為鑑，避免重蹈覆轍。

張雲鵬進一步指出，「客戶信心」可說是銀行經營重要基礎，在數位金融環境下，提領跟擠兌短短幾秒就能完成，也因此，如何培養客戶信賴感成為重要課題，正因為體認到資金進出都在一瞬之間，華南銀行除落實銀行內控機制外，近年持續從客戶視角出發，推動前台服務品質及效率優化，並加速推動數位轉型，致力打造友善的金融環境與服務，以提升客戶信任感及黏著度。

數位金融當道 雙管齊下強化資安

而在數位金融大環境下，如何兼顧資安並杜絕詐騙也成銀行重要課題，面對層出不窮的詐騙與資安事件，華南銀行在管理面的應對與數據監控實施主要有兩大防護措施。

首先是加強用戶資安意識，張雲鵬指出，防範詐騙最重要的，還是用戶本身必須要具有資安意識，華南銀行在官方網站、LINE等管道發布防詐騙提醒，提醒客戶不要輕信不實網路連結及資訊，並確認是直接從App Store或Google Play等正常管道下載本行行動銀行App，培養用戶反詐騙意識。

再者則是加強用戶保護，對於偽冒本行之釣魚網站或行動裝置應用程式，每日收集情資，並透過反網路釣魚及反偽冒行動軟體監測服務，加強監測偽冒本行之釣魚網站或行動裝置應用程式，及時告警並關閉偽冒網站或下架行動裝置應用程式，降低客戶遭詐騙之風險。

根據華南銀行內部統計，截至今年第1季為止，監控到疑似偽冒華南銀行的網站32件、行動裝置應用程式4件，共36件，而這些都已在第一時間進行排查、下架作業。

張雲鵬舉例，近期有一實際案例，不明人士在網頁或社群軟體上假冒華南金控名義，以提供申請助學獎金、穩賺不賠的投資為由，藉假冒客服人員、銀行主管，透過LINE等通訊軟體，誘導客戶於偽冒網站中註冊會員並下載不明應用程式，再誘騙客戶把現金匯入指定銀行，透過不明應用程式顯示交易狀態，以取信被害人，但此時被害者的錢已被詐騙集團取走。

張雲鵬強調，銀行已使用反網路釣魚及反偽冒行動軟體監測服務，將該偽冒網站下架處理，避免客戶受騙，另為維護本公司商譽及智慧財產權一併向台北市政府警察局報案，呼籲民眾、客戶切勿輕信不實網路連結及資訊。

委託獨立第三方評估資安防護 揪出弱點加以改善

在資安防護措施部分，華南銀行導入資訊安全管理的國際標準ISO-27001，並以此為基礎布建網路、伺服器、端末電腦等安全防護措施，建置資安監控平台，打造資安基礎建設。另外，華銀也有資安專責人員執行24小時監控，加速事件處理的反應時間，確保本行資訊作業及網路系統安全。

張雲鵬表示，華南銀行每年委託獨立第三方辦理資訊安全評估作業，以發現潛在之威脅與弱點，並藉以改善及加強控制措施，持續提升網路與資訊系統安全防護能力。

為確保資訊系統作業安全，熟悉資安事件處理、通報等應變作業有效性，每年定期執行演練作業，包括資安應變與通報演練、重大偶發資安通報演練、分散式阻斷服務攻擊（DDoS）防護演練。

金融服務數位化 銀行經營挑戰加劇

隨著金融服務數位化後，銀行業過去單純存放款的經營模式正在改變，在金融科技的快速特性衝擊下，對銀行經營及穩定也帶來挑戰，有鑑於此，華南銀行也有相關因應對策。

張雲鵬說，響應主管機關推動金融創新，華銀對金融服務數位化後伴隨而來的機會跟挑戰，始終抱持著積極正面態度，在創造最大獲利之際，同時能穩定金融秩序，落實普惠金融，而這樣的思維會從董事會層級，由上而下地去提高全行效率，大力擁抱科技提升獲利，同時也嚴格進行強化風險控管工作。

張雲鵬舉例，隨著金融科技的快速發展、純網銀開放及Open Banking的推動，傳統銀行除面臨純網銀挑戰外，還加上各金融機構發展數位金融相關服務競爭，因應這樣的環境下，華銀積極耕耘於金融科技發展，在三大層面做好準備，包括組織創新面、通路及產品面、行銷和異業合作面。

其中組織創新面部分，華銀2月成立「金融科技部」，成為首創建置「數位工場」機制的公股銀行，以創新思維從根本出發，打造數位組織，推動全行數位轉型，透過全員啟動，由上而下，制定KPI以落實追蹤管理，積極耕耘於具有競爭力的商業模式，以打造數位金融標竿領導品牌為目標。

在通路及產品面上，華銀強化虛實通路整合，結合實體分行及客服通路，隨時隨地提供客戶專人、專業、專屬的金融諮詢，為客戶打造全通路、一致性的O2O（Online to Offline）數位金融體驗。

除此，華銀也運用「迭代開發」方法，將開發工作規劃為一系列的小項目，依據每一次迭代的使用者反饋來持續優化、改進及擴充產品，以完善並滿足使用者需求及業務目標，並以敏捷思維打造便捷的UI╱UX使用介面，導引民眾開啟「華南銀行＋」行動銀行App及「華南Rich家」App，滿足民眾對於基金理財、信用卡紅利、機器人客服及行動支付等多項便捷服務，致力於創造最高品質的服務體驗，廣獲客戶好評。

在行銷及異業合作面上，華銀導入大數據分析，剖析既有數位客戶特徵與行為模式，利用數據開發預測模型有效掌握適合行銷目標的客群，以擬定行銷策略，發掘潛力數位客戶，提高既有客戶數位活躍度及滲透率。

此外，華銀也加強與異業合作的發展，像是與臺灣集中保管結算所、基富通、台塑集團、震旦集團等都有合作，進一步提供企業客製化服務，建構創新金融應用模式，以打造數位金融生態圈。