「全齡」金融工程擘畫未來30年

金管會主委彭金隆推動台灣成為亞洲資產管理中心一年多來，成效顯著，他在2026年4月中接受媒體專訪時更揭露「金融市場卓越計畫」藍圖，未來將兵分五路讓金融業轉骨，不止於解決當前問題，還有擘畫未來30年金融產業發展的用心，充分顯示彭主委的企圖心。除了眾人已知的亞資中心，「金融市場卓越計畫」共有五大重點，包括壯大資本市場、全齡金融、三軌金融（傳統金融、數位金融、區塊鏈金融）、信任金融（金融大回饋）」等子計畫。

首先，民眾應認知金管會在推動普惠金融的努力與成效。普惠金融重點在於金融服務的可及性與可負擔性。台灣銀行業據點普及，社會大眾幾乎人人皆有銀行帳戶，銀行服務可謂無遠弗屆；在證券方面，金管會推動零股交易、主被動式ETF，降低交易成本，證券開戶人數增加，尤其是年輕人投入股市比例上升，讓股市不再是有錢人的市場；保險方面，金管會開放網路投保、推動小額終老保險等，台灣在全球保險密度（平均每人保費支出）及保險滲透度（保費占GDP比重）皆名列前茅。簡言之，台灣在普惠金融方面的表現可謂居於全球先進國家之列。

但台灣在普惠金融方面仍有若干尚待改進之處，例如台灣提款機非常普遍，但卻成為詐騙集團的工具，民眾經常在歹徒的指示下用提款機匯款；不法之徒也經常標榜投資高報酬為誘餌，成立股友社或投資虛擬貨幣等社群而行使詐騙之實。為了防堵詐騙集團，金管會頒布若干行政命令，但也造成民眾不便。舉例而言，目前提款機非約定轉帳，單次及當日累計限額通常為新台幣30,000元，對民眾較大金額匯款造成不便。另外，詐騙集團常利用銀行人頭戶進行洗錢，金管會因此針對疑似洗錢的帳戶進行凍結，卻對未被盜用帳戶的民眾造成困擾。為了防止老年人被勸誘進行不當投資或購買理財商品，對於超過70歲的老年人，過去往往限制其購買金融產品、辦理貸款或進行投資的現象，形成老年歧視問題。

此次金管會倡議全齡金融，其實是普惠金融的升級版，尤其是針對不同年齡層的金融服務，提供更為周延與細緻的服務。彭主委強調，全齡金融的目的是要把高齡化、少子化的威脅，轉成金融業新商機。金融服務不應只侷限於20至60歲的族群，應該向兩頭延伸，從0至100歲都要覆蓋到。其中對於青少年的服務，重點是從「保護」擴大到「強化」，要從小建立金融素養；對中壯年人則從「獲利」轉向「責任配置」，優化他們的資產規劃。至於對高齡者，則從「銷售產品」轉向「生活支持」，例如推動失智自動理賠保單、結合保險業務員與長照體系的異業結盟等作法，讓金融業成為台灣社會轉型過程中的一大助力。

以少子化為例，美國川普總統推動兒童儲蓄計畫，針對未滿3歲的嬰兒，由政府提供1,000美元的種子基金，直接投入指數基金（Index Fund），至滿18歲為止，其目的在為下一代奠定財務基礎，避免財富差距擴大。我國試圖跟進，賴總統宣布0至18歲成長津貼，每人每月5,000元，不排富，最快2027年上路。金管會也順勢推動兒少版TISA，希望讓兒少於18歲時就能擁有人生第一桶金。

再以老年人的財務需求為例，過去政府推動國民年金，讓每一位國民在屆齡退休時都能受到公保、勞保或國保的照顧。但隨著人口老化及長期通膨趨勢，公保、勞保本身面臨財務缺口擴大的窘境，且給付金額遠不及長者日常生活所需。按退休生活經費來源應有三大支柱，除了政府提供的最低保障之外，尚仰賴雇主提供的退休金（如勞退）、勞工自己儲蓄投資所得（如購買年金險、投資股票等），以目前實際情況來看，民眾退休時生活經費來源主要仍以公、勞保及公務人員退休金、勞退為主，其次則為儲蓄，仰賴投資理財收入的比重則位居第三。為了鼓勵民眾長期投資股票，金管會於2025年推動成立台灣個人投資儲蓄帳戶（TISA），由集保結算所建置與營運TISA帳戶平台，降低投資門檻並給予手續費減免等優惠。截至4月，TISA開戶數達12萬3,699戶，帳戶資產規模（AUM）來到137.7億元，雖有成效，但推動速度仍不夠快，民眾期待TISA仿效日本NISA制度給予稅賦優惠，但財政部與金管會仍在研議中，尚未有具體落實時間表。

除了財務規劃之外，保險也是人口老化的重要議題。彭主委說明在全齡金融的新思維中，全齡保險有三大方向可努力。首先，因應全新人口結構，一定會有新需求，保險業必須將過去經營重心放在單純的事後補償，轉向幫助社會降低風險，保險業需加強更具前瞻性的損失預防、更積極的角色，探索市場上的新需求。其次，保險業要重新定義保險保障和給付，包括保障項目、給付內容與形式。過去以現金給付為主，未來可發展更多服務型給付、實物給付；同時在給付時間與選擇上提高彈性，並思考保險延伸出的生活支持服務，以因應高齡社會需求。第三，面對全新的需求與風險時，保險業需導入新技術並培養新型人才，以支撐未來保險經營模式。

總結而言，金管會的全齡金融政策，深具前瞻性與符合時代需求，但能否具體落實，除了金管會持續與其他部門協調溝通外，也要精進全民金融素養，讓民眾能夠了解自身生命週期的財務需求與適當的金融工具使用，才能避免金融服務被不肖分子利用而走偏，真正讓金融服務深入每一年齡層。（作者為資深金融從業人員，專長財金政策分析）