神魔交鋒 銀行組AI防詐神隊友

近年來台灣頻繁被冠上「詐騙之島」之名，據內政部刑事警察局之統計，2024年詐騙財損高達502億元！為強化阻詐效果，國內各家銀行把風控從事後補救前移到事前阻斷，積極運用AI技術強化詐欺偵測，甚至攜手組建跨機構的防詐聯盟來提升整體防護力，這在國際上實屬罕見。這些技術應用在客戶交易第一線，從可疑帳戶即時預警、到人頭戶開戶前攔阻，AI的應用已實質降低用戶財損風險，並強化了客戶在使用金融服務過程中的安全感與信任基礎。

綜觀目前國內銀行業的防詐版圖，可以發現正從單打獨鬥，走向生態系聯防的新局面。由台北富邦銀行主導的「鷹眼識詐聯盟」開創了金融業防詐合作的新模式，該聯盟源自北富銀與刑事警察局共同開發的AI偵測模型，自2023年開始無償分享給同業採用。為突破傳統防詐模型僅能因應已知詐欺手法的限制，聯盟進一步引入聯邦學習技術共同訓練模型，在保持各銀行數據不出門的前提下，透過跨行聯合調校提升偵測效能。

元大銀行在加入鷹眼聯盟後，很快投入資源升級「元大天網模型」。該模型於2023年底試運行、隔年初全面上線，使警示帳戶相關的不法交易金額銳減逾7成。借助AI對交易行為的深度學習，平均可提前29天預警60%至70%的高風險帳戶，偵測精度較傳統規則法提升48倍。

凱基銀行在參與鷹眼聯盟的同時，也在信用卡交易導入「內外分流」的雙模型架構，將國內交易交由自建模型判斷，海外與跨境電商交易則即時串接國際發卡組織（VISA、MasterCard）的全球風險模型，於授權流程中取回風險分數，再結合內部規則做出最終放行、覆核或拒絕決策。此一設計有效彌補了國內樣本量遠大於海外、導致單一模型對跨境詐欺感知不足的結構性偏誤，並把風控「前移」至毫秒級的交易節點，讓AI從後台工具真正走到防詐第一線。

在收單端，凱基對直連商戶、平台型電商以及第三方支付所連接的次級商戶進行網域掃描，先從明確違禁品類與高風險關鍵字切入，命中即通報法遵與風控單位啟動下架或整改流程，必要時暫停受理刷卡。

永豐銀行落地AI識詐模型後，有超過50%的警示帳戶能在警政通報前即預先限制自動化交易，2024年分行臨櫃成功攔阻逾500起疑似詐騙、金額近3億元，全年AI模型攔阻疑似詐騙案件超過1,100筆，顯示預控機制已見成效。值得注意的是，永豐把「前台防詐」做成看得見、用得到的場景設計。自今年5月起，永豐在城中分行率先導入ATM區域AI人臉辨識門禁，要求「完整露出五官」方能進入自動化服務區，同時啟用專屬簡訊短碼「68807」與「防詐辨識通」網址查核工具，將「辨識真偽」這一步驟嵌入客戶日常互動之中。

鷹眼聯盟之外，台灣近年也興起其他形式的防詐合作聯盟，其中有些特別運用AI技術，突破跨金融機構間的數據孤島問題。國泰金控自主研發了聯合學習框架──CaFe，採用「資料不動，模型動」的聯合學習機制，期望在符合法遵且資料不出戶的前提下，協助金融同業掌握多元金融詐欺樣態，進而升級並加速防詐能力。在去年的聯合實證中，國泰也成功驗證透過聯合學習訓練的模型，相較於僅使用單一銀行資料所訓練的模型，在異常帳戶的捕捉率上可額外提升逾20%，顯示跨機構合作具備顯著成效。今年將延續此成果，於產業聯盟工作圈中推動金融業的落地應用。

同樣為解決跨機構資料無法共享的問題，玉山以「金融無塵室」作為技術與治理並重的底座，採取跨銀行即時金流串接架構，透過高強度加密與去識別化技術，在資料只進不出與不洩漏個資的前提下，串聯各金融機構的資料進行分析，即時掌握並追蹤可疑金流動態。透過整合同業數據，玉山原先僅憑自家資料無法識別的潛在警示戶大幅降低約80%，在二層交易關聯內連結到警示戶的比率提高29%，且整體查找的交易層數同步下降15%。2025年4月玉山金控與數位發展部成立「防詐實驗室」，期望擴大參與規模及跨業整合，找出更多潛在被害人，並以更短模型疊代週期追上詐騙手法的變化。

另一方面，公股行庫組成的「金融與科技反詐騙大聯盟」於2025年揭幕，由兆豐銀行號召臺灣銀行、合作金庫、第一銀行等9家公股銀行，攜手九大科技企業，共築更廣的反詐防護網。該聯盟結合AWS、微軟、LINE、Gogolook等科技龍頭的技術與資源，鎖定研發車手辨識模型、金融詐騙即時警示系統等六大工作重點。未來此公股聯防機制若見成效，將考慮擴編至民營金融業，並逐步納入投信、資管、虛擬資產等領域，共同對抗日益猖獗的詐騙犯罪。

除了透過AI技術守護客戶的財產，銀行業也嘗試在客戶服務領域導入生成式AI，希望能為客戶帶來更優質的體驗。不過由於金融業對風險法遵要求極高，目前多數銀行對於Chatbot等應用仍採取漸進、保守的設計，以確保答覆品質可控。傳統上，各銀行的智能客服大多基於FAQ知識庫與意圖識別模型運作，即先透過NLP分類使用者意圖，再從預先建置的知識庫中調取相符答案，而非讓AI自由生成回覆。為求精進，2025年7月玉山銀行與Google Cloud合作推出「AI房貸顧問」和「投資i-chat」兩項生成式AI諮詢服務，客戶在玉山銀行手機App登入後，即可使用這兩項功能，用戶透過「AI房貸顧問」只需輸入問題，系統即會調用Google Cloud的生成式AI模型結合即時搜尋，分析行內外資料後給出回答。若現有房貸戶有增貸需求，系統甚至能引導其以對話方式快速試算、一鍵申請適合的貸款方案，過程中自動帶入既有客戶資訊，使資料填寫量減少約90%。

投資i-chat則是可讓顧客對於投資市場、金融時事與基金產品提出相關問題，玉山結合投研團隊的專業觀點和即時搜尋的市場資訊，結合Google生成式AI模型以專業流暢的對話方式回應客戶，幫助顧客快速獲得精鍊的專家觀點；系統也會根據與客戶的問答互動，判斷客戶的意圖偏好，並確認顧客風險屬性提供產品資訊，讓客戶參考建議自主判斷後進行最適投資。

另一方面，AI Agent的創新應用也備受期待。以國泰金控為例，該公司正積極研發「跨場景金融AI Agent」系列應用，目標是打造具備上下文理解、自主決策與跨平台整合能力的智慧金融助理，進一步推動台灣金融AI Agent生態系發展。此類AI助理將從客戶日常的跨產品資金配置需求出發，探索多元潛在場景，例如當客戶同時面臨房貸、保險、投資、子女教育基金等理財目標時，AI助理可提供全盤整合的建議方案。未來這些助理亦可望拓展至支付、旅遊、優惠推薦等跨產業領域，透過Agent-to-Agent串聯實現一站式的智慧服務體驗。隨著金融業積極推動AI轉型，AI技術有望成為貼身的金融夥伴，為客戶帶來更安全、個人化的創新服務新篇章。（作者為台灣金融研訓院金融研究所助理研究員）