台灣金融業駕馭AI浪潮 接軌國際

世界銀行今年6月發布文章，引述聯合國開發計劃署《2025年人類發展報告》，指出AI人工智慧應用已從例行性工作逐步擴展到複雜的非例行性任務。報告提出五大觀察重點：首先，在高風險情境中，AI難以取代人類的風險承擔能力與判斷力，僅能作為輔助工具；其次，生成式AI正快速提升創新水準與生產效率；第三，AI能降低取得高階專業知識的門檻；第四，AI具備實現大規模服務個人化與客製化的潛力；第五，政策制定者需瞭解AI的風險與潛力，並依據不同情境尋求最佳應用方式。

在此國際趨勢下，金融業正面臨前所未有的變革與機遇。金管會秉持「負責任創新」的理念，積極建構AI治理架構，鼓勵金融機構發展可信賴的A應用，期能共同打造更加智慧、安全且具包容性的數位金融生態環境。

依今年金管會對全體金融機構及周邊單位共383家進行AI應用調查之結果顯示，目前已有126家業者導入AI，占總調查對象的33%，較去年度的29%有所提升。其中，使用AI比例最高的是本國銀行（87%），其次為壽險公司（67%）及產險公司（45%）。國內金融機構導入AI的應用領域以內部行政作業（27%）、智能客服（19%）與防制金融犯罪（14%）為主，應用目的主要在於提升作業效率（30%）、節省人力（18%）及優化客戶體驗（15%）。

值得注意的是，現階段金融業AI系統的自動化決策程度仍屬初期階段，其中43%的業者尚未啟用自動化決策功能，另有40%的業者其自動化決策比例低於25%，顯示目前金融業尚未大量依賴AI進行決策。多數業者在推動AI自動化應用時，普遍重視模型的準確性、公平性與穩定性，通常先從內部作業與員工服務等風險相對較低的場域試行，再視成效逐步推展至客戶服務，更進階時再往自動下單、完成交易等AI代理人的創新應用發展。

本次調查亦顯示，約有47%的金融機構表示，未來將導入或持續擴大AI應用。業界除了希望共同發展防詐AI科技應用、建立在地金融業大型語言模型外，AI代理人的發展趨勢也成為關注重點。對於這些有助於金融創新與市場發展的技術探索，金管會樂見其成並持續提供相關支持與協助。

金融科技發展必須兼顧創新與風險管理。金管會已建立「創新實驗」與「業務試辦」雙軌併行機制，為金融科技研發與試作提供安全環境。此外，為協助金融機構及科技業者申請創新實驗與業務試辦，金管會補助設置之金融科技創新園區提供友善創新研發環境，並透過諮詢輔導會議與創新園區監理門診機制，提供法規與創新性相關諮詢與輔導。

為加速集體創新應用，台灣金融服務業聯合總會在今年2月成立「金融科技產業聯盟」，作為跨業溝通與合作的平台。該聯盟設有「金融科技應用研發」、「數位金融實務規範建議」、「金融科技投資交流」及「異業生態共創」等四大工作圈，將聚焦AI防詐科技應用、打造在地金融業大型語言模型、推動金融無塵室進行資料訓練及分析、成立金融科技母基金及推動異業數據互通等多元面向，以集中資源打團體戰的方式，擴大我國金融科技創新量能。

面對日益複雜的詐騙手法，「防詐」已成為金融業導入AI的重要應用。金管會於2024年督導金融科技創新園區舉辦「科技防詐」聯合自主實證活動，邀集金融、科技及電信業者跨業合作，運用聯合學習、合成資料及隱私強化等技術，共同訓練並優化AI防詐模型。此能突破以往單一機構無法全面掌握詐騙態樣或樣本不足的限制，提升模型對異常帳戶與詐欺行為的辨識準確度，有助於即時攔截可疑交易、阻斷不法金流，保護民眾財產安全。

同時，針對未來數位化過程中可能出現的Deepfake技術偽造身分問題，金管會於2024年間也督導銀行公會蒐集各國解決方案及作法，並就強化金融業應對能力提出研究報告，相關行動方案建議包括：完善KYC流程、強化身分驗證、導入AI檢測技術、提醒客戶相關風險、建立風險監控及防詐模型、加強行員教育訓練及強化法律規範等，以提升我國金融業對抗新型態詐騙的應變能力與防禦韌性。

隨著金融業加速數位轉型與AI應用的深化，金融科技人才的培育與留用已成為關鍵課題。為因應此一挑戰，金管會自2021年起推動由金融研訓院、證券暨期貨市場發展基金會及財團法人保險事業發展中心，建立並執行「金融科技能力認證機制」，藉此強化金融從業人員對金融科技的專業知能。金管會後續於2024年完成認證制度及課程內容的修訂，確保課程設計與最新金融科技趨勢保持一致，以持續培育符合國際發展與市場需求的人才。

展望未來，金管會將持續優化法規環境、調整市場機制，並推動多元政策工具，支持金融機構發展創新應用，落實公平與普惠的數位金融轉型。同時，也將積極深化國際鏈結、參與全球監理合作，確保我國監理政策與國際發展趨勢同步接軌，攜手金融業邁向智慧金融的新時代。（作者為金管會金融市場發展及創新處處長）