AI成標配下的數位轉型

為了解我國銀行業在金融科技創新與數位轉型的最新發展，台灣金融研訓院自2022年起每2年進行一次金融科技創新大調查，以協助銀行業積極提升業務效率、增強客戶體驗、提高競爭力和強化資訊韌性等。要如何做調整，才能因應此新趨勢？

根據2024年最新《銀行業金融科技創新與數位轉型大調查》顯示，有5家銀行在2022年屬於「保守者」的銀行，經過2年努力，如今躋升「潛力者」行列；原「領先者」族群持續投入資源，這2年仍維持「先行者」優勢。但從2次大調查結果可看出，各銀行在數位轉型中，各銀行在數位轉型中的資源投入具週期性波動，並非每年都持續投入資金。

2024年的調查共有30家銀行參與，並依國內銀行業者在數位轉型與金融科技創新中的資源投入與取得成效高低，分為領先者、積極者、潛力者與保守者四大集群﹝圖1﹞。

現況一：AI成標配

近年人工智慧的應用面迅速增加，現已廣泛應用於各領域，包括金融科技、製造業、國防、醫療、交通、法律、農業等。本次調查顯示，國內逾9成銀行業者已經導入人工智慧技術，與2022年調查結果相比，本國銀行導入比例從87%上升至93%，主要來自於過去部分未導入人工智慧技術的保守者銀行，開始加大對此項技術的關注與應用。

生成式AI能夠創作文章、自然語言、圖像、音訊等多種類型的內容，可以提高不同類型員工的工作效率。調查顯示，已有8成銀行業者展開實驗項目，主要實驗項目包括行政工作、行內員工實務虛擬助手、生成式AI虛擬客服助手、輔助程式碼撰寫、串接第三方企業版大語言模型API、訓練行內大語言模型、生成徵授信報告、生成模型訓練數據。四類銀行中以「領先者」及「潛力者」最為積極投入應用。

現況二：防詐與自動化需求大增

因應數位科技發展，落實資安風險管理已是企業永續經營的重要一環。最新的調查顯示，國內銀行與技術廠商合作業務的前兩項分別為「支付業務」、「資訊安全」，「防制洗錢（AML）及防詐」與「機器人流程自動化」並列第三。與銀行業務有密切相關的「支付業務」比率從2022年的83%增至2024年的87%。

近幾年詐騙手法不斷翻新，詐騙案件層出，「資訊安全」的合作比率提升至74%，顯示銀行對保障數據與系統安全的需求日益增加。「AML及防詐」也是本次調查新增項目，其合作比例也達到71%。此外，「機器人流程自動化」的合作比例從50%上升至71%，顯示自動化技術在銀行業務中的應用逐步擴展。

現況三：生成式AI、雲端、資安三足鼎立

在科技快速進步的時代，生成式AI已成為金融業者發揮競爭優勢的重要利器，銀行業將AI列為未來發展的重點。本次調查顯示，未來3年銀行業首重資訊安全技術的發展，生成式AI技術居次，第三則是AI運算所需的雲端環境系統，與即時支付技術並列，這也反映出生成式AI技術崛起，以及資訊安全威脅頻繁出現，促使資安技術的需求大幅提升。

現況四：行員效率提升，壓力卻未減

隨著生成式AI技術的快速發展，銀行業行員的體驗與感受為何？調查結果顯示，僅26%的受訪行員在工作中接觸到生成式AI，凸顯生成式AI在銀行內部的應用尚處於初步階段。在工作效率方面，大多數接觸生成式AI的行員都感受到正向提升，僅4%的受訪者表示未對工作效率帶來任何變化。

對於現有工作負擔的影響上，僅有15%的行員認為導入生成式AI後，工作負擔有所減輕，52%的受訪者認為工作負擔沒有改變，有25%的行員認為工作負擔稍微增加，甚至有8%認為負擔顯著增加。

現況五：人才大洗牌，急需跨領域人才

2022年的調查，當時銀行業認為最迫切需求的金融科技人才包括數位轉型策略規劃人才、跨領域金融科技人才、數據分析人才、行動服務UI／UX設計人才及軟體設計開發人才。近2年生成式AI快速發展，人力需求也有變化，本次調查顯示，數位轉型策略規劃人才與跨領域金融科技人才並列首位，需求最殷，AI開發人才躋身第三，顯示生成式AI的突破性發展帶動了此類人才需求的急遽增加；網路及資訊安全人才與雲端架構人才則並列第四。

數位轉型的下一步，便是邁向智慧化的發展階段，AI將全面導入銀行的產品與服務，實現真正的個人化與場景化體驗。未來，「智慧金融」將成為銀行業競爭的新戰場。（本文作者為台灣金融研訓院金融研究所吳文蔚助理研究員、黃儀輔佐研究員、李宛蓁分析師、賴思如分析師）

註：此文章摘錄2024年我國銀行業金融科技創新與數位轉型大調查研究報告，全文:https://www.tabf.org.tw/ResearchIndex.aspx