金融科技
2024年12月
金融走向前瞻性監管
Fintech Taipei 2024聚焦AI政策治理
2023年，金管會推出人工智慧運用政策，2024年進一步發布金融業人工智慧指引；同年，歐盟批准全球首部人工智慧法案「AIAct」，確保AI技術的透明度和可問責性，同時有鑑於生成式AI模型以通用AI模型開發，考量其應用多樣性，法案新增通用AI模型專章，從模型切入，將統一由歐盟的AI辦公室負責監管。
各國監理機關開始端出人工智慧相關法案，原由就是人工智慧的發展越來越快速，短短數年間，從醫療、教育，迅速滲透到金融，生成式AI技術抬頭，金融業與客戶對其又愛又恨，AI的確正在為金融業帶來高效自動化，但同時生成式AI在合成影像聲音方面引發道德社會問題，甚至影響市場競爭，加劇企業競爭壓力。
今年11月的台北金融科技展，就AI政策治理邀集包含美國、瑞士、立陶宛等多國專家，探討各國政府與監理機關面臨監管AI最新挑戰，希望能在兼顧保障安全、鼓勵創新與維護公平三面向，平衡創新與風險防控，建立有效治理。賴政府力推台灣成為亞太資產管理中心，AI治理監管也需與國際接軌，台灣金融業也需格外關注。
全球AI監理 有三模式
參與演講的國際專家直言，現階段AI金融領域監管已經面臨三難困境，因在維護市場誠信、鼓勵金融創新和制定明確規範三重目標，通常實務上，「只能三擇二」，例如想兼顧誠信和創新時，往往難以提供足夠的規範細節，如果要確保規範清晰，可能會抑制部分創新。
「這種三難困境成為監管機構在新技術監管中的核心挑戰」。瑞士蘇黎世大學金融科技創新實驗室創辦人兼主任Thomas Puschmann演講中建議，全球主要國家主管機關應採取前瞻性監管，也就是不限制新創環境、給予發展空間，並採取合作導向，通過制定國際標準處理數位金融應用中的共通問題，以利於全球監管的協調性發展。
Thomas Puschmann指出，AI提升金融業許多業務效率，例如在後台應用中，協助程式碼開發、文件搜索、貸款審查和股票分析，成功減少重複性工作、增加分析深度與精確性，前台應用則順利提升面對客戶服務，包括AI語音助手、情緒分析等技術能提升客戶體驗，可以看出AI在金融體系的重大影響。
但凡事皆有一體兩面，生成式AI出現帶來許多道德性風險，促使各國政府加快對此研究相關監管。Thomas Puschmann指出，現階段觀察全球各國政府，常見3種AI監管方式：產業自律、偕同監管以及有效監管。
產業自律是最具彈性模式，由產業內部訂定自律規範，參與者可以共同推動AI技術創新，但極度依賴組織自我約束，例如美國大型科技等公司組成AI模型發展聯盟；偕同監管則介於產業自律與政府主導之間，法律授權團體通常能參與監管制定，例如歐盟的人工智慧辦公室，透過國家、學術界和業界的協同合作，制定實務守則；由政府制定法律規範並監管執行，適用於需要高強度管制的領域，例如歐盟的支付服務指令（PSD3），強調消費者保護和安全保障。然而，這種模式可能因監管機構與技術發展之間的訊息不對稱，導致設計不當，雖然可加強執行力度，但也容易抑制創新。
Thomas Puschmann指出，現階段不同國家在AI治理上選擇的方式差異顯著，例如歐盟很早就起草相關法規、實施全面性立法規範，2024年批准全球首部人工智慧法案「AIAct」，確保AI技術的透明度和可問責性；中東國家完全拒絕對AI直接監管，中國大陸採取由上而下明定AI模型實施準則，美、英則採取更靈活的方針。
美國財政部的網路安全關鍵基礎設施辦公室（Office of Cybersecurity and Critical Infrastructure Protection, OCCIP）執行董事Sarah Nur形容，美國對AI監管採取較為謹慎策略，政府指示各部門指定AI專責主管，促進其在政府職責中應用與篩查，確保每個政府單位都有專人監督AI使用，技術上能有效應用政府工作，並排除可能帶來風險的案例。
金管會金融科技發展與創新中心組長蔡少懷則指出，金管會在2023年10月發布人工智慧運用政策，建構6項核心原則，涵蓋建立問責機制、確保公平性與以人為本價值觀、保護隱私與客戶權利、確保系統穩健與安全、落實透明性與可檢視性、促進永續發展，2024年進一步發布金融業運用人工智慧指引。
未來加強模型訓練、前瞻政策、包容發展
面對未來AI監管發展可能方向與建議，Thomas Puschmann認為，監管機構應該採取前瞻性政策，為新技術提供發展空間而非過早限制。與會專家則建議，應採取模型訓練數據和外部供應商的測試環節，強調國際合作和數據開放共享，減少AI黑箱操作的疑慮。
Gartner副總裁分析師Avivah Litan則建議，AI政策制定應重視包容性，確保廣泛使用者能享受AI技術的益處，同時，應避免大型公司壟斷市場，促進小型業者參與，以保持創新活力。隨著模型訓練成本居高不下，未來應建立更民主化的發展環境，讓中小型企業也能參與AI市場，從而帶來多元創新的動力。Sarah Nur認為，現階段政府希望注重人工智慧網路安全，同時培育相關人才。
金管會則希望建立負責、透明與安全的AI應用生態系，以促進金融業的可持續發展，在如何確保金管會跟上監理步調方面，蔡少懷指出，第一，金管會希望給予基礎監理，而非嚴格硬性規則，如果有一個清楚的作業與道德規範，至少金融機構在此框架下，可以發展並推動AI創新。
第二，「監理沙盒機制」成為金融監管創新的一個典範。透過沙盒模式，監管機構可在受控環境中讓新技術得以試驗，並逐步了解其風險及運作方式，進而有助於後續的政策制定。第三，持續與國際對話。（本文作者為資深媒體人，長期關注金融市場與科技產業動態）
