壽險公會篇》壽險公會促資金回台 助經濟發展又能降低金融風險

多管齊下擴大安全網

112.1台灣銀行家第157期採訪、撰文:張嘉伶

面對大環境的不安定,台灣民眾大量運用保險,增加生活中的安心感,保險業可說是台灣社會安全網中重要的一環。壽險公會理事長陳慧遊認為,應建立對話平台積極與政府溝通,為壽險永續發展努力。

灣的壽險從業人員約42.1萬,金融三業中占比最高,且保險滲透度也高居全球第三,在社會安全網中扮演吃重角色的壽險業,2022年經歷了特別艱辛的一年,而新出爐的壽險公會理事長陳慧遊上任後,建立會員平權、交流無礙的對話平台,積極與政府溝通,盼為壽險業的永續發展與監理期待努力。

保險是重要社會安全網

依據金管會保險局資料,2021年台灣保險滲透度(保費收入/GDP)達14.8%,全球排名第三,保險密度(人均保費支出)為13.6萬元(4,804美元),全球排名第13,顯示面對大環境的不安定,台灣民眾大量運用保險,增加生活中的安心感,保險業可說是社會安全網中相當重要的一環。

另一方面,台灣保險業從業人員每年穩定成長,2021年底從業人員高達42.1萬人,占整體受雇員工的5%,且每年約新增2至3萬個就業機會,可見保險業對台灣整體勞動市場貢獻良多。

日前金管會主委黃天牧在「保險業接軌國際制度」研討會中提到,保險是對保戶的承諾,是金融穩定的一環,目前面臨嚴峻國際政經環境挑戰,而保險業還是遵循監理政策及規範,持續強化財務穩健、長期清償能力、金融韌性及保戶權益保障,並在接軌國際制度上持續前進。

黃天牧表示,媒體票選2023年經濟關鍵字為「韌」,強化金融穩定和金融韌性向來是金管會最重要的目標,金融韌性包括清償能力、風險管理、內控法遵、資安和誠信文化等,將持續在強化金融韌性下進行法規鬆綁與業務開放。

壽險業既有的壓力不少,緊接著於2026年還要接軌國際財務報導準則第17號公報(IFRS17),並參考國際保險資本標準(ICS)實施新一代清償能力制度,為利會員公司能順利接軌,就IFRS17部分,壽險公會先前已成立因應IFRS17法規工作專案小組,進行法規相關研議並將結論呈報主管機關;至於實施新一代清償能力制度部分,近期將成立「保險業新一代清償能力制度」階段性任務小組,就新一代清償能力制度相關內容(如:適格資產之範圍、負債貼水數值、各類資產計提風險係數標準等)進行研議,讓大、中、小壽險公司都能順利接軌。

2022年因升息事件造成淨值之影響,凸顯部分公司在資產、負債結構配置不匹配問題,值此接軌IFRS17前的關鍵時刻,公會建議業者,應盡早重新審視並規劃。在法規面部分,目前保險法相關子法之修正方向尚未完全定案,有關公司內部作業因應接軌IFRS17之調整,如遇實務作業困難,例如:外國保險集團旗下之保險公司,母公司雖已訂於2023年實施IFRS17,且集團會提供支援進行系統建置,但國內子公司仍需待國內相關法規定案方可完成在地化系統調整等事項,應及早向保險局於建請修正相關子法時併同考量,公會也可提供相關協助。

打底優良體質 提升資金運用效益

陳慧遊認為,值此時刻,壽險業者更應該思考將體質打底好,並找尋新機會,壽險公會將持續協助業者開發設計新型保險商品、推廣政策型保險,以利業務推動並勇於承擔社會責任;同時將持續尋找新的投資商品,提升資金運用效益。

趁這次全球升息循環,陳慧遊認為不管是銀髮產業也好,或台灣次世代基礎建設也好,要設計出可讓壽險得以投入的金融商品,讓這些高風險的金融投資可以回流台灣,期盼提出一方面能促進經濟發展,又能降低金融系統風險的「一石二鳥」之計。此外,少子化與高齡化既然是國安問題,建議政府應盡速公布相關政策及配套措施,鼓勵壽險資金能直接投資銀髮友善住宅,蓋出一般民眾退休後都可居住的樂齡宅,解決社會問題的同時,亦讓壽險資金有新去處。

壽險商品若能結合長照可創三贏

台灣將邁入超高齡社會,如何提供充足之長照資源以滿足高齡人口的需求是政府以及社會所面臨的一大挑戰,壽險業可於其中扮演重要角色,提供長期照顧保險,讓保戶得以為未來做準備,於失去日常生活能力時,無須擔憂無法支付照顧費用。目前壽險業已有多家公司銷售長期照顧保單,主要以現金給付為主,雖能夠提供保戶一定之經濟保障,但於未來實際照顧需求發生時,仍有可能無法尋得適合之照顧服務,又或屆時取得的給付金額不足以支付高漲的費用。

很多保戶都反映,期待以實物給付之方式讓保戶獲得實質的長照服務,現行市面上已有這類型商品,惟礙於業者推出這類商品需與適合之長照服務機構合作,考量到合作團隊之專業及量能,推出此類型商品的公司尚在少數,且其長照服務內容係以居家照顧為限,至於住宿型之長照服務尚未納入。

目前衛福部推行長期照顧10年計畫2.0服務,內容以實現在地老化居家社區型為主,參酌鄰近國家日本近年長期照顧給付成長趨勢,居家、社區密合與機構住宿型三者費用比例,從2007年的42%、8%、46%,演變成2017年的44%、17%、34%,反映出日本政府雖有意培植社區式服務取代機構住宿型服務,然機構住宿型服務仍占有高比例,顯示機構住宿型長照服務仍有一定需求,日本每年約有10萬人因為照護父母而離職,且多為公司核心層的40至50歲族群,這已成為日本企業迫切的危機,台灣的處境與日本相近,應及早因應。

結合住宿型長照服務之保障型商品是壽險業努力的方向,目前仍有許多挑戰尚須克服,長期照顧保單是為期2、30年以上之長期合約,如何估算未來之服務費用、尋找合適且有意願之長照服務機構建立長期合作關係,以及如何維持服務品質都是關鍵,倘由壽險公司自行投資建置長照機構,提供一條龍式之服務,需先解開法規面的限制,以及社會層面對於長照事業產業化發展之共識。

公會將持續協助、鼓勵業者推展實物給付型的長照商品,並視保戶需求提供多元的給付項目,要達成這樣的目標,尚需與衛福部及外界進行溝通,讓長照事業朝向公司化及規模化發展,長照產業之成熟將為民眾帶來更多符合需求、量身訂作之服務,在政府現行以居家服務補助為主的長照2.0政策外,大家有更多選擇,也可緩解政府財政支出之壓力,可謂三贏局面。

壽險業除推行符合台灣長照需求的保障型商品外,亦可透過投資方式帶動長照產業發展,例如參與政府釋出之地上權標案興建住宿式長照機構、投資銀髮住宅或其他長照醫療周邊服務及設備等,打造更加完善的長照服務市場。

截至2022年上半年統計,全台個人長期照顧保險整體投保率僅約3.9%,主要原因還是一般民眾認為保費高昂,不過,隨著民眾對於未來退休後生活之規劃意識提高,近年投保率已逐年上升,壽險業者結合人工智慧、物聯網科技應用等開發具外溢效果之保單,給予保戶個人化之保費差異定價,將更能符合大眾之期待。

善用金融科技 凸顯保險服務便利性

壽險公會觀察到過往民眾要處理多家保單費時費力,為了建立保險服務便利性,已設立保險科技運用平台,並建置電子保單、保險存摺等,推出一站式理賠服務,一家申請、多家同步受理保戶理賠,串聯服務更便民,此項服務超過30萬人次,這也是公會運用金融科技的技術來完成。

陳慧遊說,在國家社會轉型的過程中,壽險業因其產業特性,可發揮價值,作為政府的後盾,成為社會安全網的重要一環,也是國家戰略級的產業。公會將與各級政府協作,發揮壽險業的優勢,不僅可以協助國家發展,壽險業龐大資金也可進行有效的運用。

最後喜愛古典音樂的陳慧遊做一個總結,「一首古典音樂的曲式架構會有呈示部、發展部、再現部,假使用古典音樂來比喻台灣壽險史,希望和同業一起努力,從發展部進入再現部。」經由持續努力,讓台灣壽險業共同邁進新境界,成為穩定台灣社會的重要力量。

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