整合行動支付生態系 是亟須面對的挑戰

專訪財金資訊公司董事長趙揚清

採訪、撰文：劉書甯

整合行動支付生態系 是亟須面對的挑戰

我國在推展行動支付的歷程上，財金資訊公司及其所轉投資的臺灣行動支付公司，可說扮演至為關鍵的樞紐角色，特別是所搭起的「行動支付共用平台」，讓銀行業者能打破規模限制進軍行動支付，共同開創國內行動支付新里程。

近幾年來，財金公司從跨境支付、TSM行動支付，前年起又將觸角再延展到HCE手機信用卡發行，緊接著在3月底財金公司又推出了「雲支付」（即HCE金融卡），現在又新推出區塊鏈平台，號召超過46家金融機構與周邊單位參與並集思廣益，如何運用金融科技，提升金融創新服務、強化運作效率，財金公司可說一步又一步的更深化作為金融業「行動支付」與「數位金融」發展平台的代表性。

身兼財金資訊公司與臺灣行動支付公司董事長的趙揚清強調，「信賴與安全」是行動支付服務的必要條件，因此，臺灣行動支付公司除陸續取得國際卡組織Visa與MasterCard的查核認證外，並通過國際標準組織之ISO 27001資訊安全標準認證，以及支付卡產業資料安全標準之PCIDSS認證。同時，擁有「雙中心備援機制」，分別於台北主中心及台中建置同地、異地備援中心，定期與合作金融機構進行實地演練，以保障民眾行動支付服務不中斷，是最具信賴與安全的平台。

特別是對於去年上路的HCE手機信用卡，趙揚清依據最新統計數據指出，在14家銀行的積極參與之下，數月之內，14家銀行已有430種信用卡種類上架，其中包括一銀、華銀、彰銀、台北富邦、兆豐、永豐、凱基、台新等銀行，更是把全部信用卡產品上架至HCE信用卡平台，中國信託3月底亦跟進，這可說是臺灣行動支付公司推動HCE手機信用卡的一大成果展現。

而在深入著墨行動支付的同時，趙揚清在接受《台灣銀行家》雜誌專訪時坦言：「台灣就是因為消費者現金付費太方便，例如2.7萬台ATM與超商遍及全台，現金提款方便得不得了，治安良好，偽鈔比例極低，所以比起巴西、肯亞、印尼等國家，缺乏負面壓力，反而成為行動支付成長遲緩的主因。因此，國內行動支付要普及，仍必須靠政府提供租稅優惠誘因來助一臂之力。」

也因此，她主張，政府可參採韓國體例，一方面對非現金支付的消費者與不收理現金的商家，給予其所得稅、營業稅等優惠誘因，另一方面加強現金收付交易的稽查，提高國人及國內店家採用非現金支付的意願，如此一來，也能讓地下經濟漸次杜絕。

另依據資策會產業情報研究所（MIC）於今年2月9日公布的「行動支付消費者調查」分析，發現我國消費者對行動支付的認知度明顯提升，即國內行動支付消費者比率，由2014年64.2％，增長至2016年83.6％，增加近20個百分點，其中，知道手機有NFC功能並使用者，由2015年的31.6％增至2016年的44.3％；此外，有使用過行動支付消費者，有96.1％願意繼續使用，尚未使用者亦有80.2％願意嘗試，在在顯示，台灣推展行動支付有正面期待之空間。以下是專訪精彩摘要。

台灣民眾缺少行動支付的誘因

《台灣銀行家》雜誌問（以下簡稱問）：國際朝向「無現金（cashless）社會」型態前進已成趨勢，您認為台灣未來是否可望走向「無現金社會」？有何執行困難與挑戰？

趙揚清答（以下簡稱答）：全球邁向「無現金社會」已成趨勢，北歐國家尤具代表性。

如瑞典電子支付環境成熟，推廣普及，不論是大中型商場、微型商店，甚至路邊書報攤，均可使用電子或行動支付收付款，至2014年使用現金占比僅剩20%；又民眾可下載Swish App將手機號碼、身分證字號及銀行帳戶綁定，經政府以Bank ID App（線上身分驗證）及BankGirot（銀行轉帳網路）為推動基礎。換言之，只要知道手機號碼或商戶代號，即可完成轉帳購物付款；此外，亦提供商店App，商店App會直接呼叫Swish App及Bank ID App完成收款。

此外，丹麥也宣布在2016年即進入「無現金社會」，除了醫院、藥房、郵局有義務受理現金之外，其他各零售業甚至可以拒收現金交易。不管到百貨公司、商店、餐廳、傳統市場，甚至路邊攤，各種零售通路只要插入卡片、輸入密碼，輕鬆2個步驟就可結帳離開。至於挪威的銀行則已可停止提供現金服務。

反觀台灣，去年支付卡交易值包括金融卡10.03兆元、信用卡2.42兆元、電子票證7.45億元，都創下新高紀錄，雖見電子支付不斷成長，但較其他國家的發展步調，台灣要達到「無現金社會」的理想，還有一段很漫長的路要走。

之所以如此，一方面是台灣治安良好、民眾現金取得方便且成本低廉，也沒有偽鈔問題，因此民眾普遍養成現金付款，且缺乏改變的負面壓力與正面誘因。

商家電子收付分屬不同生態體系

另一方面，目前電子支付場域不夠普及，商店可收信用卡的端末設備（POS機）僅有40萬台，其中感應式POS機也只有12萬台，且多集中在大中型商場，至於微型商店、路邊書報攤則無可收款的App或設備供使用，儼然通路環境不成熟。與之相關的，還包括生態體系整合困難。由於成本及競爭考量，各生態體系各自垂直發展，均成為小眾，尚未橫向整合，終究未能成為普羅大眾均可接受的收付型態，也因此，我們常發現，很多商家不是小小一個收銀台上，擺了琳琅滿目的收單機，就是貼了數種QR Code，結果不是商家在找收單機時手忙腳亂，就是消費者支付時弄錯與QR Code適用的電子錢包。上述問題必須改善、解決，台灣的非現金支付普及速度才能加快。

韓國3大激勵措施值得師法

問：可否談談政府應拿出哪些對策來改善上述問題？對於「地下經濟地上化」的幫助如何？

答：我也曾向財政部提議，可借鏡韓國經驗，包括消費者在當年度「非現金交易」特定比率可扣抵所得稅，但設有扣抵稅額上限；另外企業商家若使用感應式收單系統裝置或掃碼支付裝置收付款，可享營業稅減免；此外，使用信用卡或借記卡等非現金交易的消費者也能獲國際卡組織、金融機構或商家多重優惠獎勵，在這3大面向的激勵下，相信定能加速非現金支付的普及性，「地下經濟地上化」亦可望看出明顯的成效。

再看看其他國家經驗，大陸已超過60%、瑞典央行考慮發行虛擬貨幣、丹麥政府更是宣布在2016年即進入「無現金社會」；另據Moody's Analytics於2016年〈TheImpact of Electronic Payments on Economic Growth〉研究（2011至2015年間）報告指出，擴大電子支付的使用能幫助經濟成長，當電子支付使用率每增長1%，將相對貢獻0.06%「消費」與0.04%「GDP」，地下經濟將會逐年降低。

行動支付、電子票證將朝向整合

問：可否請董事長談談未來財金公司或臺灣行動支付公司有哪些新規劃？

答：臺灣行動支付公司繼去年8月發行HCE手機信用卡後，今年3月底進一步啟動HCE金融卡－－「雲支付」服務，除消費外，還有轉帳、繳費、繳稅、行動提款等功能，另繼Visa及MasterCard之後，日本JCB亦將在10月加入HCE手機信用卡的陣容。此外，更積極協助金融機構在發展行動支付App時，可將臺灣行動支付公司開發的「HCE wallet SDK」整入自行行動支付App，強化客戶黏著度，快速延伸購物場域，進而提升金融機構之市場競爭力。同時，為因應全球行動支付QR Code掃碼支付的興起，財金公司力推普惠金融，將制定標準化規格與安全機制的QR Code，將現行所有各種不同的QR Code格式整合，作為推展普惠金融的最大利器，提供商家及銀行一體適用，可說是財金公司進軍行動支付另一個劃時代創舉。

此外，臺灣行動支付公司透過財金公司制定跨行QR Code統一標準，將在下半年擴增QR Code掃碼收付服務，這項計畫就支付面有3大特色，包括：1、讓不同銀行或支付業者的錢包，對統一規格的QR Code均能進行支付，解決過去不同的電子錢包得對應不同的QR Code掃碼困境；2、可滿足多個支付場域的需求，由於QRCode規格統一，所有的店家只要跟著收單行走，就可藉由最新標準化的QR Code，解決過去發生的QR Code掃碼紊亂、版本對應不一致等問題；3、能透過QR Code掃碼支付，突破手機型號、廠牌對行動支付的限制，包括不受限於Android作業系統及NFC行動裝置，如此一來，現行iOS系統在台灣不能使用NFC行動支付的問題，也可迎刃而解，讓iPhone手機使用者即使不加入Apple Pay，也能透過台灣Pay「t wallet+」以及網路社群業者、電子支付業者等錢包掃碼支付。此外，在收單（款）面，臺灣行動支付公司將著手開發收款App，由金融機構提供中小及微型商店端簡易收單（款）使用，以完善通路環境。

我也認為，在前述行動支付（感應支付及掃碼支付）金流基礎建設完備之同時，在行動支付的「整合生態系」，將是必須面對的挑戰。特別是目前金融業者在感應式收單或是行動支付等支付面的應用上，與電子票證交通卡功能尚無法整合；鑑此，臺灣行動支付公司已著手努力，希望藉由電信公司與交通票證的合作關係，以及臺灣行動支付公司與金融機構的合作關係，集結四方資源共同合作，以提供民眾「行動交通卡自動加值」功能，作為行動支付進一步整合。可預見，民眾一機在手，即享有消費、提款、轉帳、繳費、繳稅及交通等普惠金融服務，期盼行動支付生態系每一份子，能攜手合作共同為台灣的行動支付發展貢獻心力。