協助弱勢及負債人重生

日本案例》完整安全網貸款

撰文：梁連文

協助弱勢及負債人重生

面對高齡化社會的日本，不難想像大規模的社會結構變化即將來到。根據日本政府勞動省調查指出，全國國民每6人即有1人被視為相對貧窮，由此可知，即使是先進國家的日本，也得面對社會弱勢族群貧困的問題。

在日本，97%的人擁有銀行帳戶，並無像開發中國家有無法取得金融服務的問題。但是，由於金融服務成本高，加上社會結構的變化，弱勢族群貧困問題等，故其中低收入者、貧困人口和微型企業依然需要透過普惠金融來滿足其金融需求服務。以下就日本相關的普惠金融概況扼要說明：

公部門的安全網

日本《憲法》第25條規定：「全體國民都享有健康而文化的最低限度的生活的權利。國家必須在生活的一切方面為提高和增進社會福利、社會保障以及公共衛生而努力。」在政府措施方面，針對低收入者、高齡者、殘障者設有「生活福祉資金貸款制度」，係透過都道府縣之社會福祉協議會貸放及提供諮商輔導支援；而單親家庭設有「母子、父子及寡婦福祉資金貸款制度」，貸款內容包含孩子就學貸款，父、母、寡婦就職、技能，醫療介護，搬家，住宅，創業，子女結婚等貸款；透過政策金融公庫，另對學生設有「教育一般貸款」（國家教育貸款），最高額度350萬日圓，年利率1.81%。

民間的安全網

管道1：生協貸款

日本生活協同組合（簡稱生協）係依據《消費生活協同組合法》設立的合作組織，相當我國消費合作社，無法吸收存款，但依據《貸金業法》可明定放款為其業務之一。以2個典範為例說明其扮演普惠金融的角色，一為信用生活協同組合之「面對面」貸款，另一為綠色生協FUKUOKA之「生活再生事業」。

信用生活協同組合（簡稱信用生協）創設於1969年，係一對多重債務採取積極措施之民間貸款機構，多重貸款者為高風險對象，信用生協透過面對面諮商輔導措施，建立信賴關係，以尊重有禮態度聽取貸款者之問題、具體的提供諮商及解決方法，以及事後的監督等為前提，對真正需要貸款者進行融資，主要的業務為債務整理資金貸款及生活資金貸款，呆帳率極低，可說是日本版的尤努斯窮人銀行（詳見表）。

另一為綠色生協FUKUOKA，設有生活再生業務，透過「生活再生貸款」與生活再生諮商輔導同時運作，協助在地弱勢族群，恢復其自信、恢復其家人親友關係，及協助其經濟生活的再生。「生活再生貸款」利率9.5%、原則上60個月內償還，貸款額度約為150萬日圓，雖是無擔保放款，但家人為連帶保證人。貸款期間有持續定期輔導面談的義務，以了解貸款者現況，避免倒帳風險。

管道2：信用金庫、信用組合、勞動金庫

以服務社員、相互扶持為其設立目的，針對生活窮困者，採取家計再生支援措施的信用金庫如多摩、但陽、三条、尾西、遠賀等；信用組合如都留、笠岡、秋田縣、北郡、清和等。業務內容包括：多重債務者（「債務整合貸款」及「債務整理融資」）、生活資金貸款（包括「生活再生支援貸款」、「Free貸款」、「地域支援貸款」）2大類。

日本勞動金庫依據《勞動金庫法》成立於1953年，係一非營利的「福祉金融機構」，為勞動者、勤勞者之「生活支援運動」設立，故「多重債務對策」業務為其業務之一環。配合2007年政府設置「多重債務對策本部」，全國13個勞動金庫內成立「生活支援運動，多重債務對策本部」。

生活支援運動包含多重債務對策、生活改善、資產形成等，有3大重點：「勞動者生活支援特別融資」（住宅貸款之借新換舊、小額生活融資）、「求職者支援資金融資」（接受職業訓練受講給付金之決定）、「高利貸之借新換舊」等。積極針對多重債務問題者採取相關措施，特別是靜岡縣勞動金庫，提供此業務已經10年以上，透過諮商協助及向多重債務者建立安全網貸款措施，無論在縣內外均獲得相當高的評價。

管道3：NPO銀行

日本的NPO銀行，其融資對象以環境、福祉、地方性事業為中心，出資總額最大為1億6,000萬日圓，可說是極小規模之金融機構。融資條件為：上限為300萬~1,000萬日圓之間，利率為1％~5%之低利率。

融資審查方面，不只是根據稅務師等專家從財務面角度，同時也關注事業的社會性、獨創性等多元化觀點。貸款申請者必須接受面談，貸款後透過網站、通訊信件公開資訊，用心維持「面對面」關係，以抑制呆帳的發生率。

日本的普惠金融（抑或微型金融），已經成為政府部門的給付、貸款和一般民間融資之間差距的補全措施。

日本的普惠金融與開發中國家或新興國家並不相同，相對開發中國家或新興國家小額創業資金貸款，日本的普惠金融主要以多項債務者及生活貧困者為對象之貸款，以個人貸款為主，主要是透過生協、信用組合、信用金庫、勞動金庫、NPO銀行等為主，而這些機構多為合作組織，其創設目的本是相互扶持，故願關注多重債務的社會性問題，透過面對面諮商輔導協助其家計再生，其做法值得作為我國之借鏡。（本文作者為文化大學財金系副教授）