加快推進普惠時代到來

金融環境變革》4大FinTech技術

撰文：許建隆 整理：陳鴻文

加快推進普惠時代到來

近年世界經濟復甦緩慢，財富也未分配到每個人的手中，以營利為導向的金融業，提供富者較多元且完善的服務，創造另類貧富差距。金融科技的興起，正可消弭此差距，使人人都可擁有快捷便利的金融服務。

許建隆小檔案

現職：關貿網路公司董事長

經歷：德明財經科技大學行銷管理系副教授、國立暨南國際大學國際企業學系教授

普惠金融體系（Financial Inclusion System）是聯合國在2005年對外宣傳小額信貸年時正式提出的，2006年聯合國藍皮書再度提及普惠金融，隨後被世界各國銀行及政府廣泛引用。其含義為立足機會平等和商業可持續的原則下，透過政策引導扶持、落實金融基礎設施，擴大金融體系建設，以可負擔的成本為有需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。包含了農民、勞工、微型企業、低收入戶、身心障礙者以及老年人等特殊群體，都是普惠金融服務的對象。其目標是每一發展中的國家在健全政策、法律的監管下，都會有一套金融體系共同為所有層面的人口提System）是聯合國在2005年對外宣傳小額信貸年時正式提出的，2006年聯合國藍皮書再度提及普惠金融，隨後被世界各國銀行及政府廣泛引用。其含義為立足機會平等和商業可持續的原則下，透過政策引導扶持、落實金融基礎設施，擴大金融體系建設，以可負擔的成本為有需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。包含了農民、勞工、微型企業、低收入戶、身心障礙者以及老年人等特殊群體，都是普惠金融服務的對象。其目標是每一發展中的國家在健全政策、法律的監管下，都會有一套金融體系共同為所有層面的人口提供有效的金融產品和服務。換言之，企業無分大小，人無分所得高低，確切依據競爭力和身分以合理的價格獲得包括租賃、代理、抵押、保險、養老金、支付、儲蓄、長短期貸款、本地及國際匯款等一系列金融服務。

普惠金融的普及，應以金融科技（FinTech）為基礎。在各國相繼投入大量的人力物力研究下，新創技術掀起金融產業革命，金融服務的價格得以如同使用水、電一樣的低廉；從國際趨勢來看，金融科技可以帶動普惠金融平滑社會各階層所需的金融服務，促使人人都可以擁有快捷便利的金融服務。透過數位化金融環境的成熟完善，可以從FinTech的幾個重要技術：物聯網（IOT）、生物辨識（Biometric）、區塊鏈（Blockchain）、AI人工智慧等，打造一個更優質的數位金融環境，滿足不同民眾金融的需求。

重要技術1：物聯網

物聯網促成共享經濟時代來臨，在全球呈現爆炸性成長，幾近零邊際成本的現象在各產業間引起騷動，包括再生能源、3D列印製造、物流、家居、交通、出版、通訊及娛樂產業。如同腦神經元一般，物與物之間透過智慧感知互相連結，製造大量的資訊。全球超過1/3的人類，受惠於智慧型載具及雲端技術，也得以在幾乎免費的情況下，取得更多的資訊；透過跨界、虛實整合的破壞式創新，物聯網衍生不同於以往的商業模式，根據調查，金融業是全球10大在物聯網創新上投資最多的產業之一。

物聯網金融透過物品上的感知器將數據傳遞到網路上，包含有當地位置、環境因素、時間等訊息，在人對人間的交易鑲嵌「物」為媒介，利用物對物、物對人間雙向訊息的傳播，產生大量、完整、客觀的數據。因此，金融產業利用物聯網技術，可對抵押品進行全面監控、即時分析貸款人行為、迅速在信用上解碼，另外，在任何時候都可取得供應鏈上下游企業的經營資訊，進而在資訊流、物流、資金流上風控監管，提升供應鏈的生產效率及品質，更是將很多商品及服務的邊際生產成本降到幾乎為零，為普惠金融的低價金融服務肇基。

重要技術2：生物辨識

物聯網技術在金融科技上的運用已大幅增長，迅速精準評估交易對象的信用、貨幣在不同的國家傳送，甚至是資料和訊息的傳遞都以快速便捷著稱，因此，數位資產的保護機制就成了重要的挑戰，一方面是銀行又面臨改變和創新，同業間的競爭壓力；另一方面政府的個資法保護和這個產業充斥高度敏感的金融訊息，便利與安全成為銀行業在平衡中要有的新思維，也許「生物辨識」是解決這個問題的技術。

在美國有一項調查發現，接近63％的受訪者認為在行動設備進行金融交易，再搭配生物辨識認證技術有其價值。國內已有少數的金融機構開始嘗試運用生物辨識來進行身分認證，且幾乎都以靜態身體素質識別為主，例如指紋掃描、虹膜掃描和靜脈辨識，這些都具有辨識率高、成本低、不易造假、受環境影響小、穩定性高的特性。

最容易被忽略且鮮為人知的是「行為辨識」技術，運用使用者的行為作為辨識的基礎。「行為辨識」的發展來源，可溯自防範恐怖份子製造巨大的傷亡及破壞，該項技術與先進的探測科技合併使用，除了運用在一般日常警務工作上，也為大型活動帶來更大保障。目前這項技術運用在金融科技上，主要以App為基礎，強調人與裝置間的互動關係，如打字的韻律、觸控螢幕時的力道和角度，符合使用者直覺，無縫式認證體驗，可用性高兼具安全性。

在印度，超過5億人沒有正式的ID編碼，因此這些人通常與政府的政策脫節，並且無法獲得補助，包括銀行開戶、貸款、考駕照等。

2016年7月12日印度政府根據Aadhar法案成立了一個法定機構，啟動一項獨特的身分識別計畫（Unique Identification Project），又稱Aadhar Project，使用12個數字做為編碼，搭配虹膜、指紋與臉部辨識，這個計畫得以協助政府普查人口、執行社會福利工作，目前已有超過80％的印度民眾建檔於該資料庫，這也是世界上同類型生物辨識資料庫最大者，也是普惠金融運用的最佳典範。

重要技術3：區塊鏈

區塊鏈是一種放在公共區域並且無法被竄改的帳本技術，透過密碼演算和去中心化的網絡所構成。2008年一篇極具開創性的論文〈P2P電子貨幣系統〉（A peer-to-peer electronic cash system）記載，一位名叫中本聰的人認為，未來電子貨幣系統無需金融機構，也無需中間信託人，即可直接點對點在互聯網上支付，第三方不能控制或者阻止，且交易免費。比特幣即是這個技術的濫觴，去中心化的結果，避免了中央儲備銀行的不良政策和不穩定性所造成的安全隱患。

最令人興奮的是，運用區塊鏈技術迫使貨幣革命和金融創新，對於傳統的貨幣支付模式帶來極大的壓力和競爭，P2P技術主要提供了極高的安全性，即時、無區域限制、幾乎無縫隙且近乎免費，表現在價值交換、智能合約、分布式分類帳上。這樣的結果可大幅削減金融機構的成本，對於重新定義各社會階層在金融服務上，新的公平公正意識形態有極大的助益。

重要技術4：人工智慧

人工智慧利用大數據來分析，布局投資、實現風控，扮演與人互動的介面。因此，人工智慧引擎必須能看、聽及理解人；須具備語音辨識、圖像辨識、自然語言、機器學習等能力。尤其在機器學習發展過程中，當能力提升至一定程度後，即由機器學習推動成為根本的核心能力，得以避免人類情感上的失誤。

中國阿里巴巴集團的螞蟻金服即以普惠金融為願景，首席技術官程立指出，未來10年，推動全球更大規模的普惠金融要依靠人工智慧。這項技術歷經50、60年的發展，才在實際生活中找到合適的應用。其之所以令人興奮，在於它能解讀大數據已整理過的資訊和未整理過的資料間相互的關係，進而理解這個世界運作模式，同時運用雲端運算及新的電腦演算法，自行提升機器學習能力。

人工智慧與傳統金融業最大的不同，在於進化演算法可以自我學習，可運用在徵信、個人化推薦、精準行銷、風險控管、知識搜尋學習、智慧助理等，幾乎所有金融服務都可嵌入人工智慧的能力。對於以普惠金融為目標的金融科技公司來說，透過人工智慧即可創建更大規模可信賴的用戶信用評等，並將用戶的信用評等資訊擴及其他產業的服務。過去幾年，隨著智慧型手機與行動網路的普及，讓每個用戶都能享有非常個人化的金融服務，全民普惠金融的理想應不遠矣。

未來趨勢：運用科技達成普惠金融

普惠金融的發展成為全球各國矚目的焦點，已有50多個國家將提高整體普惠金融列為目標，在肯亞的鄉村地區，M-PESA成功讓行動支付在當地蓬勃發展，每天處理超過800萬筆交易；印度的Eko金融服務公司，以小店鋪作實質金融據點，利用手機從事金融服務；在菲律賓有超過2/3的成年人沒有銀行帳戶，G Cash虛擬錢包運用在多項金融服務上。

為加快普惠金融發展，我國勢必進一步完善普惠金融的人才、政策與法令等，從相關配套措施著手，才可促使普惠金融早日落實，在人才布局上，可考量：1、強化金融從業人員對FinTech認識，培養金融與科技雙核心人才；2、政府應與國內各大專院校合作，深化校園創新人才培育；3、推動跨資訊、管理、金融等相關院所人才交流，進行多面向協同合作；4、舉辦各項研討會，鼓勵技術、商務、服務、市場等各項金融科技創新應用。

在政策及法規方面，為配合普惠金融的施行，金管會採行多項措施，訂定相關方案與管理辦法（如金管會網站），其相關措施如：1、鼓勵本國銀行於兼顧風險原則下，協助7大新創重點產業取得融資；2、鼓勵金融機構於金融服務欠缺地區提供金融服務；3、了解身障者需要，推動金融友善、無障礙金融服務；4、發展行動支付及電子支付；5、調整相關法規，打造數位化金融環境；6、強化金融教育宣導與普及金融知識。

普惠金融實踐了理論上的創新，以較低成本的金融服務、提供社會各界、偏鄉地區和弱勢族群等使用，更在金融上帶來了人文的關懷，促進全球的經濟發展和社會平衡。2016年G20杭州峰會，制定「G20數位普惠金融高級原則」，期許各國在自願的情形下，制定國別計畫，以實際行動宣告落實普惠金融。台灣貧富差距擴大，若想跟上國際腳步，相關單位須進一步盤點，有哪些遺漏或缺失盡速補正。