4方法多管齊下

解決農業保險普及問題

台灣天災多，因此推動農業保險為政府發展新農業的當務之急。農委會積極導入農業思維開發保單，並透過擴大試辦與宣導，加強農民風險管理概念，逐步擴大農業保險普及程度，保障農漁民收益。

去年是台灣「風不調、雨不順」的1年，年初的霸王寒流、夏秋2季接連3個颱風侵台，讓台灣農產損失慘重，導致去年政府發放的農損現金救助金高達近百億元，創過往10年來的新高，推動農業保險的必要性與急迫性再度被喚起。

農業保險在歐美推行已久，台灣由於天災頻率高、作物多元複雜，加上完整救助制度，推動農業保險困難度高。2015年災損嚴重，保險需求再起，農委會以高經濟作物為試辦承保對象。試辦近2年期間，銷售初期農民尚為觀望階段，保險公司亦在累積經驗，保單銷售雖屬有限但漸有成長。

農委會農業金融局局長許維文表示，查國際成功案例，美國是全世界第1的農業保險市場，但美國農業為大面積耕作，且天災頻率相對低，而台灣農產不僅品項多且複雜，又多屬於小農經營，加上天災發生頻率高，理賠機率大，致國內保險公司承保意願低。

此外，台灣保險公司雖然家數不少，但辦理農業保險須具備專業農業知識，且台灣農民販售農產免稅，致農民的收入及成本等資料取得不易。又針對一種作物開發保單，至少要花半年以上時間，保單類型也受到限制，導致保單供給不足。

次因單項農作物產量不高，使台灣農業保險很難達到保險的大數法則，導致保費居高不下，而台灣農民屬於收入較低的族群，過高保費將降低投保誘因，導致保單需求不足。

若有天災來臨，政府現金救助約可補助農民生產成本的20％，但保險則是天災還沒來，農民就得先從口袋掏錢，農民會想「我是要花錢買一個不確定風險的保障，還是等天災來，領取政府的現金救助就好？」農民的保險觀念，也是影響投保意願的重要因素之一。

4方法提高農業保險保單承作量

該如何解決台灣推廣農業保險所遭逢的問題？農業金融局評估需要多管齊下。

首先，各國推動農業保險，多在政府政策主導下，建立穩定可靠的農業保險體系，在政策面成立專責機構管理，在財政面提供農民保費補助及再保險支持。尤其農業保險費率高達10%∼15%以上，遠高於一般產險（國內地震險保費費率約0.09％），又農民收入相對偏低，所以各國政府多以保費補助為推動策略。

其次，是公私部門整合。農業保險各國多由政府主導，運用商業保險公司的資源與效率，共同開發市場，且由政府承擔最終風險或給予再保險支持，以形成農業保險強而有力的後盾。

多元的經營模式也是提高保單供給的策略之一，部分品項不適合由商業保險公司來做的，就由農漁會來做。以近期開發的釋迦保單為例，由於釋迦樹從種苗至長成結果，需要3年時間，這段期間農民沒有收入，無法支付保費，這類商業保險公司無法做的，就由農漁會擔任保險人角色，以政策保險模式推動。

再者，就是協助保險公司勘損理賠。農損勘災是技術性問題，一般商業保險公司可能因為缺乏專業人才而不願投入農業保險市場，政府或地方農漁會派員協助保險公司勘災，可讓保險公司疑慮降到最低。

農業保險試辦2年期間，雖然銷售筆數不多，但實施一段時間後，農民保險意識就會逐漸加強，以富邦產險公司開發的梨保單為例，農民自負保費約1萬5,000元，災害發生時，最高可理賠35萬元，而未投保的受災農民，每公頃僅能得到9萬元農損現金救助，農民互為比較後，就有投保意願了。

最後，是要想辦法調降保費。過去農業保險保單的設計，都是適用全國各地，但農作物生產環境各地互異，「以梨子來說，台中和平區與東勢區雖然地理環境緊鄰，但面臨的天災損失問題就不一樣，一個怕颱風、一個怕寒害。」不同地區的同一作物，生長與收成季節不一樣，遭逢災害的時間也不同。

「保險公司設計保單時，如把所有風險因子都計入費率，那麼保費就居高不下。」農業金融局認為，如何透過客製化，針對不同地區作物設計不同保單，減少風險因子，進而降低保費，是一個可以思考的方向。

高經濟作物或專業農為潛在保戶

在農業保險試辦過程中，許維文表示，根據目前經驗顯示，比較有意願投保的農民，多屬種植高經濟作物、或採大面積耕種的專業農民，因此我們的推廣策略也從這些人著手。

至於外界關切農業保險是否應訂定專法或設立基金，農業金融局說明，農業保險有高風險、高損失率特性（詳見小辭典），即便有國際再保險公司支持，對於超過一般災害的巨災風險，各國仍多由政府設立基金，承擔最終風險責任，以提升保險公司參與意願，否則保險公司遇到非預期的巨災（如颶風或強震），當次雖然會依約理賠，承受鉅額損失，但明年可能不保或漲保費，導致農業保險體系很不可靠穩定。

保單費率已把風險精算在裡面，理論上保費可以支應預期風險損失，除非發生巨大災害，才會動用到政府基金，不至於有「錢坑」之虞。以韓國為例，損失率150％以內由保險公司理賠，超過150％至180％由國際保險公司再保，而超過180％部分則由政府基金承擔，才能讓農業風險適度分散，讓保費趨於穩定水準。

鑒於農漁產品種類複雜，目前開辦的品項不夠多，農委會希望增加試辦經驗，找出最適合的營運模式，許維文表示，目前仍以擴大試辦為主，今年底將再重新評估訂定專法之可行性與必要性。

保險較現金救助能穩定農民收入

去年氣候異常，政府花了近百億元救助金。對政府來說，農業天然災害現金救助是個不確定的政府預算，但推動農業保險，政府可在每年編列預算時，就確定知道保費補助需要多少預算，比起現金救助是更務實且具財政穩定性的做法。至於現金救助與保費補助之間如何調整，農委會將從政策面及實務面通盤考量。