善用大數據變身法遵利器

大數據不只可以拿來分析消費者的行為模式，也適合分析各國相關制度的運作、金融違規案例的型態，甚至判斷出洗錢疑慮最高的客戶名單。

日前，國內某些金融業者因為內稽內控或法令遵循流程出現瑕疵，形象受創，最令業界震撼的，莫過於第一銀行ATM提款機遭到跨國犯罪集團盜領8,000萬元，以及兆豐銀紐約分行去年疑似涉入洗錢，遭到美國政府重罰新台幣57億元。

一銀、兆豐的殷鑑不遠，提升不少業者加強資訊安全、內稽內控與風險管理的決心，力拚法遵、洗錢防制多管齊下。金融科技（FinTech）的發展，對於金融業而言，固然帶來無限機會，但也被迫迎接無數挑戰，除了大數據的應用、資訊安全防護外，連內稽內控、法令遵循的實務操作，都產生了劇烈變化。不論產、官、學界人士，都應當從善如流，因應全新的趨勢。

有鑑於此，台灣金融研訓院、國立台北商業大學、國際電腦稽核教育協會（ICAEA）大中華分會攜手合辦「2017年內部控制與風險管理論壇」，討論主題為「持續性稽核與法遵科技在大數據環境下的應用發展」。

論壇舉辦當天，每一場皆座無虛席，顯見此議題深受重視。台北商業大學校長張瑞雄致詞時指出，今年適逢國立台北商業大學（前身為台北商專）百年週年慶，不論是對於金融產業或台北商業大學而言，這次論壇都顯得意義非凡。

台灣金融研訓院院務委員陳世訓表示，研訓院長期負責金融業的人才培訓，提供學術研究、證照考試的資源，以及金融刊物的出版，對於金融業者活用金融科技工具、追求更簡單且有創意的服務之際，如何落實金融監理、法令遵循的議題，更不會缺席。

科技拉高金融監理挑戰

「資訊科技與網路發展，和民眾的生活已經是息息相關。如今與金融結合後，帶來了更多破壞式的創新。」行政院財政主計處處長蕭家旗指出，對一般民眾而言，金融科技帶來很多生活上的便利，對科技產業而言，也有更多機會去嘗試以前只有金融業能做的業務，這對金融業與金管會等監理單位來說，都是巨大的挑戰。

經濟部商業司司長李鎂表示，站在推動產業前進的立場而言，「數位經濟」是大勢所趨，也值得樂觀以待，即使是工作型態看似傳統的服務業，但從批發、零售、倉儲、餐飲到電子商務，無一不走向智慧化、數位化。

但對於習於傳統思維的業者來說，智慧化、數位化不只代表營業型態、消費者行為模式的轉變，可能還同時要處理資安管控、顧客個資外洩，甚至衍生出來的詐騙疑慮。

陳世訓打比方指出，誠如防毒軟體不斷升級之際，也會有越來越難以抵禦的電腦病毒問世，當金融業與科技資訊業越來越密不可分時，資訊科技的元素往往帶來更多問題；當然，也可以解決更複雜的問題。

張瑞雄表示，金融科技的發展，確實讓消費金融、企業金融業務面臨的風險，都比以前複雜許多，如何運用資訊科技工具，將內控、稽核、風險管理的工作執行得更好，對於主管機關或民間企業來說，同樣重要。

大數據分析金融違規型態

其實，國內的主管機關並非沒有積極作為，比方說，金管會去年完成《金融科技發展策略白皮書》，從金融服務、創新研發、風險管理到人才培育，都有納入討論範圍，後來又推出《電子支付機構管理條例》，也持續祭出鬆綁項目。今年政府又陸續核准Apple pay、Samsung pay等支付工具登台，讓越來越多民眾對金融科技真正有感，現在也正在努力通過金融業翹首盼望已久的「監理沙盒」（Regulatory Sandbox）法案。

蕭家旗提醒，從這些變化來看，可以確定一件事情：科技資訊業者搶占金融業業務的趨勢，將越來越明顯，對主管機關而言，如何讓業界健全發展之際，又祭出合適的監管手段？尤其現在世界各國對於金融的監理標準越來越高，金融業者如何面臨來自異業的競爭之際，又徹底做好資訊安全、法遵、洗錢防制等工作，是刻不容緩的議題。

「之前大家可能以為，FinTech並不能解決內稽內控的問題，其實不是這樣。」保險事業發展中心總經理吳崇權舉例，「大數據分析，不只可以拿來分析消費者的行為模式，其實也適合分析各國相關制度的運作、金融違規案例的型態，甚至判斷出洗錢疑慮最高的客戶名單，這些資料原本非常繁瑣，但透過大數據，就清楚很多。」

既然資訊科技技術日新月異，銳不可擋，吳崇權指出，對業者而言，倘若對內能將這些技術應用於法令遵循，對外則讓行銷管理的綜效發揮至最大，一定是絕佳的轉機，而非危機。