行動支付與自助服務設備

加強使用黏著　走出支付新路

台灣目前在行動支付上仍未普及，銀行要藉此獲得更多消費者數據仍有門檻。而以自助服務設備作為切入點，也是一種有效方式。

新零售浪潮下，加上智慧型手機與4G網路的全面普及化，手機中各種與生活服務的app也就越來越多。對銀行而言，電子銀行app就是未來的個人分行或虛擬分行。從轉帳與繳費，到申請信用貸款，甚至買保險、買基金，其實都已經可以在app中進行。銀行當然也可以透過大數據分析，即時提供適當的金融建議。前提是：先要養成消費者經常使用電子銀行app的習慣。所以，在電子銀行app中加入行動支付功能，想辦法讓銀行app可以更深入到消費者生活的每一個環節，自然成為銀行的重要策略。

行動支付需要新模式、新場景

然而在過去的這兩年裡，這個策略的執行狀況卻不如預期，主要原因有下列兩大項。首先，目前銀行的行動支付服務，規定付款與收款方都需要是同一個支付機構的會員才能使用。這是源自於第三方支付的封閉式模式。這個模式很多人效法的主因，是因為微信支付與支付寶也是這樣做，而且很成功。然而，會這麼想的人，顯然都忽略了騰訊是先有微信，才有財付通。而阿里巴巴也是先有淘寶，才有支付寶。但台灣所有的行動支付app，都沒有一個在原本領域接近獨占的網路服務可以依附。也因此造成台灣沒有任何一個銀行的行動支付可以有超過10%的滲透率。而某個服務有10%的場合可以用的意思，也等同在另外的90%都不能使用。如此一來，行動支付自然也就失去了意義。而銀行希望透過電子支付來提高行動銀行app使用率的策略，自然也就跟著落空。

其次，目前銀行推廣可以接受行動支付功能的店家，幾乎都還是集中在「有POS，有人服務，大型連鎖，而且原本就可以收信用卡或悠遊卡的場景」。由於場景不變，對消費者的價值自然不大。能否有效擴大應用場域，例如說，微型商家，自動販賣機，停車場，甚至是無人商店，才是行動支付普及與否的關鍵。

然而，目前以條碼或者NFC為主的行動支付技術，並不足以大規模的解決上述的2個問題。例如說，NFC感應式支付，不論用有線還是無線的方式，在商店端都需要網路連線，這就是一種門檻，會大幅度限制行動支付可以適用的場景。又例如說，掃碼支付，由於安全性很低，導致商家老闆還是需要依賴隨時帶著手機與app來做收款確認，這也是一種門檻。再例如說，過往的自動販賣機，如果要接受條碼或者NFC的行動支付，每台販賣機裡頭甚至必須安裝一台小的工業電腦。這些都是各種不同的門檻，會妨礙行動支付的普及。

從自助服務設備切入邁向智慧商務

為了解決上述的問題，威購提出了一套「開放式物聯網行動支付架構」，來協助銀行、電信，以及電子商務業者在自家的app中加入行動支付的功能。在app這一端，威購提供了Open Wallet API的元件，來讓各app可以介接。在商戶這一端，不管是有人的櫃枱，還是各種無人的自助服務機台，威購則是提供各種不同的WayGoBox藍牙感應模組來讓商戶使用。這些WayGoBox模組本身並不需要連網，而是透過最高安全強度的加密技術來與手機上的Open Wallet API溝通。更重要的是，這兩端的整合，是完全可以分開獨立進行的。

完成整合之後，消費者來到自動販賣機、自助洗衣機或任何一種裝有WayGoBox模組的設備前面，他只需要拿出手機，打開合作銀行的app，然後把手機靠近設備進行感應，就可以啟動付款的流程。付款完成後，WayGoBox會確認來自app的加密電文。如果確認無誤，就會提供對應的商品或服務。至於這些安裝在機器內的WayGoBox模組，則可以模擬各種投幣式的設備，而且成本只有傳統方式的十分之一，甚至比硬幣投幣器還要便宜。

這種作法提供了兼顧「便利」、「安全」與「低成本」的最佳方案。對銀行而言，透過有效的產業聯盟分工，銀行不再需要在支付每一個環節都親力親為。而是透過有效的聯盟分工，讓銀行只需要專注在大數據與銀行本業。目前這個作法已經獲得玉山與台新銀行兩大消費性銀行，黑松與金車兩大飲料公司，以及中華電信的青睞，並且獲得國發會亞洲矽谷計畫的支持，在今年的嘉義燈會中初試啼聲。

展望未來新零售的商業環境中，所謂線上與線下的界線將趨於模糊。消費者可能在線上參加了一個行銷活動，然後到指定地點的線下販賣機領取商品；也可能路過一個自助商店，透過販賣機試用了一個新產品後，立刻手機訂購宅配到府；也有可能在線上買好套票，然後用手機中的套票搭乘長途交通工具、住宿，甚至兌換販賣機中的飲料。這些變化多端的商業模式，背後都需要「支付」，也都會為參與的銀行帶來更多深入的數據，然後適時的給商家或消費者提供更貼近需求的金融商品。（本文作者為威購金融科技股份有限公司總經理）