掌握數位原生世代新契機 打造金融業黃金20年

根據「決議基金會」（Resolution Foundation）調查，現今數位原生世代陸續從嬰兒潮世代的父母手中繼承空前豐厚遺產，意味著這群人在不久的將來會擁有大批資產，數位原生世代瞬間成為金融機構新寵兒，換言之，掌握這群數位原生世代的喜好，等同於掌握未來20年金融市場話語權！

不同於數位移民（Digital Immigrants）的概念，數位原生世代（Digital Natives）源自馬克‧普倫斯基（Marc Prensky, 2001）文章〈Digital Natives, Digital Immigrants〉，是指1980年以後出生者，從小就生長在各式數位產品環境的世代；另就1980至2000年出生者稱為「千禧世代」（Millennials），在台灣，這群人人數約710萬人（現約19至39歲），占我國總人口數（2,358萬人）比率為30.1%。

年輕人對未來惴惴不安

國發會同樣也針對這群數位原生世代所面臨的問題提出一些看法，包含經濟成長趨緩、失業率偏高以及人口結構改變；我國早年製造業外移，產業結構仍未轉型完成，整體環境長期處於低薪，這的確是年輕人進入職場會遇到的窘境。再者，高教擴張與學用落差的部分，因高教擴張導致大學畢業生出現供過於求的現象，進而衍生出失業率偏高、高教低就以及學用不符等情形都有待改善。

最後是台灣人口結構改變，年輕人對未來願景及經濟環境的不確定感，間接影響生育意願，致使我國人口結構少子高齡化趨勢日益顯著，扶養負擔比越來越加重，加上人口超高齡老化，又因每戶人數規模持續下降，家庭功能持續弱化，這群數位原生世代面臨了其他世代前所未有的困境與挑戰。

不少人針對這群數位原生世代的定義與描繪有不同的見解，像是這群人剛出社會就深陷低薪結構、資源缺乏，就算這輩子不吃東西、不出國，一樣買不起被投資客炒高的房子，這是澳洲億萬地產大亨Tim Gurner近年在媒體上針對年輕人為什麼沒錢買房說出的觀察，此話一出受到不少年輕人圈粉。這點出全球數位原生世代的價值觀，因為反觀國內狀況，依全國房價所得比來看，台北人也要14年不吃不喝才能買得起房。

難怪年輕人追求小確幸，不論是紅利點數的消費回饋，還是購物金的加持，只要冠上刷卡攻略還是分期優惠，都備受金融市場這群看似弱勢，卻是未來10至30年最龐大族群的數位原生世代所青睞。根據一份蓋洛普研究預測指出，未來30年內，嬰兒潮世代會把大約30兆美元的財產漸漸轉讓給這群年輕人，金融業要做的是，追上這群人具有去忠誠化以及體驗創新的特性，提高數位化加值服務，才能爭取到這群顧客。

數位原生世代的天下將來臨

誠如《Bank4.0：金融常在，銀行不再?》作者Brett King所言，想要這群數位原生世代用市內電話訂披薩、到旅行社確定班機，或必須走進分行才能辦理信用卡或貸款，這可能是令數位原生世代們最匪夷所思的事情，他們生活在希望銀行以便利即時的方式來做事的世界。Brett King直言，帶有強大數位使用習慣的新生代客戶對銀行有非常不一樣的期待，去忠誠度而且體驗創新，這群新生代未來將戴著擴增實境的眼鏡，隨時隨處解決資金或理財問題，如果銀行不創新，淘汰只是早晚。

面對數位原生世代的來臨，為持續與廣大的年輕客群對話，各國銀行均有質跟量的變化；美國的數位原生世代因為受到次級房貸以及金融風暴的社會氛圍及影響下，讓高達9成年輕人不信任銀行，對傳統金融機構不再存有信賴感，如何創新轉型扭轉數位原生世代對銀行的偏見，是美國金融機構要努力的目標。以歐洲來說，分行模式面臨改革壓力，有些實體分行會轉型，但大部分很可能會消失，質的變化包含積極開放應用程式平台（API），甚至歐盟要求會員國都要遵守第二號支付服務指令（PSD2），還有區塊鏈、行動支付等等的金融新創科技，為的就是決心找出這群人心中的數位金融新應用。

本期封面故事試圖從巨觀角度來關懷年輕人在金融議題的長期失焦與偏離，描繪出整個政經結構來看金融市場與年輕人的連結及挑戰，企圖喚醒金融業者有更聚焦的思維方向，並且改善台灣金融服務長期在低利差的壓力之下，透過金融業與科技創新業的跨足，導入創新服務並持續強化風險控管及資安等議題，強化數位原生世代的信心，才是回應金融科技時代來臨的最佳策略！