金融財務性格測試 挖掘財務風險潛在冰山

金融財務性格測試其實是一種心理測驗，台灣金融研訓院規劃金融財務性格測試的目的，就在於希望經由小測試，讓一般民眾對自身的財務意識有感，金融機構也可以善用這種不牽涉隱私的小工具，開啟了解、熟悉客戶的下一步。

台灣金融研訓院在2020年過年前推出金融財務性格測試，這項測試不同於以往辦理各大行庫的招募或專業認證的測驗。簡單來說，它其實是一種心理測驗，而心理測驗最大的特色即是沒有正確答案，無論測試的結果如何，都沒有對錯之分，這樣的測驗通常被運用在解釋或分析人的潛在能力。

但由於影響人的環境變數相當複雜，也因此，心理測驗往往不能代表最終可能發生的行為結果。最常見的心理測驗就屬智力測驗與性格測驗，多數專家認為，人的認知能力雖然是天生的，卻仍然會受到後天環境因素而改變，換句話說，心理測驗並不是可以找到最終絕對數值的測試方法。

既然如此，財務性格有什麼好測試的？又與認識客戶（KYC）有什麼關連性？有位銀行從業人員表示，「銀行針對KYC已經做足了客戶風險屬性與承受度的評估，而且評估方法相當嚴謹與科學。」若把風險定義為已知與未知兩種，而客戶風險屬性評估可以鑑別出已知的風險，就好比在海上看得到的那一角冰山，那麼金融財務性格測試的目的，則是為了挖掘在海面下的冰山。

會儲蓄≠不亂花錢或很會賺

舉例來說，有位師傅最近對投資很感興趣，到券商做了風險評估測試，他是屬於保守型，因為有儲蓄習慣，他的風險承受度也看似穩健，但是可能不為人知的是，他常不在計畫內的貸款買下喜歡的新車，像這樣的財務風險，是無法被顯示在金融機構的KYC調查中。

這樣衝動型購物偏好的個人特質，卻可以反映在財務性格測試的結果之中。不難想像，財務性格其實是一種抽象的存在，它必須考慮問題的思維能力，獲取知識的學習能力，還有面對環境的適應能力，也就是個人各項潛在能力的大集合。在財務性格測試的六大構面之中，儲蓄是一個很好的金融特質指標，卻也只能作為判斷財務性格中的一小部分，因為很會存錢不代表不會亂花錢或者很會賺錢。

透過設定目標或工具，修改最終財務行為

另一方面，財務性格測試是一個相對數值，如果甲站在乙旁邊量身高，甲可以明確說出「我（甲）高出你（乙）15公分。」但是如果兩人一起做財務性格測試，沒辦法比較出結果的好壞，只能說，「我（甲）或許比你（乙）更在意自己的儲蓄行為有沒有落實。」但藉此了解自己的財務性格，以及認知這些性格所產生的習慣可能帶來的風險，進而透過設定目標或輔助工具來改變最終的財務行為。像是如果經常不知道自己錢花到哪裡去，而也意識到這樣的狀態必須被調整，或許就需要設定每天記帳的目標。

然而，單是了解自己的財務性格，不足以因應一生中可能遭遇的金融風險，對此，台灣金融研訓院院長黃崇哲也針對普惠金融議題率先提出倡議，他坦言，一般民眾應該建立自己的金融風險抵抗力。長期以來，研訓院積極投入金融知識宣導，政府也推動金融服務的可及性有成，讓普遍弱勢族群都有機會享受到金融服務，尤其在金融科技的快速發展之下，只要用手機就能輕鬆借貸。「雖然我們做了這麼多，但真的還不夠。」他有感而發道出。

金融服務的進步令我們感到雀躍，卻也浮現另一隱憂，黃崇哲引述2018年的《世界不平等報告》（World Inequality Report）指出，未來金融平行世界現象將越趨明顯，社會開始切割成「有」與「沒有」的兩個世界，長遠來看，更可能影響社會的安定與金融服務永續性。因為富有者可以透過多元投資等服務，累積到更多的資產，相反地，貧窮者則由於無痛消費與借貸容易等影響，反而更難擺脫貧困的惡性循環。

他進一步說明，過去研訓院與金融週邊機構共同投入相當多金融宣導的努力，讓一般民眾漸漸突破與金融接觸的心防，正因為更近距離了解大家的財務狀況，他認為，每個人應具備衡量自身生活所需之財務需求，並對於可能面對的金融風險有所自信準備，也就是一種在危機時期足以保護自己以及為未來發展的能力，他稱之為金融風險抵抗力。

養成風險觀念，掌握潛在財務破口

金融風險抵抗力（financial resilience）這樣的風險養成觀念，其實近年來已經在國外引起迴響，包括英國、澳洲及日本等國家，都在推動強化金融弱勢族群處理自身財務衝擊的能力，透過更務實的金融教育，檢討不正確的習慣，輔以金融工具引導養成良好的財務行為。他表示，研訓院規劃金融財務性格測試的目的，就在於希望經由這樣簡單有趣的小測試，讓一般民眾對自身的財務意識有感，他也鼓勵金融機構可以善用這種不牽涉隱私的小工具，開啟了解、熟悉客戶的下一步。

接下來，研訓院也將推出另一項金融風險抵抗力測試，以經濟資源、財務資源、金融知識、行為以及社會資本等四項後天環境影響構面來看，每個人在面對突如其來的財務衝擊時，從減輕財務困難到處理財務問題的恢復能力有多少。如此一來，不僅讓一般民眾可以掌握自身的潛在財務破口，對應政府普惠金融相關的政策制定，更能實質幫助及照顧金融弱勢族群的需求。

黃崇哲強調，「全民的金融教育，研訓院責無旁貸。」他期許2020年一步一步幫助年輕世代及弱勢族群，建立起屬於自己的金融風險抵抗力。在普惠金融方面，他定下三大推動目標，首先是各學歷者都具備足夠的金融知識；第二，讓不同經濟能力所得者，都能擁有金融風險抵抗力；最後，則是讓民眾不論財富多寡，都能進行良好的資產管理。藉此，促進財務健康及提升金融福祉，同時也為金融產業培植潛在的穩定客戶，維繫金融服務的正向循環與永續性，達到真正的普惠金融。