台灣銀行家雜誌

央行數位貨幣開啟無現金社會

數位支付及電子錢包因金融科技快速發展而日漸普及，全球各國央行也紛紛發展數位貨幣，台灣當然也不落人後，但國人支付習慣短期內仍無法改變，試點及鼓勵使用電子支付也許是政府未來可努力的方向。近來中國人民銀行大力推行數位人民幣（Digital Currency Electronic Payment, DCEP），並展開迅速試點，引發國際熱議及新型態數位貨幣戰的疑慮。主權貨幣機構或各國央行發行數位貨幣有其必要性，也有助於提高社會效率與福祉，只是最終能否全面取代紙幣，是個有趣且值得思考的問題，除了貨幣發行機構背後的主權外，還包含

特別企劃國際金融

110.3台灣銀行家第135期撰文：黃崇哲

央行數位貨幣的發展趨勢

網路虛擬世界不斷擴張，終於來到中央銀行門口，央行發行數位貨幣，會不會徹底改變人們的交易行為？一個沒有紙鈔的世界，真的來臨了嗎？數位網路的發展改變了人類生活所有樣貌，先是隨身的手機淘汰掉傳統的電話，接著免費的網路訊息把報紙送進博物館，然後亞馬遜等虛擬世界的零售通路打垮實體購物中心，去年COVID-19肺炎封鎖人們的移動，瞬間爆炸的網路視訊、在家辦公、遠距教學、電商通路等，就此取得了主流地位。虛擬世界的網路革命，最終必然會改變人類經濟活動的終極核心：貨幣。不過，金融產業原本就是數位科技的開路先鋒，對於網路的前世與今生有

特別企劃國際金融

110.3台灣銀行家第135期撰文：乾隆來

尋求共通基礎穩步打造央行數位貨幣

央行數位貨幣已經成為各國中央銀行的重要專案，國際清算銀行、國際貨幣基金也加入，試圖訂定央行數位貨幣的共通準則，目前各國普遍處於「專案研究」階段，只有中國與巴哈馬試點進度超前。觀察國際間的數位貨幣發展，除了沒有主權貨幣背景的比特幣、以太幣和Libra幣（已於2021年1月改名為Diem，以下仍將以Libra稱之），主要國家已有各自的央行數位貨幣發展政策與步調，主要係考量各自的國情因素。即便各國步調態度不一，但美、加、英、歐、日、瑞士及瑞典7家央行與國際清算銀行（BIS）於2020年共同訂定「CBDC基本原則與核心特徵

特別企劃國際金融

110.3台灣銀行家第135期撰文：謝順峰

中國數位貨幣的侷限性

中國人民銀行推出數位人民幣，創新速度居全球央行之冠，在中國境內也應該會成為日常交易的通用貨幣，但由於中國金融體系的封閉性，往來的外國人對數位人民幣仍然感到遲疑，長期來看，數位人民幣的國際空間依舊存在巨大障礙。央行數位貨幣（CBDC）在世界各國引發熱議，中國目前在這方面走在最前線，當世界上大部分的國家還正在做相關規劃，中國早已在2020年小規模試用了數位人民幣（DCEP），如今將在北京、上海、廣東等地進行更大規模的測試。中國政府為了挑戰美元在全球金融體系中的霸權，從2014年起開始發展央行數位貨幣〔發展進度詳見表1〕

特別企劃國際金融

110.3台灣銀行家第135期撰文：Matthew Fulco 傅長壽

央行數位貨幣或與民間電子支付並存

在央行數位貨幣推廣過程中，制度的設計與民眾使用習慣，遠比技術問題複雜。目前絕大多數國家對於央行數位貨幣，都是採穩健審慎的方式推動，「不急於搶第一，做得正確更重要。」緊跟著國際發展的腳步，我國央行的數位貨幣發行計畫也進入第二階段試驗。在2020年12月的理監事會議資料中表示，該計畫預計2年內完成，相關技術以及環境條件成熟後，樂觀預期4到6年後可上路，但是也可能需要7到10年。或許有人會問，央行開出的這個時間表會不會太保守？若細看央行將試驗場景分為三大類，包括大額交易的款券同步交割、境內消費支付與轉帳，以及跨境小額匯款

特別企劃國際金融

110.3台灣銀行家第135期撰文：陳鴻達

落實總統蔡英文「投資青年四大政策」

青年創業，是國家經濟不斷轉型升級最重要的動能，在總統蔡英文投資青年世代的號召下，台灣正在打造全面的創業生態，冀望再創全民創業的產業升級浪潮。新創發展攸關國家未來產業的競爭力，其中「投資青年世代」是評斷一個國家未來競爭力的重要指標之一，因此各國無不卯足全力投入，然而全球經貿競爭激烈、科技發展日新月異、後工業社會產業轉型不易等大環境因素干擾，加上青創本身存有創新、產品熱度及面對資金取得不易等種種難題，因此總統蔡英文在全齡照顧議題上，特別將「投資青年」列為重要政策之一，像是近年積極打造台灣的創新創業環境，從預算、環境、人

金融人才永續經營特別企劃

110.2台灣銀行家第134期撰文：蘇偉華

經濟部次長陳正祺談青創

為鼓勵青年創業，公股行庫積極配合辦理青年創業及啟動金貸款，2020年實施短短5個月就突破100億元，協助新創、微創及文創業者取得創業第一桶金，2021年在公股行庫持續衝刺下，將會持續成長，預計到2023年底青創貸款金額有機會突破300億元。在全球一片追求創新創業的風潮下，台灣未來發展要有競爭力，更需要源源不絕的創新動能，總統蔡英文就任後力挺青年創新創業，讓年輕人有更多機會實現想法及創意，不僅是在協助青年創業圓夢，更是在投資打造國家的未來！本次特別邀請經濟部政務次長陳正祺暢談政府政策與創新創業內涵，陳正祺過去資歷與實

特別企劃金融創新金融人才

110.2台灣銀行家第134期採訪、撰文：蘇偉華

投資新創優於買房置產

台灣目前的首要之務，就是讓大環境越來越有利於創新，假設你有100萬美元，你會用這筆錢資助一種剛起步的新興商業模式，還是買一間房子？假設你有100萬美元的閒錢，如果不買股，你會用這筆錢資助一種剛起步的新興商業模式，還是買一棟房子？每個天使投資人可能都想過後面那個選項，但最後都轉向前者，他們想把錢投在潛力超過一般商品的東西上，在主觀的層級上，他們希望投資不僅能帶來財富，還能藉由選擇投資目標和事後給予指導，去影響產業的未來。但要怎樣讓更多人做出這種選擇？教育、創業援助、業界主導者的市場力量，全都會影響創業環境。投資與研發

特別企劃

110.2台灣銀行家第134期撰文：David Stinson孫維德

落實十誡維護信任基礎各方合作精進行為攜手共進

杜絕日益增加的理財專員弊案，非僅靠主管機關監管或裁罰，金融機構宜提出有效確保甚至更進一步提升客戶權益的機制，由上到下，從經營文化、問責機制到法令遵循皆須精進，細心呵護金融產業最重要的資產――誠信。正當主管機關努力推動「財富管理2.0」與「信託2.0計畫」之際，極少數不肖從業人員卻出現脫序行徑，違反「理專十誡」。這凸顯台灣的財富管理除了商機外，仍有問題待解決。若無妥慎處理，嚴重者可能損及我國辛苦推動ESG的成果，甚至引發信任崩解危機。展望未來，隨著市場環境不確定性的增加與投資者期望的變化，金融機構應致力發展新商品與服

特別企劃金融法遵

110.1台灣銀行家第133期撰文：謝順峰

防理專五鬼搬運重視法規背後文化形塑與揚善

銀行理專挪用弊案層出不窮，金管會主委黃天牧表示，最重要的是，「法遵不只是法令遵循而已，還牽涉到文化因素。應重新思考『銀行為誰而存在』。」他建議設立獎項，表揚盡忠職守的銀行從業人員，進而帶動正向循環。先前因銀行某幾位理財專員盜領客戶資金事件，成為新聞焦點。然而「誠信」是金融業永續經營的核心價值，亦是金融監理單位、金融機構管理階層及每一位從業人員的責任。金管會主委黃天牧就引用孟子的經典名句：「徒善不足以為政，徒法不能以自行。」說明訂定法規或公布「理專十誡」來規範理專行為，固然有其必要，但追究其原由，必須從金融文化來改善

特別企劃金融法遵

110.1台灣銀行家第133期採訪、撰文：張嘉伶

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央行數位貨幣 開啟無現金社會

央行數位貨幣的發展趨勢

尋求共通基礎 穩步打造央行數位貨幣

中國數位貨幣的侷限性

央行數位貨幣或與民間電子支付並存

落實總統蔡英文「投資青年四大政策」

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