在全球數位化趨勢推動下，金融業亟需導入新技術以提升運營效率和服務品質。Gartner「2025年十大科技趨勢報告」指出，人工智慧、量子計算等先進技術將引領金融業開發創新數位金融服務。國際銀行已透過整合實現全方位的技術轉型，國銀若可借鏡，將能提高營運效能。
AI代理（Agentic AI）是具備自主決策與行動能力的人工智慧系統，能從海量數據中提取關鍵資訊，並根據上下文主動執行決策，這項技術在金融業的應用前景廣闊，特別是在風險管理方面，能迅速分析市場數據和風險指標，提前預警潛在風險，協助制定更精準的風控策略。以花旗銀行為例，通過運用AI進行風險預測與資產配置，銀行不僅提升了運營效率，還能為高資產客戶提供訂製服務。
運算能力更強、計算速度更快的量子計算技術正迅速突破傳統界限，而量子電腦依靠量子疊加與糾纏原理，可在極短時間內破解現有加密算法，對全球金融業敏感數據和交易安全構成前所未有的挑戰，這促使金融業必須更新安全策略。此外，聯合國已宣布2025年為「國際量子科技年」，金融業應加速推動量子安全技術並建立混合安全體系，結合現有加密技術與量子加密，提前布局量子安全。以摩根士丹利為例，其已投入量子加密研究，計畫在數位資產交易中應用。
然而，AI同時帶來自動化內容生成與深偽技術，使得虛假資訊更易產生且更難辨識。因此，金融機構積極用AI對抗AI，加強投資即時監控與識別安全威脅的技術解決方案，提高對虛假資訊的防範能力。以摩根大通為例，其運用機器學習技術識別市場中的虛假訊息，有效減少不實資訊對市場的負面影響。
AI對淨零減碳也有影響。AI與大數據的廣泛應用使資料中心運算需求急遽增加，卻帶來高碳排放的威脅。展望未來，積極研發新型計算晶片與先進節能運算技術的結合，有望成為平衡AI發展與永續發展的關鍵。金融業可將智慧型資料中心與綠色運算平台納入長期發展戰略，不僅提升數據處理效率，還能透過能源監控、負載優化與節能改造降低運營成本。另可進一步整合邊緣計算與雲端資源，節省能源。
整體而言，全球科技創新正在推動金融業迎向全方位的數位轉型，金融機構應以開放與前瞻的態度，密切關注新興趨勢，借鏡國際銀行經驗，積極探索並整合技術，實現創新、安全與永續發展的三重突破，成為推動國際經濟創新與穩定的關鍵力量。
根據海耶克的想法，只有讓私人可以發行貨幣，打破國家壟斷權力，才能促進貨幣市場自由化，並且透過競爭防止通貨膨脹，穩定幣或許是個起點。
2025年8月7至8日，遠在南美洲的我國友邦──巴拉圭銀行公會（ASOBAN）在首都亞松森舉辦首屆「巴拉圭銀行業年會」，廣邀國內外專家共同探討銀行業的創新趨勢，包括人工智慧在金融服務中的應用、支付系統的轉型以及傳統銀行與金融科技公司之間關係的演變等。台灣金融研訓院院長高一誠應邀出席並發表專題演講，分享台灣銀行業應用AI的實踐經驗與成果。高一誠指出，台灣目前超過9成的銀行已經導入AI技術，且有8成展開了生成式AI的應用試驗，同時特別分享了台灣銀行業共同組成防詐產業聯盟的合作模式，如何運用AI技術有效進行提前預警。高一誠強調，AI的目的不是取代人力，而是將人們從低效工作中解放出來，為年輕世代提供更具挑戰性的職務。隨著AI提高員工生產力，銀行業薪資有望提升，進一步增強與其他產業的競爭力，這也意味著銀行業的工作職能將被重新配置，為年輕員工創造新的發展機會。面對AI主導的新時代，銀行要有明確策略、投資基礎建設、培育人才、建立聯盟合作，並營造開放的創新文化，才能成功轉型。本次演講獲得當地各家媒體廣泛報導及迴響，除了讓巴拉圭銀行家們了解到台灣穩健的經濟與金融實力，也充分展現出台灣銀行業在人工智慧領域的領先實力。翻開台灣跟巴拉圭的歷史，自1957年建立正式邦交以來，兩國關係已延續超過67年，始終保持著異常緊密、如鋼鐵一般堅固的夥伴情誼。巴拉圭是台灣在南美洲唯一的正式邦交國，鐵桿盟誼的背後有賴於深厚的政治與經濟合作支撐。巴拉圭以農牧和再生能源為經濟支柱，而台灣是其重要的貿易夥伴，不僅是巴拉圭豬肉的最大出口市場，也是牛肉的第二大出口市場。此外，台灣長期提供發展援助，範圍涵蓋農業技術、畜牧防疫、公共衛生與人才培育，例如雙方於2018年合作創立的「臺灣–巴拉圭科技大學」，持續為這段堅實情誼注入新動能。近年南美洲部分國家出現高通膨、名目利率偏高或幣值不穩定的狀況，該地區匯率對外部衝擊敏感度亦高於全球平均。例如阿根廷在2023年通貨膨脹率高達211%，其貨幣曾一次性遭官方貶值逾50%；玻利維亞近期則因總統大選引發的全國性道路封鎖，加上政府減少燃油補貼導致今年6月起通貨膨脹率提高至24%；委內瑞拉和蘇利南近年也持續出現高通膨及貨幣大幅貶值的現象。金融方面，阿根廷的隔夜附買回利率（Overnight Repo Rate）在2023年一度高達126%，現約29%；而巴西的基準利率（Selic）近期也高達15%。相較周邊國家，巴拉圭的總體與貨幣環境較為穩定，該國央行自2024年以來把政策利率維持在6%，疫情後，通膨年增回穩到約4%的水準，整體金融條件相對穩定。巴拉圭整體銀行業呈現出「寬利差」的產業特徵，根據巴國央行統計，該國銀行產業2024年12月平均貸款年利率約為：商業貸款（>1年）11.62%、消費貸款（>1年）19.22%、信用卡14.41%；存款端則為活存1.05%、6至12個月定存6.94%、一年以上定存8.75%，反映出當地銀行以「利息收入」為主的商業模式，資料顯示該國銀行業淨利息收入占營運利潤比例平均為72.5%。由於巴拉圭銀行對淨利息收入依賴度高，市場常見以行銷檔期帶動的高額回饋，例如信用卡新卡首刷50%回饋等限時限額活動刺激辦卡與消費。過去，巴拉圭的銀行業監管體系尚不完善，曾發生少數由財務公司轉型而來的銀行，利用極高的存款利率吸引資金，卻因後續經營不善而倒閉，導致金融消費者對當地銀行存款安全產生疑慮。所幸，巴拉圭政府已注意到此問題，不僅加強了監管措施，也提高銀行設立的門檻，使整體金融環境有顯著改善。此外，由於外國銀行在巴拉圭經營業務面臨諸多限制，加上債務催收和處理流程耗時，這導致台灣的銀行鮮少涉足此地。儘管早年中國信託曾在此設立短暫分行，但之後便無其他國內銀行進駐。近期，阿根廷政府實施匯率自由化並減少補貼，導致國內物價飆漲。許多阿根廷消費者因此跨境到巴拉圭，以美元現金進行採購，這為巴拉圭帶來了大量現金流入，進而影響了當地匯率。然而，當地企業在接收這些美元現鈔時，常因鈔票污損而被銀行拒收。他們因此轉而依賴地下匯兌。儘管地下匯兌能確保資金順利到帳，卻伴隨著高額手續費。這一現象凸顯了巴拉圭正規金融體系的覆蓋率不足，部分金融需求仍得透過非正式的地下管道來滿足。巴拉圭目前共有18家銀行業者，雖然大部分屬於資產規模中等的傳統銀行，但亦不乏創新氛圍。其中，Ueno Bank純數位銀行，正以「24/7體驗中心＋App開戶＋自助終端機台（TED）＋視訊服務機台（ROT）」顛覆傳統服務模式。他們將傳統分行櫃檯替換為更輕量的「體驗中心」與智慧據點，強調「新創感」與「空間體驗」，室內設計標榜「受自然啟發」的清新與綠化空間、內設有協作/工作與交流空間、結合咖啡吧台服務，同時提供親子等候區、球迷觀賽區等。這些元素讓分行更像開放式的社群空間，而非傳統銀行大廳，在成立後快速成為年輕客戶的首選品牌，並連續榮獲Top of Mind、Fintech Americas等獎項。此次遠赴與台灣相距最遙遠的友邦，不僅展現出台灣銀行體系的穩健發展與人工智慧的成熟應用，更為雙方金融產業交流開啟了新的篇章。台灣金融研訓院規劃與巴拉圭當地機構簽署金融培訓及課程設計的合作備忘錄，後續將在金融議題、人才培育、科技應用等方面積極推動雙邊交流與合作。雖然未來仍有文化差異與市場環境等挑戰需要克服，但透過這一步的實質互動，雙方業界建立了寶貴的互信基礎，為台巴鐵桿情誼注入金融專業領域的新動能。（作者為台灣金融研訓院金融研究所助理研究員）
穩定幣正從加密世界走向主流金融。銀行應未雨綢繆，積極將威脅轉化為機會。
