金融篇》八大公股行庫助逾32萬家庭圓夢

財政部推青安房貸 額度最高800萬元

青安貸款只要符合「成年，本人、配偶及未成年子女無自有住宅」都可申請，額度最高800萬元，適用條件單純、相對寬鬆，即使在低利時代，青安貸款仍有其需求及優勢。

新冠疫情爆發後，各國房價持續狂飆，居住問題對每個人都是很大的挑戰；一直以來，政府為了照顧更多年輕人，推出各種購屋補貼及利息優惠，其中為舒緩民眾買屋負擔，財政部推出公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則，承作銀行包含八大公股：臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行及臺灣中小企銀。

可搭配內政部「自購住宅貸款利息補貼」或「修繕住宅貸款利息補貼」

根據財政部最新統計截至今年5月底止，八大公股行庫已協助32萬3,828戶無自有住宅家庭購屋，核貸金額達1兆3,293億元，提供民眾購屋資金需求〔如表1〕。為兼顧中央銀行升息之貨幣政策目標及減輕民眾房貸資金壓力，財政部就本年度青安貸款基準利率調升提供減少半碼（即0.125個百分點）優惠，延長至本年底止，惟於前開期間轉貸之借款人不適用。另外，內政部同樣提供整合住宅補貼資源實施方案，包含項目為「自購住宅貸款利息補貼」及「修繕住宅貸款利息補貼」。也就是說財政部公股銀行的「青年安心成家購屋優惠貸款」可與內政部的「自購住宅貸款利息補貼」或「修繕住宅貸款利息補貼」搭配使用。

青年安心成家購屋優惠貸款專案，對象須借款人符合民法規定之成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。貸款成數最高8成核貸、貸款額度最高800萬元、貸款年限最長30年，含寬限期3年，可採本息分期平均攤還或本金分期平均攤還。貸款利率以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達新台幣500萬元機動利率為基準利率，自2022年6月22日起為1.22%，計息方式採一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率擇一，一經選定不得變更。前述貸款利率之基準利率自2022年3月23日起至2022年底止，減少調升0.125%，惟於前開期間轉貸之借款人不適用之。

青年安心成家購屋優惠貸款利息依照財政部公告6月23日調整公告後有：一段式機動利率、二段式機動利率及混合式固定利率；一段式機動利率按基準利率固定加0.585%（目前為1.68%）機動計息。但自2021年1月1日起新貸放案件，按基準利率固定加0.555%（目前為1.65%）機動計息。二段式機動利率前2年按基準利率固定加0.345%（目前為1.44%）機動計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.74%）機動計息。混合式固定利率前2年採固定利率，第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%（目前為1.62%）固定計息；第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%（目前為1.72%）固定計息；第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.74%）機動計息。

一銀貸放約2萬戶 承作金額近850億元

為了解決年輕人購屋資金籌措難題，一向全力挺政策的公股銀行在此時同樣不遺餘力，第一銀行表示房貸的本金利息支出為一般家庭最重要的開銷之一，為協助廣大青年族群完成購屋夢想，配合政府推出「青年安心成家貸款專案」，光是計算今年1至6月，共貸放逾650戶，承作金額約34億元，自開辦日2010年12月至今共貸放約2萬戶，承作金額近850億元。

一銀表示，青年安心成家貸款專案利率，配合政府政策減收半碼（0.125%），至今年底止，一段式利率僅1.65%，大幅降低首購族的利息負擔。民眾只要年滿20歲以上，本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅即可申請，每戶最高額度上限為800萬元，貸款期限最長30年，本金寬限期最長3年。除購屋貸款外，裝潢與購置家電等必要開銷支出亦使年輕人購屋初期負擔壓迫感提高，一銀另提供購屋民眾信用貸款服務，供消費者房屋裝潢及購置家電使用，協助年輕人實現購屋的夢想。

考慮今年度央行已升息2次，且後續可能再持續升息，一銀表示，申請房貸應了解自己的總預算及還款能力，除了要考慮自備款的多寡，也要評估貸款時間長短，每月還款金額、貸款利率及成數等條件綜合考量。銀行會依不動產可貸款成數、鑑價金額、地段、屋齡及個人條件（如首購、年收入、年資或職業）等因素綜合評估，評定房貸的利率。除了「青年安心成家貸款專案」外，另可搭配內政部「自購住宅貸款利息補貼」專案（最高250萬元）及善用各行提供的自用住宅優惠貸款，滿足購屋貸款需求。

兆豐銀累計總核貸金額逾千億元

兆豐銀行同樣為減輕年輕族群首度購置自用住宅之利息負擔，在財政部於2010年11月底邀集8家公股行庫，共同推出「青年安心成家購屋優惠貸款」專案，考量疫情衝擊及年輕人購屋負擔不輕的狀況下，此專案多次延長，目前延續至2022年底。兆豐銀行秉持善盡企業之社會責任，配合政府政策協助青年完成購置住宅心願，經統計開辦至今截至2022年5月止，已協助約2萬戶之購屋族群使用該專案，達成購屋的夢想，累計總核貸金額逾1,000億元，未來亦配合政策要求，持續努力提供年輕族群購屋資金需求，有助於早日完成成家立業之理想。

兆豐表示，依照青年安心成家購屋優惠貸款專案規定，申請人除須為本國國民且符合民法規定年齡外，本身與配偶及未成年子女名下均無自有住宅才可申辦，此專案貸款額度最高800萬元，若總貸款額度逾800萬元時，可搭配兆豐銀房貸一起申貸即可。貸款利率共有3種方案，包括一段式機動利率、二段式機動利率及混合式固定利率，民眾可依資金狀況及還款規劃選擇適合之利率方案，今年3月央行升息1碼，政府為減輕民眾購屋成家之負擔，青安房貸利率減少調升0.125%，目前一段式機動利率為1.65%，較銀行給予首購客戶之房貸利率為優惠。

申貸前保有良好信用 申貸後準時還款

兆豐銀建議，買房是人生大事，貸款並非難事，除了評估自身收支比外，過往與銀行來往的信用條件也會影響房貸申請，故建議申貸前半年至1年都要保持良好信用紀錄；即使貸款成功完成簽約對保，後續良好的還款習慣，也非常重要。例如有位家住台中的陳先生，租屋5年後，夢想擁有屬於自己的小窩，省吃儉用存了頭期款，想購買高鐵桃園站的房子作為婚後新房，但因初出社會，年資不長、薪水不多，擔憂無法取得優惠利率，因陳先生為兆豐銀信用卡戶，電洽南崁分行房貸經辦得知本專案，經兆豐專員詳細解說，並協助完成申辦流程後，成功得到想要的額度及利率條件，陳先生順利入住理想中的房子。

購屋人須留意短期優惠政策非長久適用

根據美國勞工部最新公布的消費者物價指數（CPI），顯示6月CPI指數暴增9.1%，也就是說今年美國預期還會有強勁的升息機會，屆時國內利率也可能被迫有所行動，目前政府的青年安心成家購屋優惠貸款一段式機動利率按基準利率固定加0.585%（目前為1.68%）機動計息。但自2021年1月1日起新貸放案件，按基準利率固定加0.555%（目前為1.65%）機動計息。假設今年央行再升息，則青安貸款利率就會衝上2%。不少專家預估今年未來利率調升的機率仍相當高，尤其美國之前升息3碼，國內調高半碼推估，有可能今年青年安心成家房貸利率就會看到2%，目前一般民營銀行的房貸利率地板約為1.685%左右，不過為了降低年輕族群的購屋負擔，財政部就本年度青安貸款基準利率調升提供減少半碼（即0.125個百分點）優惠，延長至本年底止，但購屋人須留意這都是短期優惠政策，並非貸款期間都長久適用。

倘若購屋人再次遇到升息，面對高額房價本息攤還不得不慎，再加上不是條件很好的地段與優良的個人財務條件，則利率恐超過2%以上。而一般青年安心成家房貸利率，未來若多次升息下，利率超過2%恐怕也是指日可待，建議民眾多方比較，才能申辦到較好的貸款成數與利息。因此建議申貸購屋人不必太過緊張，只要避免資金過度槓桿，平時搭配良好的金融素養，都有助於渡過這波升息走勢。