AML╱CFT數位科技發展 秉持三原則

優化洗錢防制

AML╱CFT數位科技發展三大原則包括風險為本原則、負責任創新原則與普惠金融原則。只要是可提升洗錢偵防效率、提升風險管理、節省成本、提升正確性、強化稽核的新方法或新科技，都是AML╱CFT數位科技的發展面向。

根據聯合國概估，全球每年在國際上流通的洗錢金額逾8,000多億美元。防制洗錢金融行動小組（Financial Action Task Force on Money Laundering, FATF）訂定40項建議為國際洗錢防制工作之準則，雖不具懲戒性，但如果被歸類為高風險或是受管制的國家或地區，足以嚴重影響其國際競爭力。我國於2019年6月APG評鑑，達最佳的「一般追蹤」等級，金流秩序的穩定與透明，需要政府、產業與民間共同支持，正所謂防制洗錢人人有責，即使過程中可能會帶來一點不方便。

透過科技大幅提升效率

金融相較科技，是受到高度監管的，因為金融就是建立在信任之上，完全地秉真排偽，對於缺失零容忍；另一方面，科技是崇尚自由的，因為往往科技就是在實驗與錯誤中找到突破。近年來，金融科技的迅速發展，有科技獨角獸投入，但也有金融機構的轉型，在不同的金融情景，透過科技讓銀行無所不在。金融機構身為洗錢防制的第一線，需要投入大量成本人力，但卻又容易被詬病「效率極低」。舉例來說，金融機構會定義一些條件跳出疑似異常交易的客戶，然後再透過多重比對，但可能只有0.5%是真正有問題而需要提報的，其他可能都是假警報。數位科技有望改善效率，參考國外運用RegTech的經驗，透過科技或許就能從0.5%大大提升效率到5%至30%。

洗錢手法推陳出新，數位科技發展迅速，台灣金融研訓院8月初舉辦「2021金融科技種子教師研習工作坊」，台北富邦銀行洗錢防制專責督導主管蔡佩玲副總受邀主講「金融科技與洗錢防制」，就特別介紹FATF於2021年7月發布之《Opportunities and Challenges of New Technologies for AML╱CFT》（暫譯「洗錢防制與打擊資恐新科技的機會與挑戰」）相關重點。AML╱CFT數位科技發展三大原則，第一，風險為本原則（Risk-based Approach），透過風險點與行為偵測，從交易監控偵測行為模式中的離群值，判斷風險高低；其次，負責任創新原則（Responsible Innovation），最後就是普惠金融原則（Financial Inclusion）。只要是可提升洗錢偵防效率、提升風險管理、節省成本、提升正確性、強化稽核的新方法或新科技，都是AML╱CFT數位科技的發展面向。

數位科技運用仍存挑戰

像是AI╱ML的突破，就很值得期待，科技廠商擁有絕佳運算能力，但缺乏洗錢防制方法論，發展出來的商品很創新，但可能不好用，相較傳統AML系統商累積多年開發經驗，深知洗錢防制重點與方法，但可能走不出舊有的框架，流於新瓶裝舊酒，只要能在其間找到平衡，相信未來透過AI╱ML將是有機會提升洗錢防制效率的重要應用。另一個重要里程碑是Digital ID，尤其是疫情期間，傳統大量實體接觸與面對面的客戶辨識方法，就遇到很大的窒礙，如何透過更多元的方式來辨識客戶，舉凡生物辨識應用、交易屬性、交易IP，甚至是交易地等不同形式的數位認證，減少金融機構執行客戶審查的不方便，改善客戶體驗。

AML╱CFT數位科技運用仍有許多挑戰，首先，監管機關的態度究竟有多開放，像是國內訂定了《金融科技發展與創新實驗條例》，但監理沙盒到底是鼓勵創新，還是侷限了新創，從國內核准監理沙盒的案例尚不多，值得持續關注。另外，像是生物特徵的蒐集範圍或是個資蒐集範圍與運用監督的不夠明確，其實也潛藏著危機與濫用危險。對於金融機構而言，事前評估是否要採用新科技的成本與效益分析，或是實際運用新科技的效用評估，市場上皆未有定論，但千萬要注意的是，運用科技之後，剩餘風險不明確，仍需關切注意。