先買後付後座力強大

疫情促使英國消費變化

從「方便」開始的Klarna網購服務，在疫情期間雖廣受歡迎，但隨之而來的債務積累也令人感到憂心。有彈性的信用背後，若變成債務，將影響正式銀行徵信和未來借貸，不可等閒視之。

疫情爆發後，許多人利用購物來療癒心靈，每天出現的包裹就是與外面世界的連結，去年一整年，全球疫情除了為網購、貨運業者創下績效新高之外，也炒紅了先買後付（Buy now pay later, BNPL）的支付模式，BNPL透過網紅針對年輕人行銷，傳達出無卡也能分期，買東西先體驗後付錢，是一種很「酷」的模式。在歐美許多網站購物，結帳時選擇Klarna，你可以在30天內付清或進行3個月分期，120天內付清，完全不需要擔心目前帳戶不夠錢付全額，讓購物更輕鬆。隨著疫情持續延燒，許多人無法出門購物，這項服務提供使用體驗，不須先付錢，不滿意的品項都能退貨，讓消費者有很大的考慮空間。一切就從「方便」開始，越來越多使用者從小額開始分期，不只使用一家先買後付，每一家都累積一些債務，然而到了最後，帳單加總起來就一點也不酷了。

成長力道為數位錢包三倍

先買後付的信用檢驗機制很容易，若想使用此服務，以Klarna為例，其詢問的個人資料如電子郵件、郵遞區號和生日，檢查申請者以往是否有欠款不還的紀錄（僅止於此購物平台和合作廠商），若沒問題，信用馬上被核准，核准率達70%至80%。使用者在疫情期間大幅增加，2020年在英國增加100萬用戶，這些用戶年齡多分布在10幾、20歲，75%在36歲以下，有75%是女性，90%的人買衣服和鞋子。許多Z世代的顧客沒有正式信用，也尚未和銀行接觸，首度接觸信用的方式就是透過先買後付。

以Klarna為例，主打「先體驗後付錢」的網購模式，當你想買一件衣服，先不用付錢，Klarna會寄給你試穿，幫你付錢給商家。你有30天的猶豫期，當決定購買時，Klarna會從商家得到一定百分比的佣金；若不想要這件衣服可以退貨，沒有額外費用，購買後也可以進行無息分期。Klarna除了是科技公司，也是有執照的銀行，主打與「良好紀錄」的顧客來往，若是一直沒繳清款項，也不會增加利息，但一段時間後就再也無法使用服務，債務則轉到債務處理公司，最終仍會影響到真正的信用，對年輕人來說，則是加上失去這項體驗服務，然而還有相似的其他幾家公司可用，目前的信用紀錄是不互通的。

先買後付提供比信用卡更直覺和方便的模式，對於Z世代年輕人來說，可以繼續衝動購買，買完再慢慢想是否要留著用，結帳已經不是買東西的最後決定點，而是過了猶豫期才做真正的決定。在英國，這是目前成長最快的支付方式，是數位錢包的3倍。

信用卡業務壓力倍增

Klarna於2014年在英國成立，600萬用戶，與17個國家、19萬個以上的線上購物網站合作，包括ASOS、H&M、Top Shop、Michael Kors、Samsung等。其他先買後付的廠商如Laybuy、Clearpay也都提供相似的服務。除了在英國很熱門之外，2020年10月，Klarna進入美國市場，至2021年2月已有1,500萬名用戶。

疫情開始後，消費者追求更聰明、順暢、有彈性的消費模式，Klarna結合消費端行銷工具，如特價訊息、促銷活動、會員制度、禮卡使用等資訊，與金流端無息分期服務，給顧客更方便直覺的線上購物體驗，也能同步在實體通路使用。未來在美國預計與運動和大型活動結合，這樣顛覆過去消費者習慣的潮流不但改變零售市場的運作，也對現有的金融業信用卡業務產生莫大的壓力。

英國金融行為監理局（Financial Conduct Authority, FCA）發現，先買後付的機制為英國零售業創造20.7億英鎊的營收，但同時讓每個使用者輕鬆累積1千英鎊債務，且有十分之一的使用者，在其他通路也有拖欠還款的行為。許多公司進行的信用審查並沒有確認消費者有沒有能力還錢，只是在評估自己企業的風險。納入FCA規範則代表，先買後付機制在開始借錢之前，必須進行適當的信用評估，且確保還款或有債務產生時，被公平對待，並有對應的財務申訴管道。

未遵守紀律恐債台高築

螞蟻金服2015年推出的螞蟻花唄，也是一項先買後付的工具，可於支付寶消費時使用，花唄根據芝麻信用分數和使用者消費水平的不同，給予1千到5萬人民幣不等的信用額度，主打先消費後付款，本月花下月還的購物體驗。對年輕人來說，花唄不設任何條件，比起信用卡容易申請多了，身邊的朋友開始不用信用卡而選擇了花唄。然而這種先買後付的體驗，使無法遵守紀律的年輕人陷入債務之中，花唄逾期還款首先會影響芝麻信用，有寬限期，逾期7天後暫時無法使用螞蟻花唄，還清後可恢復正常；逾期30天後，用戶將永遠不能使用，且會上報中國央行徵信系統，連結法律手段或債務公司，最後影響在銀行的個人信譽。

須考慮整體預算和付款能力

台灣目前推出的先買後付工具，主要與幾大購物平台結合使用，例如蝦皮推出「蝦拼晚點付」，以過往的交易付款數據作為審核基礎，主動邀請優質買家使用服務，買家提供個人身分資料證明，就可獲得3萬元「蝦拼晚點付」的額度，購物收到後不須立即付款，下個月再透過銀行轉帳，分期付款需要支付還款利息，逾期有滯納金和利息。AFTEE先享後付來自日商，利用手機註冊，網購先收商品再付款，不需要手續費，在期限內付款無額外費用，但若需分期攤還有分期利率，逾期有滯納金和20%年利率，目前結合PChome、東森購物平台。Momo、東森等也推出無卡分期服務，根據會員消費紀錄做審核，過關後先寄送貨品，並依據分期利率進行還款。

先買後付是一種借錢，然而無法還款不是唯一的問題，如果整體的預算無法控制，個人沒有自律能力，不只欠款和利息會隨之而來，連日常生活的其他支出也會受到影響。澳洲ASIC統計發現，六分之一先買後付的使用者，使用後有負面影響，有些延遲了生活中其他帳單，或是拖欠其他貸款，有些甚至再去借錢來彌補自己的缺口，或使生活透支。因此使用先買後付仍須考慮整體預算和付款能力，要將其視為一種借款而不是購物優惠。把先買後付視為金融商品，有自信能夠了解和掌握時才能使用。

電商和零售業者為了刺激消費，優化購物流程，不斷推動支付工具進化，連傳統認知的信用都被重新定義。以往工作有收入之後，從申辦銀行的信用卡來開始累積信用，但現在Z世代的消費習慣和所接觸的信用，已與傳統邏輯有所不同，追求的信用也與過去有差異。可以確定的是，個人的消費習慣和使用紀錄都會留下痕跡，在大數據的時代下，即使付款更有彈性，各種拖欠款項的行為仍會互相連結。再者，這些有彈性的信用背後，若積欠債務，也會影響到正式的銀行徵信和未來的借貸。然而最值得注意的是，要如何利用規範教育年輕人，在可支付的範圍內消費，否則在誘惑這麼多的消費市場下，大夢初醒就累積了高額債務，多年前的卡債風波，將演化成即使無卡仍累積了許多債。