上檔加油衝刺 金融科技馬力全開

FinTech Taipei 2020論壇 迎接金融新未來

2020年肺炎疫情肆虐，全球經濟深受其害，台灣不僅整體防疫成果卓越，為全球防疫作戰立下典範，更抓住全球隔離所創造出的「無接觸經濟」熱潮，在金融科技領域取得不少突破性的發展。

今年10月28日，「2020台北金融科技論壇」在金融研訓院隆重登場，全世界菁英齊聚一堂，暢談「無接觸經濟」大行其道之際的金融科技創新、資訊安全及監理科技等議題。邀請來自美國、英國、澳洲、以色列、日本、波蘭、加拿大、香港等國際FinTech代表，以及行政院、金管會與台灣金融研訓院等國內金融科技專家，一同進行碰撞與交流，與會分享經驗與對談。

「在台灣，金融業投入金融科技發展的金額穩步成長，沒有因為疫情而受影響。」金管會副主委許永欽引用數據指出，去（2019）年國內金融業為了推動金融科技發展，投資金額高達165.2億元，較前一年成長4成以上；今年又因為疫情的關係，持續加快數位化的腳步，最新投資金額達188.8億元，預計比去年再成長14.3％。金管會將繼續扮演協助業者數位轉型及創新的角色，達成普惠金融的目標。

沈榮津、許永欽、邱淑貞提點FinTech 核心發展目標

行政院副院長沈榮津在論壇中指出，回顧台灣的經濟史，從勞力密集的年代走向產業自動化，走到資通產業（ICT）在國際舞台上發光發熱的時代，之後導入電子商務，如今隨著物聯網、大數據、AI（人工智慧）、區塊鏈等科技蓬勃發展，現在勢必要導入智慧化、數位化時代，金融業也不例外。

的確，隨著科技的蓬勃發展，業者得以透過大數據、雲端運算等新興科技工具，進一步分析、掌握顧客的消費行為，並創造更多新型態的商業模式。沈榮津表示，在這樣的趨勢下，金融業者的首要任務就是針對客戶提供「窩心的服務」，現在的客戶要在不同業者之間做比較是很容易的，只要客戶覺得不夠窩心，隨時會掉頭走人。

金管會副主委邱淑貞指出，「金融科技為金融業帶來營業模式的改變，但提供的服務內容並沒有太大變化。」現在銀行業仍是以存放款、消費金融、企業金融、金融交易等業務為主，在金融科技發展下，業者提供服務的方式轉變了，像是銀行業者必須推出行動銀行、電子支付、機器人理財，保險業者也開放網路投保平台，證券業者的電子下單服務更是早就成為主流。

疫情爆發之後，這些數位服務又被推上另一波高峰。根據統計，國內數位銀行帳戶於2015年底正式開辦，今年第2季已有33家銀行推出數位帳戶，開戶數共492萬戶，第3季又大幅增加至575萬戶，短短一季內就增加了83萬名用戶。

金管會統計也指出，今年7月，國內行動支付累計總交易金額達2,991億元；電子化支付在今年8月的使用人數突破千萬。在證券期貨業，證券交易的電子下單已占市場的7成，成為最主要的交易方式。

至於保險業，今年9月底，共32家保險業者通過核准，可以開辦網路投保業務，保費收入累積107億元，投保件數累積約736萬件；UBI車險（User-Based Insurance，使用者基礎保險）自2016年以來，已核准8家產險公司發行商品。另外，保險業的「理賠聯盟鏈」也在今年7月開始試辦，目前共有11家保險業者參與。

金融創新必須打造可持續發展的模式

更受矚目的是，台灣正在試辦開放銀行（Open Banking）第二階段「客戶資料查詢」，3家純網銀也預計在今年底之前陸續開業，只要能透過網銀辦理的業務，包含存款、授信、信用卡、外匯、財富管理等，3家純網銀都可以參與。

邱淑貞表示，金融機構之間未來身份認證機制的想像，確實有發展的空間，諸如人臉、指紋等生物特徵，納入身份雙因子認證來取代密碼，估計將來在交易、支付上都會成為主流，金管會也正在朝此方向規劃。

當然，所有的新產品或服務加入市場，都不是為了要打亂原有秩序，或擊敗特定一位競爭者，而是促進市場在健康的競爭中更創新、開放，為消費者帶來更多便利性。邱淑貞特別提醒：「業者加入市場後，必須有可以持續營運的方式，「如果是一次性大打回饋補貼戰，就比較不適當。」

她進一步指出，金融業在數位轉型歷程中，要把握幾個大方向，一是衝刺新的客源之際，也要提升現有顧客的黏著度。

第二是建構價值鏈。現在有許多金融機構積極嘗試與電商、各大網路平台等夥伴合作，企圖打造完整的「生態圈」，不過既然是異業合作，就會有分潤問題，「如何讓分潤合理化」是金融業者與生態圈夥伴能否成功的關鍵因素。

第三是數據驅動。目前金融機構可以透過大數據、人工智慧等工具來分析顧客的消費行為模式，以分析其真實需求，達到精準行銷，甚至可作為信用分析的資料來源，也讓金融業者的信用風險管理多了一項新選項。

展望國際，澳洲的經驗也相當值得參考。澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）數據經濟與支付總經理Albert Naffah透過視訊進行演講指出，在2014到2018年期間，澳洲的現金支付交易量衰退了10％，更有趣的是，直接從帳戶扣款的簽帳金融卡（Debit Card）交易量成長了14％，高於信用卡（Credit Card）的9％，「這是世代之間的差異，年輕人不想負債，比較介意信用卡帶來的問題，而且澳洲有很多移民，這些移民也比較偏好使用簽帳金融卡。」

澳洲NPP推出2年，市占率接近20%

當然，信用支付的需求始終存在，澳洲這兩年多來出現了NPP（新型支付平台），通過電子郵件或者手機號碼就能完成支付，打到許多人的痛點。澳洲聯邦銀行的調查發現，NPP在澳洲上市後短短兩年半，在澳洲的市占率已接近20％，交易金額也突破2億元澳幣，成為全球成長速度最快的即時支付服務。

舉例來說，澳洲四大銀行聯手推出電子支付系統「Bpay」，現在已經成為當地人民支付各式帳單的主要管道。另外，新創金融科技公司Afterpay提供「先買後付」（buynow, paylater）的信用支付服務，用戶可以在購物後，再以分期零利率的方式來還清款項，也深受歡迎。

不過，在業界積極發展金融科技之際，也務必要留意客戶隱私、資訊安全等問題，而且為了因應新興商業模式，資訊系統的提升是金融業者普遍要面對的問題，整個前台、中台、後台都必須跟著轉型，這過程勢必是漫長且充滿挑戰的。

沈榮津說，結合物聯網科技後的資安議題，比什麼都重要，金管會在這方面一直盡心盡力蒐集各種國外的駭客攻擊案例，分享給台灣業界，業者應當預先找到破口，並加以強化。他甚至意有所指地說：「如果沒有做好資訊安全，會導致整個系統當掉，無法提供服務，最近有兩個活生生的案例，我想大家都知道。」

沈榮津又舉了過去自己在產業界的經驗為例，他看過某些業者急於尋找解決方案，成果卻不如預期，或是廠商為了搶下指標性客戶而壓低價格，最後卻出現沒辦法驗收成果的困境，金融業是高度監理的行業，更需要小心相關問題。

沈榮津：資安問題比什麼都重要

他又舉例說，若金融業者規劃導入國外的金融科技解決方案，不該直接接受其套件服務，更要思考如何完全在地化，除了留意相容性及系統複雜度問題外，也要理解國內、國外法規的差距，避免發生「水土不服」的問題。

許永欽則提醒，發展金融科技的過程中，一定會有利也有弊，像是業者透過AI、大數據的資訊來分析客戶屬性，但弱勢客戶可能無法使用服務，被排除在外，如此一來，反而違背了普惠金融的精神。

另一個需要注意的問題，是個人數據被操縱、濫用，要避免某些金融業者利用這些資訊來做不正當的推銷，讓消費者投資了不適合的商品，產生信用風險，這是金管會日後將密切注意的。

邱淑貞則強調，所有的創新都不可能零風險，但必須在一個可控制的範圍內。對所有金融機構來說，KYC（認識你的客戶）是法令遵循上的責任，而「eKYC」的互通性現在是所有金融機構都相當重視的，一旦銀行、保險、證券有一定的互通基礎，重複的工作就會減少，成本就會降低，交易速度和工作效率就會大幅提高。