借鏡澳洲FinTech發展經驗 支付應用業者分享新創理念

台灣金融研訓院9月10日舉辦第4場金融科技交流會――全方位金融科技解決方案，透過每場金融科技交流會，期待引領台灣連結國際，營造開放的學習場域，從交流中點燃金融科技新知火花，激盪出更多創新可能。

台灣金融研訓院9月10日於芬恩特創新聚落舉辦了第4場金融科技交流會――全方位金融科技解決方案，以澳洲為題進行交流。澳洲擁有世界第四大養老金市場（2.1兆美元），金融科技產業發展如火如荼，目前已有629家金融科技新創公司，且政府積極促成跨境合作，除了與英國簽署英澳科技合作雙邊協議（UK–Australia FinTech Bridge）外，且為全球金融創新網絡（GFIN）創始會員國之一，為亞太地區最具活力的金融科技生態圈之一。澳洲駐台辦事處副代表莫博仁先生（Mr. Brent Moore）分享澳洲金融科技產業目前以數位支付為主要發展區塊，共有141家新創業者專注此領域，其次為投資暨財富管理、放款與數據分析等業務，而近年發展飛速領域則包含保險科技、監理科技及金融中後台服務。過去一年，該國金融科技產業積極從國內移至海外，為澳洲金融生態圈帶來新開創能量。

三個階段規劃開放銀行

剖析澳洲金融科技產業發展，除了消費者之科技素養與消費習性外，政府更扮演重要推手，透過開放政策與行動計畫，營造有利產業協作共榮新創環境。澳洲的開放銀行發展共規劃三個階段，目前已展開階段一，重點任務為主要銀行須向個別客戶開放其所有帳戶資料，包含存款、交易及信用卡帳戶等；階段二則自11月1日起，要求主要銀行開放更多資料，包含房貸、信貸、聯合帳戶與支付帳戶資訊細節等；階段三則自2021年2月1日起，就個人相關專屬帳戶資料進行開放，如投資借款、外匯、信託及資產融資等，讓消費者享有更大的資料自主權。同時，對於消費者資料保護議題，澳洲政府也推動消費者資料權利政策（Consumer Data Right, CDR），以規範透過開放API取得消費者資料的協力服務商，保障消費者資料權益。

新版監理沙盒大幅降低門檻

支付業務創新方面，澳洲政府2018年於全球首推新支付平台（New Payments Platform, NPP），由該國央行、主要金融機構及企業等共13家成立NPP Australia營運，連結超過60家金融機構，用戶可透過新的支付ID（PayID），以手機號碼或電子信箱連結至個人銀行帳戶，不需提供銀行分行和帳戶號碼，實現即時支付，除了讓支付流程更簡便，也因收付款皆以手機或電子信箱連結，相關服務訂閱與轉換更為容易。NPP平台也計畫跨足跨境支付服務，擬於2021年底推出自動付款服務及開發各種新支付標準。

此外，自9月1日起，澳洲政府將正式採行增強版監理沙盒（Enhanced Regulatory Sandbox, ERS），新版沙盒大幅降低進入門檻，即自然人和企業毋須先取得澳洲金融服務執照（Australian Financial Services Licence, AFSL）或澳洲貸款執照(Australian Credit Licence, ACL)，即可進入沙盒試驗，並允許24個月且更廣泛的創新業務試驗，以激勵更多金融創新可能。澳洲透過一系列政策，包含開放銀行，消費者資料權利、支付平台與監理沙盒制度優化，強化該國金融科技產業國際競爭力。

本場活動另邀請到澳洲4家以支付應用為主的金融科技業者。首先為Novatti公司，執行長Peter Cook表示，在Novatti的各項創新是其職涯中做過最具挑戰的事，該公司以新移民為重點客群，以支付服務建立領先的新移民服務銀行，目前該行為Visa之收付款處理與發卡商，並透過旗下開放式現金票證服務Flexepin、匯款服務的FlexWallet和應用於帳單支付服務的Chinapayments.com等，滿足用戶支付需求。另一家Archa公司，執行長Oliver Kidd分享其策略是鎖定小型企業用戶提供信用卡服務，因該市場為澳洲前4大銀行服務較不足的灰色地帶，而Archa透過非傳統數據方式，比競爭者提供更快、更好的信用貸款決策，並提供企業相關業務支出分析與報表管理等附加功能。而目前已跨足8國的Ezypay，成立於1996年，執行長James Foster分享多年來對支付業務的觀察，包含支付來源的多元性，及其對訂閱支付業務的影響。對於支付業務市場區塊而言，交易失敗模式的多樣性是重要考量因素。Ezypay結合開放API，提供友善的訂閱管理服務，處理跨多個站點、多種付款方式與多種幣別之定期付款服務，為其合作廠商與中小企業用戶提供金融服務方案。另外，成軍5年，以打造無國界限制的金融服務之澳洲金融科技新星「Airwallex」，金融合作夥伴關係總監Holly Fang提到，Airwallex企業用戶可運用其全球網絡，任意建立虛擬銀行帳戶進行交易。目前正積極擴張至歐美和中東等新興市場，並拓寬金融產品服務，包含發卡與收單業務等，發展前景備受注目。

借鏡澳洲金融科技發展經驗，從金融開放邁向開放金融的願景，體會該國創新的DNA源自其保持開放的學習心態，如同Ezypay執行長James Foster所言，即使是具豐富實務經驗的行家，從每次交流場合彼此分享新知，是相當重要的學習管道。（本文作者為台灣金融研訓院海外業務發展中心副所長）