即時金融供應商＋生活體驗管理師 銀行進行數位「真」轉型

2020年是銀行業數位轉型全面突破及嶄新的一年，各種新的科技應用不斷出現，讓消費者目不暇給，但新聞熱度消失後，是否對銀行業務有持續的深層影響？

自2013年開始，Bank3.0、FinTech、ABCD（人工智慧、區塊鏈、雲端運算、大數據）、數位金融等各種專有名詞，不斷地出現在銀行業的新聞報導、年報、政策等資訊中。銀行也嘗試了數位分行、刷臉提款、機器人、智能客服、視訊櫃台、條碼支付、理財機器人等各種新的科技應用。一時之間百花齊放，讓消費者目不暇給，但似乎就停留在新聞曝光，當熱度消失後，尚未能看到對銀行業務有持續的深層影響。

對於銀行業而言，2020年是其數位轉型全面突破及嶄新的一年。克里斯˙史金納（Chris Skinner）的新書《數位「真」轉型――來自全球五大數位轉型銀行的實戰案例》，就成為銀行在數位轉型時的最佳參考指南，可解決其進行數位轉型時所面臨的問題，作者首先闡述「數位應用（Being Digital）和數位轉型（Doing Digital）」的差別。數位應用大多係指在現有的業務模式之上應用數位科技，以達到服務客戶及降低成本的目的；而數位轉型是指運用科技對金融業進行重新構思，需要對銀行的業務模式和組織架構進行全面的思考。

整本書的架構，就是要依序回答以下的問題：

銀行為何要數位轉型？

銀行面臨著挑戰，科技正快速地改變銀行提供服務的方法，而銀行過去並沒有真正「以客戶為中心」來提供服務，也因此留下了業務空間讓金融科技公司、挑戰者銀行（如台灣的純網銀）或大型科技公司（如谷歌）有機會滲透進入銀行業務領域。而世界各地監理機關的政策，亦多是朝向開放銀行，除了開放銀行牌照引入新的競爭，也同時推動開放銀行API（Open API），如台灣、香港、新加坡，來促進新的業務模式。作者建議銀行因應變化的策略是轉型為「策展人」（Curator），運用銀行的整合能力，將客戶所需要的各種服務整合在一起。

銀行如何進行轉型？

書中強調數位轉型並不是成立一個數位部門就可以高枕無憂，相反地，真正的數位轉型會牽涉銀行的許多層面，要從最根本的業務模式進行思考。銀行必須有明確的策略，專注於核心競爭力和關注的關鍵領域，然後透過與其他夥伴的合作來完善其架構。銀行應該調整傳統的業務模式，從提供價值鏈上的所有產品及服務，轉變成為整合能夠提供價值鏈上最佳產品的合作夥伴。

數位轉型過程將面臨哪些挑戰？

書中以5家數位領先銀行的領導團隊為例，說明數位轉型的過程中，領導者將會面臨什麼挑戰以及如何克服。科技的持續演進，對於數位轉型既是助力也是阻力，銀行需要適時地引入成熟的創新科技建構新的業務模式，以及嘗試運用新興科技探索新的業務機會。同時也要密切關注科技的發展，避免因為新興科技成熟導致產業出現典範移轉，而被市場所淘汰。

數位轉型基礎是什麼？

最重要的核心是客戶，完全專注於客戶，不論是需求、場景以及獲得服務的方法都要以客戶為中心，徹底重組及調整組織、產品及服務。而員工是數位轉型最重要的基礎，銀行需要協助員工具備數位時代的技能，融合銀行的專業知識，共同進行銀行的數位轉型。

作者強調，要做到真正的數位轉型，是董事會及高階主管需要了解數位經濟的特性，並支持經營團隊進行長期的數位轉型。本書中收錄星展銀行執行總裁高博德的專訪，分享星展銀行如何進行全方位數位轉型，包括董事會的支持、文化變革、組織調整、績效考核以及人員訓練，對於將要進行數位轉型的銀行可以從中學習到許多經驗。

數位金融已是銀行的發展方向，但什麼是數位轉型？銀行真的需要數位轉型嗎？銀行真的有進行數位轉型嗎？這三個問題都可以在本書找答案。

未來的銀行將會是生活體驗的管理師，也是一家貸款、儲蓄和保險的即時金融供應商，而這一切都需要銀行進行數位「真」轉型。