LEAP計畫海外研習》FinTech

銀行打造新創團隊平台 整合外部IT人才

歐洲將資訊/互聯網業、新創組織/協會、汽車業、能源業等產業與Tech緊密鏈結，不僅讓科技浪潮向各行各業推進，更促使金融與科技之整合成為必然。

P2P lending在英國10年來領先發展，截至2017年第2季總貸款量達83億英鎊，問及對未來10年的看法，P2PFA協會Robert表示樂觀，但是他說，最擔心的是Amazon來了，挾其高流量的電商及各種延伸平台，加上掌握量大質優的生活大數據，才是線上貸款最強勢的競爭者。恰巧數日後，麥肯錫發表了2017年度報告指出「Amazon與阿里巴巴才是銀行的噩夢」：Amazon貸款事業群已借出30億美元給2萬家企業、英國巴克萊銀行（Barclays）CEO認為金融業未來15年的主戰場將會是付款業務；而在中國，阿里巴巴的支付業務影響更大，螞蟻金服加上其他科技業大約搶走了銀行界25％的貸款業務，還有12％的基金銷售量，成為場景金融最領先的實踐者。

銀行面對FinTech 必須改變人才思維

包括Apple、Alibaba、A m a z o n、A l p h a b e t 、FB、Tencent等以Tech為核心的企業，以其關鍵技術發展商業模式，從資本市場取得巨量資金（股票市值）（詳見圖），再重金吸引全球頂尖IT人才，發展出更多mobile payment、cloud、big data、AI等FinTech應用，市值又翻高，再以充沛資金連結或拿下各行各業的場景。如此驚人的循環，對人才造成的巨大的磁吸效應，使得銀行面對FinTech必須改變人才思維，除了招募，更要能夠槓桿外部人才的助力。

英國巴克萊銀行成立「加速器計畫」與美國合作在倫敦、紐約、台拉維夫設立據點輔導新創科技團隊創業，並且在巴克萊內部成立250人設計顧問，協助新創團隊如何將核心技術轉化為市場應用；UBS銀行資助孵化器社區Level39，召集科技、商業及金融等專家，設立創新實驗室，參與並贊助數個孵化器計畫。Level39位於倫敦新金融中心金絲雀碼頭，為FinTech新創公司提供創業空間，由於多家國際大型銀行在此群聚，Level39號稱「5-minutes walk from of 30％ of theworld`s financial servicesIT budgets」，讓各個領域的IT人才群聚在金融中心地理區域內，是個很好的槓桿支點。

德國商業銀行（Commerzbank）有150年歷史，為了加速數位轉型，成立Digital Campus學校，相關員工必須受訓一年再重回工作崗位；對於無法適應數位轉型的員工則鼓勵提早退休，並與工會進行良好溝通。

跳出產業定義的框架：跨界、開放、協作

Fidor Bank是德國一家擁有歐盟銀行執照的純數位銀行，270位員工有一半是IT人員，特有專長是「開放平台、開放API」。Fidor把銀行的核心系統高度API化，完整發展的APIs包括4大面向（內部戲稱為API羅盤），包括支付、通路、顧客體驗、夥伴介面、以及FinTech market place等。如樂高積木般高度模組化的設計，使得外部開發者（Developer）可以跨界組合、量身訂製銀行的服務，連結社群、電商，或其他數位生活的平台。

Fidor把自己定位成「FinTech技術輸出者」，與西班牙電信德國公司O2策略合作，2017年在德國推出「O2 Banking」行動銀行業務App。電信+銀行的跨界合作具有天然的差異優勢，包括電信運營商龐大的用戶基礎、成熟的營銷及用戶管理能力，例如O2 Banking的身分驗證是透過手機的視訊連接進行，用戶可以手機通訊錄選擇朋友門號進行資金轉帳，以及行動支付的紅利積點可以轉換為「漫遊wifi的數據使用額度」等。Fidor銀行首席執行官表示，電信+銀行的合作將提供「數位世界中最好的兩大類服務整合」，將銀行的安全性和第三方支付的社交性兩種優勢進行整合，同時還能夠提升自身通信用戶的黏著度。

中國的螞蟻金服也有著類似的跨界開放邏輯，2017年1月阿里巴巴集團高管突然造訪螞蟻金服高管，馬雲在會議上提出新名詞「TechFin」，2017年4月螞蟻金服董事長彭蕾在哈佛大學演講，解釋為何把自己定義為TechFin而不是FinTech，其策略意義在於，專注做TechFin，提供技術與數據能力去協力銀行，從過去與銀行「搶生意」，高調轉型為輸出金融技術給銀行、成為開放平台。雖然麥肯錫說螞蟻金服會是銀行的噩夢，但是螞蟻金融打算把自己的技術能力開放給銀行、與銀行共享、與銀行協作。（本文作者為玉山銀行數位金融事業處資深經理）