攸關國家評等與競爭力 國銀拚法遵刻不容緩

專訪中華民國銀行公會理事長呂桔誠

採訪、撰文：林淑玲

攸關國家評等與競爭力 國銀拚法遵刻不容緩

近年來我國銀行業曾發生海外據點未能切實遵守當地法令或不合規而衍生爭議，銀行公會理事長呂桔誠希望國銀能建立集體自律機制、建構知識經驗分享平台、向國際宣示我國政府與業者重視法遵之態度，以期達到重建信賴之效。

由中華民國銀行公會主辦、台灣金融研訓院承辦之我國銀行業首場「海外分區經理人、法遵人員暨內稽內控研討會」，1月10日至11日於美國紐約登場，中華民國銀行公會理事長呂桔誠接受《台灣銀行家》雜誌專訪時表示，舉辦此研討會有3大目的：建立集體自律機制、建構知識經驗分享平台、向國際金融界宣示我國政府與業者重視法遵之態度，以期達到重建信賴之效。

近年來我國銀行業積極進行海外布局，曾發生未能切實遵守當地法令或不合規而衍生爭議，影響個別銀行在地市場經營，以及台灣金融產業之國際聲譽，國銀海外據點如何確切符合當地法令遵循要求，儼然是現階段必須謹慎因應的重要課題。

因此，銀行公會委託台灣金融研訓院辦理「海外分區經理人、法遵人員暨內稽內控研討會」，並且移師美國紐約舉行，除了邀請金管會銀行局副局長呂蕙容、金管會銀行局組長辜文玲，以及國銀法遵主管與會，亦請國銀海外據點之法遵主管與相關人員出席，逾百人齊聚一堂，共同為遵守與落實國際金融法遵而努力。

紐約法遵研討會彰顯3大意義

呂桔誠表示，紐約是美國與國際金融重鎮，在紐約舉辦此研討會可以彰顯3大意義：

第一，一次邀集國銀海內外法遵主管與相關人員共同研討，有助建立集體自律機制，讓所有銀行形成集體自律機制意識與行動。

第二，目前有12家國銀在美國設有分行，透過此次研討可讓國銀海內外法遵主管與相關人員有更多互動，建立一個意見、知識、經驗交流與分享的平台，尤其對於駐在美國據點之法遵主管與相關人員而言，此次齊聚一堂更可深化彼此交流、討論，讓研討轉化成互動平台，並將交流心得、最新資訊帶回給總行，讓大家透過持續性學習來累積更多相關知識與經驗。

第三，讓美國金融界（Financial Community）知道我們從政府、監理機關、金融機構、銀行行員，乃至銀行公會均十分重視法遵議題。此次金管會銀行局副局長呂蕙容的與會，即代表台灣政府對法遵的肯定、認同與支持。「雖然美國紐約州金融服務署（DFS）不會派人與會，但是我方已有告知此事，我們態度先展現出來，向美國與國際金融界展現誠意與我們對此事的Commitment。」

呂桔誠認為，透過此次研討宣示與凝聚共識，可以讓國際金融界知道我們的內稽、內控會改善，在反洗錢、反資助恐怖方面也都會建立一些有效的Credit，「這是讓我們Regain Credit（重獲信任）最快、最有效的方式。」

他很坦然的指出，全世界任何監理機關、稽核的思維都類似，如果要去檢查金融機構，必先查曾經犯過錯的，任何一家銀行留有紀錄，想從名單中移除，重建各界的信任，需要花費很長的時間與極大的努力。「內稽、內控、法遵貴在自律，如果做好自律，監理機關通常認為毋須多費心力在你身上。」

國銀應擺脫重獲利、輕法律思維

事實上，在尚未出任、也還不知道是否會接任銀行公會理事長之時，他就在構思到海外舉辦法遵研討會之事。於是，2016年8月31日到臺銀就任，接續進入行政院督導小組、接任公會理事長後，他便積極推動此事，在第一次出席行政院督導小組會議時即提出此建議，然因當時情勢忙亂，雖然小組成員覺得這個做法不錯，沒有立即付諸實行。隔週督導小組開會時，他再次提出，即獲得成員一致贊同，經銀行公會理監事會同意，隨即積極展開規劃與作業，終於促成此次紐約研討會。

呂桔誠之所以重視法遵，並非近期受到全球主要國家法遵趨嚴影響，而是與其對國際銀行經營長期觀察，深刻體認法遵之重要性有關。他在進入公部門服務之前，歷練過美國、歐洲的銀行，深知法遵有助金融機構建立一個「Sound Banking System」（健全的金融體系），擺脫過於重視獲利而忽略法律風險的思維，進而打下永續經營基礎。

「一個健全的金融體系裡，有人踩油門（推展業務）、有人踩剎車（風險管理）、有人握方向盤（整體決策），同時有人當啄木鳥（除錯、除弊），也要有人當交通警察（確保法律遵循），國際上許多銀行都因有健全體制而能百年經營，我也非常希望我們國銀能建立起SoundBanking，長長久久經營下去。」

因此，在12年前，他首次擔任臺銀董事長時，即力推設置專職法遵人員，讓臺銀成為國內銀行界，最早、也是第一個建立專職法遵人員制度的銀行。儘管當時社會風氣不若今日如此重視法遵，讓他在推動時遭遇一些阻力，有人認為建立專職制度要花很多錢，會影響銀行獲利，但是他僅語重心長的講了一句話：「免錢的最貴！」在他對信念的堅持之下，就讓很多員工轉而支持。從後來國際上許多知名銀行以及國銀受罰事件觀察，「免錢的最貴」無論放諸國內外儼然都是不變的真理。

「我知道做到這件事要付出代價，但是這個代價是投資，不是費用！當你付出這個代價之後，得到的是Credit跟Credibility，得到信任也獲得信賴，從信用評等角度，銀行評等會因而加分甚至提升，更贏得金融界與整體社會的信賴，長期得到的遠比付出的更多！」

國銀強化法遵的3大努力方向

在呂桔誠的努力下，臺銀為金融界樹立標竿。因此，當他再次回到臺銀擔任董事長時，第一天就去視察法遵與稽核，目的也是讓大家知道他重視法遵的態度沒變， 甚至認同在全球趨勢日益重視法遵下，必須主動做得更好。

「臺銀海外11個據點，一度只有倫敦與新加坡這2個據點沒有專職法遵人員，主要是當地監理機關允許兼職，但是我們堅持設立專職人員，當地監理機關也樂見其成，經過呈報、與當地政府溝通，都已經調整，現在11個點全部都是專職人員。」他認為，既然重視法遵趨勢已是不可逆，越早做付出的成本相對較低，尋找人才也比較容易，對公司發展較有利。

同時，金融界亦應扭轉過往不重視法遵的觀念與做法。長期以來金融界習慣將稽核、法遵視為非熱門單位，有些機構甚至視為冷凍庫，如要改變此風，需要從銀行界高層帶頭重視、宣達做起。呂桔誠引用孔子所說的「子帥以正，孰敢不正？」指出，如果領導人把大家帶到對的、正確的方向，大家自然就會走到正途、正確的道路。當領導人率先展現重視法遵態度，大家就會認真以對。

就他觀察，國銀在法遵方面還需要努力做到3件事：第一，重視人才；第二，提供與時俱進的知識與訓練，每個時代、每個國家重視的法遵議題都不一樣，例如近期重視的是防制洗錢與反資恐，銀行就應該開設相關課程、研討會讓大家了解；第三，要有好的資訊硬體設備、軟體與繼續購買Data，現代科技進步，不可能只依賴人力防制洗錢、反資恐，需要借重資訊科技，銀行要長期投資。遵守紀律的成本最低！

面對部分國銀反映法遵人才不足，呂桔誠強調，設立法遵專職人員的目的是要「建構一個安全的交通環境，並非要派警察到每個路口駐點，而是要建立一支有效的監察部隊，目的是養成大家守法的習慣，讓守法內化。」如果讓銀行員都習慣在有紀律的環境工作，大家自然而然就會習慣，內化成為工作文化的一部分。而且當大家都建立遵循法令的習慣，自然不會覺得不愉快、有壓力。

「遵守紀律的成本最低！」呂桔誠以美國開車習慣為例指出，當駕駛人看到「STOP」標誌，不管是否有人要過馬路，直覺反應一定先停車。如果交叉的2條馬路都設「STOP」標誌的話，也是一個方向的車先行，再換另一方的車輪流通行，不致發生車輛爭相過馬路造成車禍、甚至死傷，「因為大家都知道遵守紀律才能保障彼此都不出車禍。」

所以，他上任後持續舉辦多場法遵研討會，目的就是推廣、宣傳，讓更多銀行界人士、一般行員重視這件事。「法遵、洗錢會影響國家評等與競爭力，以及在國際社會的評價，一定要積極做。」因此，目前也規劃紐約之外，今年將在香港、倫敦各舉辦一場海外法遵研討會。而臺銀部分，今年2月亦首度要求海外法遵人員集體返國述職開會，與總行人員分享、交流，讓大家了解當地法令、規範、文化。

美國新任總統川普上任之後，從目前趨勢觀察，他認為反洗錢、防資恐的要求「只會更嚴格不會更寬鬆。」以後國銀除了知道你的客戶（KYC），未來還必須做到「深入了解交易過程」（Understand The Transactions）、「隨時掌握環境情勢的發展」（Keep Abreast of The Development）、了解最新議題與事件。他指出，未來追求法律遵循的完整性將會是無止境的追求。

呂桔誠期待台灣金融業可以一起成長，「不只臺銀，所有金融機構都能建構堅實的SoundBanking，也唯有如此，未來面對時局任何的變化，經濟的波動，始能安然、安穩度過。」