運動金融商品瞄準商機

金融創新模式》越健康越有錢！

撰文：盧淑惠

運動金融商品瞄準商機

運動與金融結合正激盪出更多創新金融商品或服務！隨著多樣化App與智能穿戴裝置的普及，越來越多結合運動與金融的創新商品問世，成為新商機。

健康就是財富，但如何將健康變現成財富，現在有更直接的管道。在各式金融創新發展下，催生「運動理財」的新商機。

台灣已邁向高齡化社會，為維持健康，運動消費人口及支出皆逐年增加。根據教育部體育署公布之「2015年我國民眾運動消費支出調查」，台灣民眾2015年運動消費支出總額為新台幣1,188億元，相較2014年約成長2.6%，運動人口比重達83%，顯示台灣民眾運動風氣逐漸盛行，帶動的相關商機也持續擴大。

在傳統的體育產業外，金融業也積極掌握運動商機，而中國在互聯網金融崛起下，已為金融與運動結合推出許多創新模式，值得台灣金融業者參考借鑑。

中國：運動加互聯網金融創新模式興起

隨著小米手環、Apple Watch等各類智能穿戴手環興起，中國互聯網金融機構便積極嘗試與運動連結的各種可行模式。早在2015年8月，以互聯網保險起家的眾安保險攜手小米運動及樂動力App，推出中國首款結合穿戴裝置及運動大數據的健康管理計畫──「步步保」，將保戶的運動量與保費、保額連結，提供客製化保險及保費優惠。其後，各式理財平台也紛紛推出運動結合理財優惠的相關活動。例如小米科技投資的米麼金服推出運動理財App──遛米（6m），讓理財收益率與客戶的走路步數連結，步數越多，收益越高，年化收益率從4%起跳，最高可達12%。此外，騰訊理財通也推出類似理財方案，鼓勵用戶每天走路8,000步以上，當天理財收益便增加0.2%，並可持續累積。

不僅如此，2016年8月，京東金融進一步推出革命性的「卡路里銀行」，與各運動類App合作，只要用戶導入App內記錄的燃燒卡路里的數據，便可兌換京東商城內理財產品的相關優惠，例如京東白條利息減免、票據理財抵扣本金，以及領取京東小金庫的現金紅包等，打造互聯網金融機構與運動平台雙贏的互惠模式。

除了連結運動數據外，也有互聯網金融機構打造與運動賽事結合的金融產品。2016年9月樂視集團推出運動產業結合互聯網金融的創新模式，透過旗下樂視金融及樂視體育合作，提供中超系列競猜的「隊隊碰」理財產品，根據該產品規則，投資起始金額為人民幣1,000元，產品期限為129天，用戶在購買基準利率6.8%的該款產品便獲得當週參賽球隊的競猜機會，只要預測比賽結果與實際結果相一致，即可獲得相應加息，最高至12%，讓投資人在支持體育賽事的同時，也創造更高的理財收益。

相較於中國由互聯網金融機構發起的各項創新運動理財商品或活動，台灣主要由重視投保人健康的人壽保險公司推出相關金融商品。

台灣：推出運動與保險結合的外溢保單

2016年8月在台上市的「寶可夢」遊戲帶動全民健走抓寶的風潮，因此金管會前主委丁克華便鼓勵保險公司推出吸引民眾運動、維持健康的「外溢保單」，指的是將保戶自主管理健康與保單結合，透過保費折減、實物給付或提供服務，鼓勵被保險人持續運動或健康飲食，降低罹病率，藉此減少保險公司理賠金額，並可間接降低社會醫療資源支出，創造三贏（參考《工商時報》）。實物給付型保單已在2015年8月開放，目前保險局進一步核准台灣人壽及富邦人壽2家公司推出結合穿戴式裝置，即以智能手環記錄保戶平均步數，提供保費回饋或折減的「計步優惠」外溢保單（詳見表），而中國人壽類似的保單也在審查中。

根據保險局表示，2017年將鼓勵壽險公司多推出具有外溢效果的保單，在保費經驗值上，只要引用國外數據或自行設計，具有合理的精算邏輯，保險局都可參考採納，標準較為寬鬆，預計將吸引更多人壽公司推出類似產品，讓國人可以「越運動、越健康」之餘，還可以節省保費，累積財富。

除了將運動數據與保險商品結合外，台灣部分銀行如永豐銀行及台新銀行等也透過與運動品牌合作推出刷卡優惠，搭上運動經濟順風車。儘管兩岸金融環境不同，台灣在個資法保障嚴謹下，將運動數據直接轉化成金融商品的限制較多，但隨著多樣化運動App，例如Nike+Run Club，以及智能穿戴裝置的普及，後續或可參考中國及國際經驗，將運動與金融結合，激盪出更多創新金融商品或服務。（本文作者為台灣金融研訓院金融研究所副研究員）