推動行動支付「本土化」 追趕亞洲鄰國普及率

專訪聯合信用卡中心董事長劉燈城

採訪、撰文：劉書甯

推動行動支付「本土化」 追趕亞洲鄰國普及率

早年聯卡中心與國際卡組織、銀行、電信業者推出亞洲首支具支付功能的手機，開啟了參與台灣行動支付的旅程。而在金融服務與數位科技結合的潮流下，未來，聯卡中心將力拚更進一步成為國銀投入跨國行動支付的平台。

在Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay等大型跨國行動支付公司相繼前來拓展台灣支付市場，各重要國際卡組織更積極擴張在台版圖的當下，聯卡中心亦在台灣行動支付領域裡扮演重要的角色。對此，聯卡中心董事長劉燈城在接受《台灣銀行家》雜誌專訪時，首度提出了他的新觀點。他認為，除因應國際化的潮流外，如何讓行動支付發展在台灣也能更「本土化」，甚至帶動新產業的蓬勃，將是另一至為重要的新使命。

劉燈城提到，根據歷來的統計資料顯示，台灣有9成之高的信用卡交易，都是用於國內消費，這些交易明明是在國內進行，卻還得一家家銀行和國外TSP介接，實在沒有必要。聯卡中心與多家國銀有一定的默契，將規劃替這些銀行業者提供TSP（代碼解碼）轉接服務。

相對於日本有JCB、大陸有銀聯、韓國有BC卡，台灣迄今並沒有自己的信用卡品牌，他認為幾近20年前聯卡中心曾推出了「U卡」，當時就有作為台灣品牌的潛力，但之後未能延續，相當可惜。未來，聯卡中心也希望在這一塊強化台灣非現金支付的本土化，推出代表台灣品牌的信用卡；倘能如此，劉燈城認為，未來國銀在信用卡支付的手續費等成本，都可望降低。

在信用卡、票證等非現金支付竄起的時代，如何整合收單系統，也是另一個必須努力的重點。聯卡中心已在全國布建了超過11萬台的端末設備，近5萬台可支援感應式交易，是台灣行動支付擴張的重要基礎，接下來將繼續把目前包括信用卡、票證公司等規格不一的收單機具推動整合，讓店家在受理行動支付時，能更為方便。以下為專訪精彩內容紀要。

重點1：增加店家裝機誘因

《台灣銀行家》雜誌問（以下簡稱問）：您認為台灣電子支付發展有何困境？近期能否有突破？

劉燈城答（以下簡稱答）：金管會於去年底宣布，我國電子支付對個人消費支出（PCE）占比可望在2020年前，由近年平均約26％飆升至52％，提早到達翻倍目標。然而，52％與亞洲各主要國家地區相比，仍稍嫌落後，最主要是我們有些困境必須突破，首先，台灣由於金融服務取得太方便，因此支付習慣缺乏改變的動力，就是一個必須突破的問題。

不論是中國，或是非洲、印度等新興市場互聯網、第三方支付金融迅速發展，這些國家都有一共同環境背景，就是一般人向銀行取得金融服務並不方便，相反的，台灣經濟發展成熟，且治安良好，偽鈔、詐欺偽冒交易比例低，以及便利商店、ATM、銀行密集且服務多元，因此民眾長久以來仍習慣以現金結帳，較缺乏改變支付習慣的急迫性。

再者，包括信用卡特約商店家數等受理環境仍有待突破；截至去年底，全台灣信用卡特約商店家數已突破50萬大關，依聯卡中心統計資料顯示，若將特約商店以地理區域分類，多半集中於機場、都會區、觀光區，再以產業類型區分，可發現多集中於百貨、交通、旅宿業，這也意味著受理環境並未普及，因此消費者即使有意願使用電子支付工具，在大多數地方仍會因為店家不受理，而被迫以現金結帳。

如今隨著電子支付多元發展，現在電子票證、QR Code或第三方支付等開始興起，逐步打破以往產業、地區的限制，但接下來，商家裝設、發卡機構布建各類感應設備均與成本有關，如何整合各類設備（如刷卡POS機、感應式設備、掃碼槍等）以降低成本，或增加各類誘因，如稅負抵減等，均為電子支付後續能否有發展力道的關鍵。

重點2：打造國內支付卡品牌

非現金支付的崛起，對於過往地下經濟興盛的問題，也有改善的效果。地下經濟均以現金交易為主，多集中小型服務業、零售攤販、小農等產業，相關研究顯示，台灣地下經濟市場規模高達國內生產毛額的28.1％；現金交易的結果不僅導致金流難以追蹤，影響稅賦公平性，亦不利我國電子支付發展。

未來在發展行動支付上，我認為國內消費者對網路高黏著度、積極擁抱創新支付工具等特性，均可視為現階段我國電子支付發展的契機。依資策會產業情報研究所（MIC）在今年初調查，超過80.2％的消費者有意願在未來會開始或繼續使用行動支付，其中已是行動支付用戶者，更有96.1％有意願於未來持續使用，並期待行動支付工具能提供更多元廣泛服務，台灣後續發展行動支付的潛力應可被期待。

近年來也積極打造我國行動支付基礎建設，如與國內外信用卡代碼化服務廠商介接，提供發卡會員機構於數位錢包（如t wallet+、ApplePay等）採代碼化技術（Tokenization）發行手機信用卡。此外，因應國內環境高度競爭，聯卡中心亦規劃提供更便捷的電子錢包，並同步打造國內自有支付卡品牌，強化我國產業競爭力。例如，我們正規劃電子錢包中的Card-on-File功能，透過綁定支付卡片，以跨平台雲端數位服務的概念，與各種錢包平台結合，讓民眾行動支付體驗更加便捷及順暢，共同打造智慧生活圈。

另針對受理面，我們除了提供行動收單、金融卡受理等多元化服務外，現階段已逐步整合，運用既有信用卡設備並增加電子票證功能，積極響應電子支付發展。

重點3：擴大電子支付應用範圍

問：日前行政院將數位建設列入前瞻基礎建設計畫之一，相信政府對於金融科技發展亦有一定的重視，聯卡中心對此將有何回應？

答：數位金融科技服務的研發涉及多元技術整合與應用，投資人力、物力所費不貲，除了需要跨產業合作之外，最重要的是依賴政府的法規制訂、政策支持與獎勵創新，例如人才培育、以租稅減免方式鼓勵研發與投資等。對金融科技、支付卡產業而言，如何應用物聯網或區塊鏈創新發展消費性應用服務，提升效率和競爭力，提供現代消費者新興科技的支付方式，是值得各界關注的議題。

支付卡片在台灣推出已超過30年，但電子支付僅占台灣個人消費支出近30％，如何透過創新支付規劃，利用FinTech破壞式創新觀念，改變傳統支付遊戲規則，發展創新應用支付工具將是未來我們努力的重點，主要方向有三，包括：1、透過建置平台方式，拓展支付應用通路；2、強化行動支付系統機制，整合支付設備；3、研擬「規劃發展國內自有支付卡品牌」。

我們已在去年建置了「公務機關信用卡繳費平台」，並拓展「信用卡小額支付平台」支付通路，前者是為解決長久以來政府機關因預算限制，無法於臨櫃繳費現場提供信用卡支付服務，因而造成民眾不便的問題；截至今年2月，該簽帳金額累計已達12億元。另在金管會支持下，去年10月起，平台適用範圍已擴展至公立醫療院所的掛號費、住院費等相關醫療費用，而自今年3月起，我們更著手規劃虛實整合、建置App，持續擴大施行範圍。

信用卡小額支付平台則針對以現金為主要支付工具的特定行業類型，如便利商店及停車業等，各信用卡發卡機構可透過聯卡中心的「信用卡小額支付平台」，提供其持卡人更便利的「嗶」支付服務；且為了擴大應用、虛實整合，「信用卡小額支付平台」將規劃支援網路交易，並考量結合其他支付工具，例如Smart Pay及各種電子票證的使用。

重點4：整合系統服務設備

此外，聯卡中心分別於2015年、2016年完成與臺灣行動支付公司、Visa及MasterCard TSP（Token Service Provider）的系統介接，未來將評估逐步與支援多品牌國際卡組織的代碼化服務業者介接，持續提供發卡會員機構授權轉接、清算處理的服務，以促進整體產業資源運用效率。

而簡化商店現場安裝的設備，則是整合系統服務設備的重點。聯卡中心正努力向商店端提供移動式刷卡機，讓商店在裝設最簡便的整合型設備下，即可包含信用卡、轉帳卡、電子票證、電子發票、電子錢包及其他分期、紅利、優惠等功能，除降低整體社會成本外，亦有助於國內市場對電子支付及行動支付接受度及熟悉度，讓消費者的非現金支付更便利。

在規劃發展國內自有支付卡品牌方面，最主要在於目前國內信用卡產業費率架構，受制於國際卡組織過多，因而導致許多行業或商店，因成本考量無法加入受理信用卡的行列，聯卡中心對此正研擬規劃國內自有支付卡品牌，自訂國內交易收費標準、作業規則與技術規格，藉此直接切入目前現金支付超過70％的藍海支付市場，開拓各種多元受理通路，導入民生消費產業，如夜市、速食店、傳統市場等通路，以讓消費者非現金支付的管道更為多元。