眉溪儲互社服務偏鄉

台灣案例》台灣版窮人銀行

採訪、撰文：傅清源

眉溪儲互社服務偏鄉

尤努斯推動窮人銀行有成，掀起全球重視普惠金融的浪潮。然而，早於尤努斯12年，1964年台灣已成立首家儲蓄互助社，半世紀以來，服務數10萬人的資金需求，成為部落的金融中心。

貧富差距拉大，城鄉發展失衡，是許多國家面臨的重大問題，自從諾貝爾獎得主尤努斯於1976年創辦孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank），提倡窮人銀行理念後，普惠金融議題獲得廣泛的回響與重視。然而卻鮮少人知道，在偏鄉一樣缺乏主流金融資源的台灣，早於尤努斯12年的1964年，于斌主教已推動成立台灣版的窮人銀行——儲蓄互助社，至今全國已有339社，社員達20餘萬人。《台灣銀行家》雜誌特別深入南投，探訪眉溪儲蓄互助社理事長王萬全先生，分享這全台第一家原民部落儲蓄互助社的貢獻。

全台首家原住民儲蓄互助社

眉溪部落人口約800餘人，位於南投埔霧公路68公里附近。王萬全說，部落沒有郵局，也沒有銀行，1965年，當時服務於天主教眉溪山地聖母堂的美國莊天德神父（Rev. Richard M. Devoe）就在這個偏僻又深山的地方，成立全台第一個原住民儲蓄互助社。

眉溪儲蓄互助社以股金為本，靠小額股金累積，由草創期的4萬8,000多元，迄今已累積近4,000萬元，歷年的貸款金額總和近4億元，社員人數有397人，高達8成以上的部落戶都是社員。儲蓄互助社對社員的放款以「微型貸款」為主，超過7成的貸款金額都在5萬元以下，卻足以支持家庭度過難關與生活需求。原民會前主委瓦歷斯．貝林是眉溪部落的族人，過去，他從國中到大學的學費和生活費開銷，也都是透過貸款支持。

這樣一個頗具規模的互助社，很難想像，其實都是靠無給職的志工在奉獻經營。王萬全說，眉溪儲蓄互助社除了一位有給職的專職人員外，10餘位理監事都是志工，強調社員自主管理與民主參與，全部帳務公開。也因為這種志願性互助合作，並透過設立貸款上限，加上緊密的人際網絡，管控風險，經營成本降低，造就互助社的股息比銀行存款利息高，放款利率比銀行利率低的合作金融優勢。

儲蓄互助，傳統金融無法替代

王萬全本身也是仁愛鄉農會的監事，對儲蓄互助社與銀行金融的區別有充分體會。他特別強調，互助社與一般銀行金融機構完全不同，一般金融機構的貸款門檻高，除了要有收入證明外，有些還需要不動產或相關財產證明，但原住民的土地公告價值很低，曾有人以8筆共4、5甲的土地，最後只能貸到200萬元。因此對於看天吃飯，無固定收入的部落族人而言，銀行貸款相當困難。

相對的，儲蓄互助社秉著「互信、互助」的理念，本質是由一群具有共同關係者所組成，例如眉溪互助社服務對象是部落的397個社員，透過這種綿密的人際網絡，對於借款社員的家庭成員狀況、人際關係，借款用途、財務條件與還款能力都相當清楚，因此可以在沒有擔保品的情況下，比銀行更快（最快一天內）核准融資，而且放款風險可以有效管理。

以放款用途而言，目前申請最多的項目分別為農業生產資金、還債及修建房屋。由於在目前強調精緻化、有機化的需求下，農業生產需要先期投入比較多的成本。但是，由於農業受季節與天候的影響甚大，因此不論是尚未收成間的資金需求，或是因農損而須重新投入生產的資金調度，儲蓄互助社此時就會扮演重要的角色，補足部落族人資金融通問題

服務多元化，成部落金融中心

隨著社會發展，互助社提供的服務也日趨多元，儼然成為部落的金融中心，照顧社員金融的方方面面。採訪當天巧遇幾位部落的居民來申請貸款，其中一位阿姨笑著說打算6月到南海從事教會活動，但又擔心這筆旅遊支出會影響日常生活品質，因此前來向儲蓄互助社申貸約5萬元使用。王萬全提到，現在互助社僅貸款項目就非常多元彈性，包含：助學貸款、好過年專案、汽車貸款、旅遊貸款等。此外，乃至於類保險商品如人壽儲蓄互助基金、社員團體意外互助基金、防癌互助基金、重大疾病互助基金、旅行平安險、身後殯葬專案等，以滿足部落住民生命週期的各式金融需求。

誠如儲蓄互助社宗旨：「非為救濟、非為營利，乃是服務」，有別於主流金融的純商業營利模式，透過儲蓄互助社組織的服務，彰顯普惠金融的價值，提高部落福祉，讓幸福有感在各角落。台灣不需要尤努斯銀行，因為我們有很好的儲蓄互助社！